主要保险市场的外资保险公司发展情况概览（上）

图1：美国人寿保险公司数量变化

图2：美国外资人寿保险公司资产行业占比

　　出于风险分散的需要，保险业是一个国际化色彩很浓的行业。然而，在各主要保险市场，外资保险所占的比例都很低，无论是在崇尚自由经济的发达国家，还是在处于半开放状态的发展中国家。本文选取了具有代表性的几个国家：美国、日本、中国、印度、中国台湾和俄罗斯。在这几个国家中，美国、英国是长期处于世界保费收入前几位的国家，是发达和开放保险市场的典型代表；中国、印度和俄罗斯分别是东亚、南亚和欧洲国土面积最大、人口最多的国家，属于“金砖四国”（BRIC），是新兴发展中保险市场的典型代表。我国台湾，也是发展中国家或地区保险市场的重要代表。

   　 一、部分发达国家外资保险的发展

   　 1.美国

 　   2011年，美国保费收入、保险密度和保险深度分别位居世界第一、第14和第13。美国的保费收入规模是世界最大的，但由于美国人口相对较多，所以其人均保费（保险密度）的排名有所下降；同时，由于美国经济发展水平相对较高，所以其保险深度的排名相对更低。作为世界上最大的保险市场，无论从市场化程度或行业发育程度来看，美国无疑是市场开放度最高的国家，是发达国家中完全开放保险市场的典型代表。

 　   虽然美国秉承自由经济的宗旨，但其外资人寿保险公司的数量仅占10%左右，外资人寿保险的资产占比则始终维持在行业总资产的1/5到1/4之间。该国保险市场的完全开放，只是保证了在法律层面对于外资保险机构给予几乎同等的市场准入机会和国民待遇。虽然美国保险市场完全开放模式下仍有隐性壁垒。

 　   2.日本

  　  2011年日本的保费收入、保险密度和保险深度分别位居世界第二、第五和第七，保险市场规模仅次于美国，是东半球最大的保险市场，是东方文化背景下发达国家保险市场的典型代表。2009年7月，日本国内财产保险公司共计30家，外资产险公司21家。但是，日本保险业的市场集中度极高，按照国际经济合作组织的保险公司平均保费收入（保费收入、保险公司数量）的指标来看，日本几乎是其它西方国家的10倍。在金融自由化过程中，日本保险公司加速行业内的合作与重组，使得行业集中度进一步提高。截至2010年5月20日，产险业集中度CR3已达78%。寿险业中，2009年，日本生命、日本邮政保险、第一生命、明治安田生命和住友生命5家寿险公司的市场份额约达54%。

　    日本是老牌资本主义国家、经济开放度并不高，但由于其国家主权意见很强，日本保险业的集中度非常高，外资保险公司所占市场份额非常低。

   　 （作者单位：中央财经大学保险学院）