□特约记者 张友琴
湖北省日前在扶贫工作会上宣布，去年全省共有147万人脱贫、1601个村出列，今年计划新增脱贫128万人、1520个村出列、9个贫困县摘帽。
在该省实施的“公司+合作社+基地+贫困户+保险”五位一体的精准扶贫模式中，商业保险到底在其中发挥了什么样的作用？带着这个问题，《中国保险报》特约记者4月初深入到十堰、黄冈、荆门、武汉等地，与一些贫困户进行座谈，从中发现，该省保险扶贫主要在“大”“小”上使劲、“钱袋子”上着力。
大病保险是保险扶贫标配
国务院扶贫办建档立卡数据显示，截至2015年底，全国建档立卡的贫困户中，因病致贫的占44.1%，患重大疾病的达240万人，患长期慢性病的达960万人，因病致贫和因病返贫是导致贫困的重要因素。
为探索保险扶贫的最佳切入点，湖北保险业通过调研，把为贫困人群办理大病保险作为保险扶贫产品的首选，在全省积极试行、大力推广。
据了解，仅中国人寿湖北省分公司开办的大病保险就承保了全省15个市州、69个县区、2120余万人，占全省总人口的1/3，累计为全省25万多名大病患者支付赔款达14.09亿元。由于大病保险的介入，全省参保城乡居民的医疗费用整体报销比例已提高到65%以上，极大减轻了患者家庭的经济负担，也让一些不幸家庭渡过了难关。
武穴市扶贫对象李爱珍，因患脑动脉瘤，去年在武穴市人民医院和省人民医院一共住院治疗4次，花去医疗费22.5326万元，由新农合报销10万元，大病保险报销5.5515万元。正当全家人为剩余的医疗费用发愁时，人保财险武穴市支公司主动上门理赔，为李爱珍报销医疗救助保险6.4833万元。这样，李爱珍自己承担的费用不到5000元。
像李爱珍这样的受益者在全省还有很多，他们主要得益于人保财险湖北省分公司实施的大病保险“兜底”计划。该计划对参加大病保险建档立卡的贫困户，按不同区域实施不同的“兜底”政策：在大别山革命老区的黄冈市，贫困人员医疗费超过5000元以上的部分全额由保险公司报销，5000元以下由新农合负责，贫困户医疗费用“零负担”；在孝感、十堰等地，突出提高大病保险医疗费的报销比例，凡超过起付线3000元以上的医疗费按90%比例赔付；在武汉市的黄陂区，公司还为所有建档立卡的贫困户每人附加保额5万元人身意外伤害保险，既解决了他们因病致贫问题，还为其承担因伤致贫责任。截至目前，人保财险湖北省分公司已为全省6个市州、27个县区、近160万贫困人口提供医疗保险，给付赔款超过2.5亿元。
“农小额”填补空白
由于多方面原因，该省贫困户的人身保险保障还是个空白。为帮助贫困户解除人身安全上的后顾之忧，湖北保险业针对农村贫困人群普遍缺少保险保障的实际，于去年初在全省农村大力推行以国寿农村小额保险(以下简称“农小额”)为代表的扶贫专属险种。
该险种主要以农村低收入人群为保险对象，针对农村各种易发风险来匹配保险责任，通过为贫困人群提供保费低廉、保障适度、保单通俗、理赔简单的保险产品，帮助贫困人群巩固脱贫成果。因保险公司经营该产品不以盈利为目的，故而费率比市场现行同类产品要低20%左右，同时在产品设计上附加意外伤害医疗保险条款，既为被保险人承担意外身故责任，又为其提供意外伤害医疗保障，从而让农村低收入人群更多地享受到了保险带来的实惠，且使广大农民群众“买得起、买得到、愿意买”。
此产品一推出，即受到广大农民欢迎。去年全省共有2844万人(次)参加此保险，累计赔付达1.28亿元。如荆门市东宝区大泉村村民许某，去年投保“农小额”，交保费50元，9月份农忙拖谷时因操作拖拉机不当被压身故，保险公司给付1万元，尽管理赔金额不大，但社会反响很大。
与国寿“农小额”的“小”相匹配的有太平洋寿险“安贷宝”的“大”。太平洋寿险湖北分公司在全省推广“贷款+保险”普惠金融服务产品“安贷宝”，当借款人发生意外事故时，贷款就由保险公司按保额进行理赔，既起到了保障银行资金安全的作用，又为贷款人的家庭解决了生活难题，是有效的风险转移手段，为投保人免除了后顾之忧。近5年来，“安贷宝”共为湖北省超过50万名客户提供了逾500亿元的保险保障，支付赔款近亿元，为1200多名客户偿还了贷款，避免了贷款人“因意外返贫”。
给农民“钱袋子”上保险
近日，《中国保险报》特约记者随武汉市临空港经开区农委负责人和平安产险相关人员，前往东山办事处水产大队，看望公司对口帮扶的贫困户孔小虎及其家人。
今年28岁的孔小虎是一级智障残疾人，家庭比较贫困，父亲在东吴大道十三支沟钢厂上班，母亲在乐意餐馆打工，一家人居住在鱼塘边简陋的平房里。由于身体残疾，孔小虎生活不能自理，父母亲在工作之余，除了照料他，还要打理鱼塘。
在孔小虎父亲承包的63.7亩鱼塘边，区农委和平安产险工作人员向孔小虎及家人介绍了公司开办政策性水产目标价格保险的有关情况，并就政府补贴政策、保险办理程序、赔付方式等方面内容作了详细介绍，现场为孔小虎办理了鱼塘养殖团头鲂（武昌鱼）水产目标价格保险。当得知他家缴纳保费有困难时，区农委和平安产险当即发动干部职工捐款，帮其缴纳了首期保费。
在十堰市和宜昌市，当地保险业正按照市委、市政府和湖北保监局要求，创新推出“一县一品”特色农业保险，助推农村产业发展。在宜昌长阳，人保财险联合县扶贫办、畜牧兽医局推出了农户山羊养殖保险，以村为单位统保，每头山羊保额500元，仅此一项保险服务惠及3000多个贫困户；在十堰房县等地，人保财险推出了核桃、食用菌、育肥猪、板栗、茶叶、温室大棚等十多个扶贫专属险种，累计支付赔款达1343万元。与此同时，公司积极响应政府做好金融扶贫工作的号召，探索小额信贷保险扶贫模式，为困难群众脱贫致富提供资金支持，以放大财政资金的支持效用，先后在十堰竹山、咸宁通山和嘉鱼、黄冈黄梅、荆门钟祥等地试办“扶贫贷”产品，共为376个建档立卡的贫困户贷款2281万元，户均支持脱贫资金6万元。
在为农民“钱袋子”提供保险的同时，各公司还运用行业优势，在产业扶贫和为农户销售农副产品上提供支持。湖北保监局在帮助十堰市竹溪县汇湾镇荣玉村实施产业扶贫过程中，通过多方做工作，成功帮助该村与竹溪县巨山公司签订荒山流转合同，流转荒山达5000余亩，发展茶叶种植和养殖业，仅此一项可带动全村43个贫困户就业；新建花椒500余亩，发动村民种植花椒苗1万余株，涉农68户；向农户发放蜂箱150套，发展养蜂产业；筹资10万元，用于该村250亩集体花园的后期管理。
中国人寿湖北省分公司将电商扶贫作为公司实施精准扶贫的一项创新举措，在电商平台开展“定点扶贫地区产品特卖”活动，精准推介丹江口市的翘嘴鲌、蜜桔，郧西县的魔芋挂面、葛粉等特色农产品，预计首期销售额超过100万元。