高福利社会医疗保障体系下，商业健康保险如何发展？
发布时间：2013-04-08 09:05:21 作者：吉宏颖 来源：中国保险报·中保网
最近，在英国伦敦，民众集会示威，抗议英国国家健康体系（NHS）削减成本，实施新的医疗政策。 CFP/图
纵观全球，高福利国家比比皆是，由拥有“从摇篮到坟墓”的国家健康体系（National Health Service，NHS）的英国，到涵盖所有医疗服务综合系统的德国，再到法定医疗保险覆盖了高达99.8%的法国。这些发达国家的福利为居民提供高水平的基本保障，在其患病时提供及时且近乎免费的医疗服务。然而，令人惊讶的是，作为替代产品的商业健康保险在高水平保障体系下依旧蓬勃发展。以德国为例，商业保险保费收入呈逐年递增趋势，由1980年的359.9亿欧元增至2006年的1617.4亿欧元。根据德国法律规定，收入超过一定水平的人（2005年为3900欧元/年）不被强制要求参加法定医疗保险，但在其8200万总人口中，参加私人商业保险770万人，占比高达9%。
对于欧美福利国家，其社会保障模式的基本特点是以国家为主，以高税收为基础，对社会成员实行普遍高水平的社会保障。既然以福利恩惠于民，则盈利并非首要目的，这无疑对商业保险在医疗、养老等领域的发展造成了复杂的影响。一方面，国家的介入使政府包揽国民的基本保障，公共保障占据了市场大部分空间，降低了国民对商业保险的需求量。另一方面，高税收的体制增加国民收入中用于社会保障方面的开支，而劳动和私人的累积同比下降，降低了利用闲散资金购买寿险的国民数量。那福利国家是如何实现在社会医疗高保障下，商业保险依旧健康发展的呢？
客观而论，商业健康保险与社会医疗保险的关系并不是竞争关系，而是一种替代、补充与合作关系。第一，两者所保项目有一定的重合，替代效用不言而喻。第二，商业保险与公共保障相互补充，主要体现在承保对象、业务范围、补偿水平等方面。第三，通过公共保障和商业保险的合作，政府借鉴保险公司防灾防损的专业管理技术，保险公司则掌握更多经济数据以支持产品经营。
对于客观存在的三种关系，欧美国家大多采用弱化公共保障与商业保险的替代关系、发展补充合作关系的方式，统筹协调发展商业保险和公共保障。
首先，国家的政策法规明确界定公共保障与商业保险的服务范围，为补充合作关系发展提供基础支撑。以德国的医疗保障体系为例，德国政府自1883年起相继颁布了《疾病保险法》《意外伤害保险法》《伤残老年保险法》等一系列的相关法律，对商业健康保险的保障人群、保障范围、选择商业健康保险的条件都有明文规定，严格界定了商业健康保险和公共保障（主要包括法定医疗保险和法定护理保险）的范围。同时，德国政府规定，寿险、财险与健康保险分业经营，使德国现有的48家商业健康保险公司专注发展健康保险，在产品开发、数据统计和分析、经营流程、客户服务和客户管理等方面日趋专业成熟化。
其次，商业保险自身特有优势激发消费者对商业保险的需求，成为发展补充合作关系的基石。商业保险包括人寿保险和财产保险，其中寿险的优势尤为明显，为消费者提供了多方面的服务。一是人寿保险专属于保险受益人自身的权利，大于债权，所以债权人无权要求受益人以保险给付偿付债务。二是寿险保单不计入
应征遗产税之内，成为富人避税有力工具之一。与国内环境不同，国外对遗产收取的税额最高可达50%，如英国实行“总遗产税制”，针对死者的遗产以及死亡日期前7年内的赠与资产收税，对遗产总额按40%统一收税。三是由于寿险保单具有内在价值，部分重大疾病患者可通过保单贴现获得投资机构的资金，以解决自身紧急的财务困难。四是商业保险不仅为投保人提供保障，还为投保人的家人提供了经济支持，在被保险人身故后延续服务，而公共保障仅针对个人，保障力度和范围较弱。
再次，在政策指引下，商业健康保险公司利用行业专业风险管理能力，提供高质量服务，为公共服务进行适时补充，同时与政府合作完善法定医疗体系。第一，依赖国家的社会保障体系存在缺陷，公共保障服务成为一种纯公共物品，覆盖面广的社会医疗保险难以提供高质量服务，商业保险公司发挥补充作用。2005年英国国家健康体系的财政危机，大量病人房间关闭，病人人均拥有病床量急剧下降。据统计，2004年-2005年间，英国平均每10万个病人可拥有219张病床，而到了2007年-2009年，数量降至198张，降幅达到9.6%。病床数量的锐减使医院病人拥挤状况更加恶化，同时也增加了病人间相互感染的几率。而此时，私人医院提供专科医疗服务，医疗设施和技术相对优质，因此，公众将目光从公共服务体系转向私营医疗服务，为高额的医疗服务费用购买相应的商业保险。第二，较法定医疗保险而言，商业健康保险产品更为丰富，且不断在原有产品的基础上进行创新。以德国最大的商业健康保险公司DKV为例，当传统健康保险不能满足市场需求时，DKV对市场进行分析，开发白领阶层对体检等预防性检查的需求，从而设立了专门致力于发展预防性健康保险产品的子公司Medwell，提供了病人与医生之间的新平台。第三，作为保险行业的销售主体，商业健康保险公司更加了解客户的需求，通过与政府合作，满足客户疾病预防等一系列的健康管理服务。英国政府定期组织的体检一方面将较多疾病消灭于萌芽之中，降低大病突发率；另一方面将数据与保险行业共享，使保险公司把握市场动态，加强一些特殊疾病的预防性检查，进而提供更优质的服务。第四，商业健康保险公司专业水平较高，在精算原理、风险评估、风险控制技术等方面经验丰富，积极参加社会医疗保险管理，提高法定医疗保险体系效率。2007年，英国政府将基金管理工作外包给14家商业保险公司，实行服务外包的地区，卫生保健信托机构的管理能力明显增强，卫生服务体系进一步完善。
随着全球人口老龄化的加深，老龄人所需的社会保障持续增加，高福利国家的财政透支愈发严重，其医疗保障体系正逐渐由传统费用报销型转化为消费者主导型医疗保健，商业保险市场的潜在需求将会与日俱增。在可预见的未来，商业健康保险市场会在政策引导下蓬勃发展，为居民提供更多优质的产品服务，对健康保险的价值链进行进一步的细分与拓展，引领保险行业走向更加专业的未来。
（作者单位：中央财经大学保险学院）
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| 最近，在英国伦敦，民众集会示威，抗议英国国家健康体系（NHS）削减成本，实施新的医疗政策。 CFP/图 |
纵观全球，高福利国家比比皆是，由拥有“从摇篮到坟墓”的国家健康体系（National Health Service，NHS）的英国，到涵盖所有医疗服务综合系统的德国，再到法定医疗保险覆盖了高达99.8%的法国。这些发达国家的福利为居民提供高水平的基本保障，在其患病时提供及时且近乎免费的医疗服务。然而，令人惊讶的是，作为替代产品的商业健康保险在高水平保障体系下依旧蓬勃发展。以德国为例，商业保险保费收入呈逐年递增趋势，由1980年的359.9亿欧元增至2006年的1617.4亿欧元。根据德国法律规定，收入超过一定水平的人（2005年为3900欧元/年）不被强制要求参加法定医疗保险，但在其8200万总人口中，参加私人商业保险770万人，占比高达9%。
对于欧美福利国家，其社会保障模式的基本特点是以国家为主，以高税收为基础，对社会成员实行普遍高水平的社会保障。既然以福利恩惠于民，则盈利并非首要目的，这无疑对商业保险在医疗、养老等领域的发展造成了复杂的影响。一方面，国家的介入使政府包揽国民的基本保障，公共保障占据了市场大部分空间，降低了国民对商业保险的需求量。另一方面，高税收的体制增加国民收入中用于社会保障方面的开支，而劳动和私人的累积同比下降，降低了利用闲散资金购买寿险的国民数量。那福利国家是如何实现在社会医疗高保障下，商业保险依旧健康发展的呢？
客观而论，商业健康保险与社会医疗保险的关系并不是竞争关系，而是一种替代、补充与合作关系。第一，两者所保项目有一定的重合，替代效用不言而喻。第二，商业保险与公共保障相互补充，主要体现在承保对象、业务范围、补偿水平等方面。第三，通过公共保障和商业保险的合作，政府借鉴保险公司防灾防损的专业管理技术，保险公司则掌握更多经济数据以支持产品经营。
对于客观存在的三种关系，欧美国家大多采用弱化公共保障与商业保险的替代关系、发展补充合作关系的方式，统筹协调发展商业保险和公共保障。
首先，国家的政策法规明确界定公共保障与商业保险的服务范围，为补充合作关系发展提供基础支撑。以德国的医疗保障体系为例，德国政府自1883年起相继颁布了《疾病保险法》《意外伤害保险法》《伤残老年保险法》等一系列的相关法律，对商业健康保险的保障人群、保障范围、选择商业健康保险的条件都有明文规定，严格界定了商业健康保险和公共保障（主要包括法定医疗保险和法定护理保险）的范围。同时，德国政府规定，寿险、财险与健康保险分业经营，使德国现有的48家商业健康保险公司专注发展健康保险，在产品开发、数据统计和分析、经营流程、客户服务和客户管理等方面日趋专业成熟化。
其次，商业保险自身特有优势激发消费者对商业保险的需求，成为发展补充合作关系的基石。商业保险包括人寿保险和财产保险，其中寿险的优势尤为明显，为消费者提供了多方面的服务。一是人寿保险专属于保险受益人自身的权利，大于债权，所以债权人无权要求受益人以保险给付偿付债务。二是寿险保单不计入
应征遗产税之内，成为富人避税有力工具之一。与国内环境不同，国外对遗产收取的税额最高可达50%，如英国实行“总遗产税制”，针对死者的遗产以及死亡日期前7年内的赠与资产收税，对遗产总额按40%统一收税。三是由于寿险保单具有内在价值，部分重大疾病患者可通过保单贴现获得投资机构的资金，以解决自身紧急的财务困难。四是商业保险不仅为投保人提供保障，还为投保人的家人提供了经济支持，在被保险人身故后延续服务，而公共保障仅针对个人，保障力度和范围较弱。
再次，在政策指引下，商业健康保险公司利用行业专业风险管理能力，提供高质量服务，为公共服务进行适时补充，同时与政府合作完善法定医疗体系。第一，依赖国家的社会保障体系存在缺陷，公共保障服务成为一种纯公共物品，覆盖面广的社会医疗保险难以提供高质量服务，商业保险公司发挥补充作用。2005年英国国家健康体系的财政危机，大量病人房间关闭，病人人均拥有病床量急剧下降。据统计，2004年-2005年间，英国平均每10万个病人可拥有219张病床，而到了2007年-2009年，数量降至198张，降幅达到9.6%。病床数量的锐减使医院病人拥挤状况更加恶化，同时也增加了病人间相互感染的几率。而此时，私人医院提供专科医疗服务，医疗设施和技术相对优质，因此，公众将目光从公共服务体系转向私营医疗服务，为高额的医疗服务费用购买相应的商业保险。第二，较法定医疗保险而言，商业健康保险产品更为丰富，且不断在原有产品的基础上进行创新。以德国最大的商业健康保险公司DKV为例，当传统健康保险不能满足市场需求时，DKV对市场进行分析，开发白领阶层对体检等预防性检查的需求，从而设立了专门致力于发展预防性健康保险产品的子公司Medwell，提供了病人与医生之间的新平台。第三，作为保险行业的销售主体，商业健康保险公司更加了解客户的需求，通过与政府合作，满足客户疾病预防等一系列的健康管理服务。英国政府定期组织的体检一方面将较多疾病消灭于萌芽之中，降低大病突发率；另一方面将数据与保险行业共享，使保险公司把握市场动态，加强一些特殊疾病的预防性检查，进而提供更优质的服务。第四，商业健康保险公司专业水平较高，在精算原理、风险评估、风险控制技术等方面经验丰富，积极参加社会医疗保险管理，提高法定医疗保险体系效率。2007年，英国政府将基金管理工作外包给14家商业保险公司，实行服务外包的地区，卫生保健信托机构的管理能力明显增强，卫生服务体系进一步完善。
随着全球人口老龄化的加深，老龄人所需的社会保障持续增加，高福利国家的财政透支愈发严重，其医疗保障体系正逐渐由传统费用报销型转化为消费者主导型医疗保健，商业保险市场的潜在需求将会与日俱增。在可预见的未来，商业健康保险市场会在政策引导下蓬勃发展，为居民提供更多优质的产品服务，对健康保险的价值链进行进一步的细分与拓展，引领保险行业走向更加专业的未来。
（作者单位：中央财经大学保险学院）