新兴市场：如何为穷人提供优质保险
发布时间：2013-07-08 11:14:07 作者：刘晓庆 来源：中国保险报·中保网
小额保险旨在帮助中低收入群体规避某些风险。斯里兰卡民众深得小额保险益处。
6月24、25日第四届尽责金融论坛（the Responsible Finance Forum）在德国柏林举行，此次论坛是由德国联邦经济合作与发展部（BMZ）主持下的联邦金融监管局（BaFin）主办，德国国际合作机构（GIZ）组织、国际贫困扶助协商组织（CGAP）、国际保险监督官协会（IAIS）、国际金融公司（IFC）、国际劳工局（ILO）、小额保险网络、荷兰外交部及慕尼黑再保险基金会等参与论坛。论坛上，监管机构的代表、业界代表和发展组织讨论了在新兴保险市场上的小额保险消费者权益保护问题。
尽责金融论坛的主题已经成为20国集团（G20）和全球金融部门发展的优先关注点。该论坛为围绕负责任的金融实践方面的知识交流和建立共识提供了一个重要平台。
目前世界上有超过5亿的小额保险消费者，并且规模在持续增长中。创新是要降低成本，保证利润，实现承保能力和保险覆盖范围的延伸。为了维持经济增长，实现规模化和可持续发展，消费者一定要体验真正的价值。来自23个国家的85名与会者对此交换了意见和经验，并就如何推进新兴保险市场尽责金融的议程提出了倡议。
充分的消费者保护解决方案，可以帮助消费者有效地使用小额保险，确保小额保险获得更大的信任，以此鼓励市场的进一步发展。荷兰Máxima王后在她的与会欢迎辞中强调，“负责的产品、建立消费者信心和信任，达到规模和可持续发展”是小额保险发展的基本保障条款，也是提倡包容性金融发展的应有之意。
尽责金融的三个支柱
侵害保险消费者权益是多方面的，既有供给方的原因，又有需求方的原因，还有监管方的原因。供给方的原因：保险产品和服务的缺陷；需求方的原因：保险消费者的理解和认知局限；监管方的原因：监管不力。主要原因在供给方和监管方。与会者一致认为，在小额保险消费者权益保护中面临的主要挑战是在有效保护消费者和通过促进小额保险市场发展之间取得平衡，这样做的同时，尽责金融的三支柱对低收入家庭的消费者权益保护和增加保护覆盖面都发挥着重要作用。尽责金融的第一支柱是：通过监管保护消费者权益，国际保险监督官协会（IAIS）在制定标准和监管能力建设中发挥了至关重要的作用，监管方法可以在各种不同方式下保护消费者，例如，通过对形式化的保险产品的监管和金融教育工作的大力参与保护消费者。尽责金融的第二支柱是：行业，论坛讨论了保险业内的各种经验和做法，以及有趣的自律倡议。与会者强调，保险行业主体在为消费者提供有价值的产品过程中实现自身的利益，监管者应支持保险公司的创新。加强分销渠道监管是消费者权益保护工作的核心。尽责金融的第三支柱是：尊重消费者的能力，论坛特别重视不断增加消费者的能动性、提高权益保护意识、赋予他们所需要的工具，让消费者在自身权益保护及有效的使用保险中发挥作用。同时，强调衡量金融教育工作的重要性。
非典型保险消费群体的挑战
到目前为止，小额保险的各利益相关者都在不断发展，但是在以负责任和可持续的方式为穷人提供优质的保险产品及服务方面仍有很多工作摆在面前。需要各方在努力促进小额保险市场规模、增加获得保险产品分销途径和对消费者权益保护方面平衡，从长远来看，二者之间有协同作用。有效的消费者权益保护将促进稳定、有价值、可信赖的小额保险发展，必将带来保费规模增长，其他市场参与方也将受益。本次论坛认为，对于各利益相关者来说，通过仔细分析消费者和其他保险市场主体在小额保险领域的需求和不同的利益诉求点，对不同参与方在消费者权益保护方面的策略不同，凝聚各方力量达成一致，任重道远。
从国际小额保险业务发展的经验来看，拓展小额保险业务的主要挑战来源于其目标客户群体，即中低收入人群。这一群体并非典型的“保险消费群体”，他们一般保险意识不强，对保险产品不熟悉，对保险公司也不信任，法律意识及维权意识相对薄弱。在加强小额保险的宣传、拓宽营销渠道、做好理赔服务的同时，要向该群体进行小额保险教育，包括风险意识、保障范围、保险理赔、消费者权益保护等各方面。
中国小额保险惠“三农”
我国已经是新兴保险市场的重要力量，我国的小额保险在2005年前后出现，自2008年后得到大力发展，在过去的几年时间中，我国的保险市场已经形成了小额寿险、小额意外保险、小额健康保险、小额农业和财产保险、小额信贷保险等几大系列。这些产品的主要特点是保障适度、保费低廉、条款简单，兼顾农村居民的承受能力、对保险产品的认知水平以及对风险保障的实际需求。我国涉及“三农”的小额保险发展尤为引人关注，具有小额保险特征的“三农”保险业务已逐渐发展起来。但由于小额保险消费者群体的特殊性，在小额保险的消费者权益保护方面还有许多亟待完善之处，小额保险中国之路，要走模式创新+国际接轨，需要建立能与国际对话的共同语言，通过中国的实践创新，促进国际小额保险发展。小额保险在我国不仅具有广阔的市场发展前景，可以产生巨大的经济效益，还具有广泛的社会效益。积极发展小额保险对于提高低收入人群的风险保障水平，促进我国保险市场的发展和完善也具有积极的意义。
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| 小额保险旨在帮助中低收入群体规避某些风险。斯里兰卡民众深得小额保险益处。 |
尽责金融论坛的主题已经成为20国集团（G20）和全球金融部门发展的优先关注点。该论坛为围绕负责任的金融实践方面的知识交流和建立共识提供了一个重要平台。
目前世界上有超过5亿的小额保险消费者，并且规模在持续增长中。创新是要降低成本，保证利润，实现承保能力和保险覆盖范围的延伸。为了维持经济增长，实现规模化和可持续发展，消费者一定要体验真正的价值。来自23个国家的85名与会者对此交换了意见和经验，并就如何推进新兴保险市场尽责金融的议程提出了倡议。
充分的消费者保护解决方案，可以帮助消费者有效地使用小额保险，确保小额保险获得更大的信任，以此鼓励市场的进一步发展。荷兰Máxima王后在她的与会欢迎辞中强调，“负责的产品、建立消费者信心和信任，达到规模和可持续发展”是小额保险发展的基本保障条款，也是提倡包容性金融发展的应有之意。
尽责金融的三个支柱
侵害保险消费者权益是多方面的，既有供给方的原因，又有需求方的原因，还有监管方的原因。供给方的原因：保险产品和服务的缺陷；需求方的原因：保险消费者的理解和认知局限；监管方的原因：监管不力。主要原因在供给方和监管方。与会者一致认为，在小额保险消费者权益保护中面临的主要挑战是在有效保护消费者和通过促进小额保险市场发展之间取得平衡，这样做的同时，尽责金融的三支柱对低收入家庭的消费者权益保护和增加保护覆盖面都发挥着重要作用。尽责金融的第一支柱是：通过监管保护消费者权益，国际保险监督官协会（IAIS）在制定标准和监管能力建设中发挥了至关重要的作用，监管方法可以在各种不同方式下保护消费者，例如，通过对形式化的保险产品的监管和金融教育工作的大力参与保护消费者。尽责金融的第二支柱是：行业，论坛讨论了保险业内的各种经验和做法，以及有趣的自律倡议。与会者强调，保险行业主体在为消费者提供有价值的产品过程中实现自身的利益，监管者应支持保险公司的创新。加强分销渠道监管是消费者权益保护工作的核心。尽责金融的第三支柱是：尊重消费者的能力，论坛特别重视不断增加消费者的能动性、提高权益保护意识、赋予他们所需要的工具，让消费者在自身权益保护及有效的使用保险中发挥作用。同时，强调衡量金融教育工作的重要性。
非典型保险消费群体的挑战
到目前为止，小额保险的各利益相关者都在不断发展，但是在以负责任和可持续的方式为穷人提供优质的保险产品及服务方面仍有很多工作摆在面前。需要各方在努力促进小额保险市场规模、增加获得保险产品分销途径和对消费者权益保护方面平衡，从长远来看，二者之间有协同作用。有效的消费者权益保护将促进稳定、有价值、可信赖的小额保险发展，必将带来保费规模增长，其他市场参与方也将受益。本次论坛认为，对于各利益相关者来说，通过仔细分析消费者和其他保险市场主体在小额保险领域的需求和不同的利益诉求点，对不同参与方在消费者权益保护方面的策略不同，凝聚各方力量达成一致，任重道远。
从国际小额保险业务发展的经验来看，拓展小额保险业务的主要挑战来源于其目标客户群体，即中低收入人群。这一群体并非典型的“保险消费群体”，他们一般保险意识不强，对保险产品不熟悉，对保险公司也不信任，法律意识及维权意识相对薄弱。在加强小额保险的宣传、拓宽营销渠道、做好理赔服务的同时，要向该群体进行小额保险教育，包括风险意识、保障范围、保险理赔、消费者权益保护等各方面。
中国小额保险惠“三农”
我国已经是新兴保险市场的重要力量，我国的小额保险在2005年前后出现，自2008年后得到大力发展，在过去的几年时间中，我国的保险市场已经形成了小额寿险、小额意外保险、小额健康保险、小额农业和财产保险、小额信贷保险等几大系列。这些产品的主要特点是保障适度、保费低廉、条款简单，兼顾农村居民的承受能力、对保险产品的认知水平以及对风险保障的实际需求。我国涉及“三农”的小额保险发展尤为引人关注，具有小额保险特征的“三农”保险业务已逐渐发展起来。但由于小额保险消费者群体的特殊性，在小额保险的消费者权益保护方面还有许多亟待完善之处，小额保险中国之路，要走模式创新+国际接轨，需要建立能与国际对话的共同语言，通过中国的实践创新，促进国际小额保险发展。小额保险在我国不仅具有广阔的市场发展前景，可以产生巨大的经济效益，还具有广泛的社会效益。积极发展小额保险对于提高低收入人群的风险保障水平，促进我国保险市场的发展和完善也具有积极的意义。