有限保险网络的复兴

  　  2013年10月1日，一个新的美国市场——在线保险交易所将会问世。依照平价医疗法（Affordable Care Act）的授权，很快，个人和雇主就能够选择、比价并最终购买适合自身需要的医疗保险计划。在期待这些交易的同时，全国范围内的健康保险公司正经历着一种便于消费者使用的保险新趋势——通过提供稍小些的的护理网络来降低保险的保单成本。

 　   保险网络是由保险公司签约的医生和医疗机构组成，来为保险计划的所有人员提供服务。初级医生和专家以及药店和医院会被纳入保险网络。虽然特定的网络可包括多达5万名医生，但是，相反，当一个网络很有限时，比如说，少于1万名医生，那么整体成本对于保险公司和他们的消费者来说就会变低。这就是为人们所知的有限网络保险计划。

  　  过去两年中，美国全国范围内的保险公司一直提供越来越多的有限网络计划，希望通过降低保费来吸引新的消费者。2011年年末，波士顿的Steward医疗保健制度获得了州监管机构的批准，出售有限网络的保险计划；此项计划现在可为那些愿意在医疗服务供应商方面少些选择的消费者，在保险成本上减少15%-30%。仅在Steward雇员选择网络计划内的医生和医院（包括11家急性护理医院、2000多名医生、一家家庭健康机构和安养院）会被涵盖在此项有限保单网络中。

　    像许多其他有限网络保险政策一样，Steward计划的市场定位是那些小公司，这些公司既希望省钱，同时又要遵守奥巴马医改计划命令，为雇员提供保险。对于雇主来说，有限网络保险似乎是一个双赢的局面——更健康的员工和更低的健康保险的保费成本。

  　  但是，有些员工可能对于这种保险仅覆盖网络内的服务不太满意。事实上，有限网络保险的反对者指出，这种只包括一个小型网络健康保护的保单。从长远来看，可能会使消费者花更多钱。如果病人被诊断出患有一种慢性疾病，在指定的保险网络内没有治疗方面的专家，那么患者可能会被迫自费支付全额高昂的医疗费用，而且要持续很多年。虽然，有限网络计划有时会为不在网络范围内的服务付款，但是需要医生的转诊，而且，即使这样，也不保证任何没有在网络内提供的服务一直都会得到保险公司的补偿。

 　   对有限计划持怀疑态度的消费者也指出，即使是不需要网络以外的专家，由于在有限网络医疗保险计划内较少的医疗保护选择，许多患者可能被迫忍受总体来说劣质的医疗服务。那些有复杂医疗需求的人或那些不住在网络医院附近的人可能会发现，如果他们的雇主转换到有限网络计划，自己会处于不利的地位。

 　   2011年，《洛杉矶时报》发表了一篇文章，详细说明了保险提供机构的健康网络及其有限网络计划。完整的保险计划可能包括4.7万名医生，然而这种“瘦身后”的计划仅包括约7000名医生。虽然这种有限的医疗网络计划承诺了为消费者节约高达14%的费用，但是，一些雇员存有担心，据了解这种改变会迫使他们停止去看他们平常的初级护理医生，或者是自己承担相应的费用。

  　  尽管如此，那些支持有限服务保险的人指出，由此节省下来的钱远远胜过接触较少医生带来的所有缺点。对于小公司来说，在为其雇员提供医疗保险时，能节约25%左右的保费，这种能力是有限网络医疗保险一个显著益处。而且大部分的州已经对所有保险供应商做出规定，确保即便是有限网络健康计划也必须涵盖一定的健康保险需要，包括救护车辆、处方药或抗生素等急救服务。大部分的州还要求，保险公司必须涵盖从患者家去看在合理距离内的医生的费用。

  　  2010年，《纽约时报》报道，一家位于加利福尼亚州名叫Haro自行车公司的小企业曾高兴地为其30名员工转投了有限网络计划。当时Haro公司面临着增长了近30%的保费，于是转而投向有限网络保险公司，结果证明是一种不错的方式，既能降低成本，同时又能满足加州法规的要求，为员工提供健康保险。

   　 有趣的是，事实上，健康维护组织（HMOs）凭借他们的限制性网络保险保单曾在20世纪90年代之前相当流行。过去的健康维护组织会仅通过健康维护组织签订合同的网络提供服务。经常是初级医生负责协调所有必要的服务，如果需要网络外的医疗服务，也要提供转诊。然而，到了90年代，保险消费者开始更喜欢优选医疗机构（PPOs），而不是健康维护组织。优选医疗机构提供的健康保险计划在优先的初级护理医生、接受的保险范围和能接触到更大型的医疗保险服务机构方面有更多的选择。

  　  拭目以待在线保险市场和平价医疗法的其他要求在个人和家庭中会带来有限网络保险人气的复苏，会很吸引人；可以肯定，有限网络保险的这种趋势正发生在大大小小的公司中。当许多保险公司准备为即将来临的网上交易竞争做准备时，毫无疑问，更多的保险公司会提供有限网络机会，试图通过明显更低的保费吸引消费者。省钱带来的医生、医院和其他医疗机构方面的限制是否是值得的，这还要由消费者来决定。