新兴风险挑战保险市场
发布时间：2013-08-22 11:13:13 作者：马宁 刘玮 来源：中国保险报·中保网
伴随着自然气候的不断恶化，科技的不断发展，人类活动的不断丰富，人们逐渐意识到风险的形态也在不断多元化，这对全球保险市场提出了严峻的考验。2013年美国研发的阳光动力HB-SIA飞机的科研组正计划乘坐这架太阳能飞机飞越美国，该项成果表明，美国和欧洲的科学家向着暗物质研究更进一步。面对这项史无前例的太阳能工程可能产生的新风险，瑞士再保险公司做出了积极的回应，成为该风险的唯一保险人。同样，敢于尝试新兴风险的还有劳合社市场。6月6日，劳合社在官网发布新闻，预计从2013年的太阳风暴活动开始，将展开逐步解决新兴领域的风险问题。依照太阳的11年周期，预测太阳耀斑和地磁活动将在今年达到峰值。怡安奔福再保险顾问有限公司（Aon Benfield）分析称，这一系列太阳活动将会对重要的基础建设包括电网、通讯网络和卫星等造成严重的威胁，使得人类生产生活发生巨大的损失，在这些潜在的可能下，更加需要保险来分散风险，弥补损失。
什么是新兴风险？
7月4日，瑞士再保险中国业务发展负责人熊耀华在北京举行的“创新引领保险业蜕变论坛”的发言中提到，“新兴风险”可以是新出现的风险，也可能是不断变化的风险。由于现在社会、政治、经济、环境的变化，以及这些相关的依赖性在增加，风险最后的影响是一个累计的效果。对“新兴风险”概念的这个解释，揭示了新兴风险的两种类别：一是原有风险的新变化，二是新兴领域的风险。熊耀华还提到了未来存在的几种新兴风险：“被低估的自然巨灾风险”“网络攻击风险”“新型交通风险”“人工智能风险”“新的诊断工具和个性化医疗”“金融安全风险”等。这些风险有的是原有风险的延伸，例如巨灾、自然灾害、交通工具等等；还有是一些新兴领域包括网络化、人工智能等等，但这些风险都有一个共同点——对企业和社会的影响是非常大的。
新兴风险对保险市场具有哪些挑战？
新型风险对保险市场的挑战主要表现在四方面。首先是风险的识别。风险的识别对于风险管理及保险人来说是一项基础而又艰巨的工作，特别是在风险不断的变化和衍生中的今天，遗漏和错误判断都会给保险人、保险市场带来巨大危险。劳合社市场对太阳风暴风险的研究显示，太阳风暴对人类生产生活造成的影响程度有着很大差别，小的风暴发生频率较高，但是几乎不会产生太大影响；较大的超级风暴发生的可能性极低，一旦发生，可致使国家电网、通讯设施全部瘫痪。如果仅仅因为风险发生的几率太小而忽略这种风险，那么直至今日美国的东海岸因遭受超级太阳风暴的袭击，致使2000万到4000万美国人口置于风险之中的事件，将会是一场惨烈的悲剧。
2012年，很多企业在新加坡展开一个寻找“黑天鹅事件”的活动。“黑天鹅事件”是指发生频率非常小，一旦发生却会对我们影响非常大、很难预测的事件。可以说，类似股市崩盘、太阳风暴、巨大自然灾害等都是“黑天鹅事件”，越是这种不确定性的风险，对于保险市场的挑战和威胁越大，所以对于保险人来说，有必要及早的识别和把握这些新兴风险。
新兴风险对保险市场带来的第二个挑战是对风险的评估。在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作，即是风险评估。简单地讲，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。依据量化出来的结果，保险人来决定是否承担这种风险，并且用何种方式承担。风险评估工作是基于大量的历史数据的统计结果上完成的，因此，对于新兴风险而言，缺乏大量历史数据甚至是没有历史数据，使得评估风险的工作变得十分艰难。
在风险评估方面，保险人做出了很多的尝试，美国国际集团（AIG ）曾组织了一个由专门预测风险的首席科学官带领的科学家团队。AIG的商业风险负责人指出，我们面对的挑战是要预测一个没有历史数据的行业的风险，所以我们必须搜集各行各业更多的数据和更多的模型。在“阳光动力号HB-SIA”的案例中，瑞士再保险首次使用评估技术和“软”因素（例如，相关人员以及飞行技术）相结合的方法，通过传统的飞行统计数据来做相关风险损失评估。
新兴风险对保险市场带来的第三个挑战就是保险市场面临的承保风险。即使保险人能够通过各种方法对新兴风险进行识别和量化，承保过程依然存在很大风险。承保中最大的问题就是处理独特性，对于很多新兴风险都属于一次性风险，这种风险再次发生的概率极低，因此，对一次性风险的定价是非常困难的，而且保险人也没有完全足够成熟的市场和机会来进行实践和修正。所以，一旦量化和定价失败，保险人将面临着巨大的损失。这正是劳合社为什么在行业中积极寻求合作伙伴，一起承担太阳风暴可能带来的灾难性风险的原因。劳合社方面认为，如果存在一个超级大的太阳风暴能够把国家电网击倒，很可能由于产生的风险太大，而致使这样的风险不可保，即使是把风险分保给其他保险人，也很可能无法应对这样一件严重的事情。
但是，我们不必为此感到绝望，劳合社正在与政府、能源公司和其他保险人一起寻求解决方案，通过多种方式来分担风险，并提升自己的可保能力，并且最终通过对新兴风险成熟的承保技术使得公司和再保险公司达到获利。
最后，新兴风险对目前的监管也提出了严峻的考验。监管不仅指整个保险市场的监管，也包括保险公司企业内部的监管。由于新兴风险在历史数据方面的缺失，使得保险人在财务、偿付能力方面缺乏相关经验，风险控制量化困难。普华永道在2012年发布的《扩展企业风险管理(ERM)解决新兴风险》报告中提到，监管部门首先应该警惕，由于风险来源的变化给保险人和保险市场带来的风险；其次，识别新兴风险与保险市场的关系；再次，注意识别新兴风险与其他常规风险之间的联系和保险业务关系；然后，从统筹的角度，内外部相互合作确定风险应对策略；最后，定期监控和完善新兴风险运行的有效指标。
当前，国际保险市场对新兴风险的积极应对，对中国保险市场的发展也同时提供了良好的借鉴作用。中国保险市场主要以寿险和产险为主，对于巨灾风险和新兴风险领域的覆盖是极为有限的，这主要是由于风险管理的意识不强和风险评估的技术相对落后造成的。实际上，中国的保险市场也在面临着新兴风险挑战，尤其是洪涝灾害、地震、地质灾害频发，使得人们遭受了巨大的经济损失。因此，中国保险市场应积极学习国际先进的风险识别、风险评估技术，扩大我国保险人的风险承保范围，提高应对新兴的、复杂的风险能力，逐步发展成为能够处理特殊新兴风险的成熟保险市场。
（南开大学国际保险研究所供稿）
什么是新兴风险？
7月4日，瑞士再保险中国业务发展负责人熊耀华在北京举行的“创新引领保险业蜕变论坛”的发言中提到，“新兴风险”可以是新出现的风险，也可能是不断变化的风险。由于现在社会、政治、经济、环境的变化，以及这些相关的依赖性在增加，风险最后的影响是一个累计的效果。对“新兴风险”概念的这个解释，揭示了新兴风险的两种类别：一是原有风险的新变化，二是新兴领域的风险。熊耀华还提到了未来存在的几种新兴风险：“被低估的自然巨灾风险”“网络攻击风险”“新型交通风险”“人工智能风险”“新的诊断工具和个性化医疗”“金融安全风险”等。这些风险有的是原有风险的延伸，例如巨灾、自然灾害、交通工具等等；还有是一些新兴领域包括网络化、人工智能等等，但这些风险都有一个共同点——对企业和社会的影响是非常大的。
新兴风险对保险市场具有哪些挑战？
新型风险对保险市场的挑战主要表现在四方面。首先是风险的识别。风险的识别对于风险管理及保险人来说是一项基础而又艰巨的工作，特别是在风险不断的变化和衍生中的今天，遗漏和错误判断都会给保险人、保险市场带来巨大危险。劳合社市场对太阳风暴风险的研究显示，太阳风暴对人类生产生活造成的影响程度有着很大差别，小的风暴发生频率较高，但是几乎不会产生太大影响；较大的超级风暴发生的可能性极低，一旦发生，可致使国家电网、通讯设施全部瘫痪。如果仅仅因为风险发生的几率太小而忽略这种风险，那么直至今日美国的东海岸因遭受超级太阳风暴的袭击，致使2000万到4000万美国人口置于风险之中的事件，将会是一场惨烈的悲剧。
2012年，很多企业在新加坡展开一个寻找“黑天鹅事件”的活动。“黑天鹅事件”是指发生频率非常小，一旦发生却会对我们影响非常大、很难预测的事件。可以说，类似股市崩盘、太阳风暴、巨大自然灾害等都是“黑天鹅事件”，越是这种不确定性的风险，对于保险市场的挑战和威胁越大，所以对于保险人来说，有必要及早的识别和把握这些新兴风险。
新兴风险对保险市场带来的第二个挑战是对风险的评估。在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作，即是风险评估。简单地讲，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。依据量化出来的结果，保险人来决定是否承担这种风险，并且用何种方式承担。风险评估工作是基于大量的历史数据的统计结果上完成的，因此，对于新兴风险而言，缺乏大量历史数据甚至是没有历史数据，使得评估风险的工作变得十分艰难。
在风险评估方面，保险人做出了很多的尝试，美国国际集团（AIG ）曾组织了一个由专门预测风险的首席科学官带领的科学家团队。AIG的商业风险负责人指出，我们面对的挑战是要预测一个没有历史数据的行业的风险，所以我们必须搜集各行各业更多的数据和更多的模型。在“阳光动力号HB-SIA”的案例中，瑞士再保险首次使用评估技术和“软”因素（例如，相关人员以及飞行技术）相结合的方法，通过传统的飞行统计数据来做相关风险损失评估。
新兴风险对保险市场带来的第三个挑战就是保险市场面临的承保风险。即使保险人能够通过各种方法对新兴风险进行识别和量化，承保过程依然存在很大风险。承保中最大的问题就是处理独特性，对于很多新兴风险都属于一次性风险，这种风险再次发生的概率极低，因此，对一次性风险的定价是非常困难的，而且保险人也没有完全足够成熟的市场和机会来进行实践和修正。所以，一旦量化和定价失败，保险人将面临着巨大的损失。这正是劳合社为什么在行业中积极寻求合作伙伴，一起承担太阳风暴可能带来的灾难性风险的原因。劳合社方面认为，如果存在一个超级大的太阳风暴能够把国家电网击倒，很可能由于产生的风险太大，而致使这样的风险不可保，即使是把风险分保给其他保险人，也很可能无法应对这样一件严重的事情。
但是，我们不必为此感到绝望，劳合社正在与政府、能源公司和其他保险人一起寻求解决方案，通过多种方式来分担风险，并提升自己的可保能力，并且最终通过对新兴风险成熟的承保技术使得公司和再保险公司达到获利。
最后，新兴风险对目前的监管也提出了严峻的考验。监管不仅指整个保险市场的监管，也包括保险公司企业内部的监管。由于新兴风险在历史数据方面的缺失，使得保险人在财务、偿付能力方面缺乏相关经验，风险控制量化困难。普华永道在2012年发布的《扩展企业风险管理(ERM)解决新兴风险》报告中提到，监管部门首先应该警惕，由于风险来源的变化给保险人和保险市场带来的风险；其次，识别新兴风险与保险市场的关系；再次，注意识别新兴风险与其他常规风险之间的联系和保险业务关系；然后，从统筹的角度，内外部相互合作确定风险应对策略；最后，定期监控和完善新兴风险运行的有效指标。
当前，国际保险市场对新兴风险的积极应对，对中国保险市场的发展也同时提供了良好的借鉴作用。中国保险市场主要以寿险和产险为主，对于巨灾风险和新兴风险领域的覆盖是极为有限的，这主要是由于风险管理的意识不强和风险评估的技术相对落后造成的。实际上，中国的保险市场也在面临着新兴风险挑战，尤其是洪涝灾害、地震、地质灾害频发，使得人们遭受了巨大的经济损失。因此，中国保险市场应积极学习国际先进的风险识别、风险评估技术，扩大我国保险人的风险承保范围，提高应对新兴的、复杂的风险能力，逐步发展成为能够处理特殊新兴风险的成熟保险市场。
（南开大学国际保险研究所供稿）