精算师助险企管理纳米技术新风险

　　根据美国产险精算协会春季会议上发言人所言，意外伤害精算师通过鉴别、分析及给新风险定价，帮助保险公司满足新产品的需求。

    　美国产险精算协会会员、怡安奔福高级常务董事帕尔·斯库曼说，20世纪80年代中期以来，意外险已经缩减了在美国国民生产总值中所占的比重。从那时起，保险公司已经能够将责任险推离保险空间，例如，几十亿美元的英国石油公司（BP）漏油事件则主要由石油行业承担。他还说，虽然有助于短期利润，但它对长期增长不利。在20世纪80年代，经历了一系列的兼并及经济萎靡不振，40家最大的保险公司中的很多公司已经不复存在。为了生存，保险公司需要学习如何管理新的风险，而不是简单地将它们排除。精算师可以提供帮助，提供鼓励公司使用企业风险管理技术。

 　   斯库曼将风险分为两类：突发性的和渐进性的。突发事件，如汽车撞毁，龙卷风和飓风，当人们考虑保险时，大多数人都会想到这些。保险公司通常擅长处理这些，他们知道如何去监测风险，并确保他们不用承担太多。另一类保险是渐进性的，他们缓慢出现。斯库曼将这些比喻为温水煮青蛙，慢慢烧开一壶水，等青蛙意识到水烫的时候，已经被煮熟了。斯库曼指出，承保周期看起来很像快煮青蛙。试图去保住市场份额，企业松动保险条款。然后，降低利率，再在不知不觉中发现储备不足。

 　   进入纳米技术时代后，元素在原子能级上表现出来的属性与我们在日常世界里看到的大不相同。科学家已经学会了如何重新排列原子，所以我们可以得到原子级超能力的好处。这就是为什么抗衰老化妆品可以渗透深达人类的毛孔。制造商利用原子原理，制造了革命性的保湿剂和防晒霜，以及数以百计的其他产品。纳米技术产品可能会在某一治疗溃肿瘤或者令药物更有疗效；可以令电池持续时间更长；或令材料更坚固，更轻便。

  　  “很多真的很美妙的事情将要发生，因为纳米技术，但是对纳米技术产品的监管宽松，其远期效应不被看好。”通用再保险公司副总裁兼新兴问题官员查理·金多拉说。

   　 纳米技术正在快速发展，以至于很难找到可靠的数据，又或当被发表时，又已经过时了。全球有超过5400家纳米技术公司，金多拉说。各州至少有一家纳米技术制造商，加利福尼亚数量最多。

    　美国政府鼓励该行业每年耗资16亿美元，绝大多数花费在产品开发上，少量花费在研究短期或长期效应上。许多制造商未能检测他们产品的安全性。一些早期的测试显示了风险，例如，死亡的脑细胞或遗传细胞损伤；有些产品通过皮肤遍布全身，但效果未知；另一些产品似乎杀死了人体的肝脏和皮肤细胞。几项研究将碳纳米管连接石棉肺和间皮细胞瘤。2/3的公司和大学无法进行纳米材料的毒性试验。很多雇主自我保护的方式只是纸质口罩。超过1/3的不需要口罩。“我们不会花费大量的时间和金钱在环境安全上。” 金多拉说。

   　 保险公司的风险越来越大。该技术有超过10年的历史了，金多拉列出了一份纳米技术产品的清单：阻燃剂，化肥，杀虫剂，烤酥饼，果汁粉，棉花糖，沙拉酱和煎炸油。随着越来越多的风险出现，保险行业已经反应迟钝了。询问纳米材料应用的很少：“我一个也没见到。”金多拉说。标准保单没有明确排除纳米技术产品。目前尚不清楚是否所有司法管辖区内的法院将适用保单的污染除外条款。“总的来说，我们的行业认为这在未来是很了不起的东西。”金多拉说。“问题是，我们为它做些什么。”金多拉迅速指出，虽然并非所有的新兴问题都如此，但事实上却出现了。他认为纳米技术不会成为令人畏惧的“下一个石棉”。“我不认为它会是另一个石棉。”他说，“我们的行动速度比起几年前有了极大提升。”但是，精算师可以帮助保险公司处理这个特殊的新兴风险，斯库曼说。他们可以鼓励承保纪律。他们可以帮助整合定价，规划和储备设定承保周期的管理。他们可以帮助承销商制定保险政策，以处理新产品，如一家纳米技术公司可以需要的解决方案，他说。即使没有传统的精算架构模块——数据，他们也可以提供帮助。精算师是敏锐的分析师，他说。他们分析情况的能力，能够帮助开发产品和利率——即使没有很多数据作参考。斯库曼说，关键是在每一个新风险中寻找机会。