编者按：
随着我国扶贫攻坚和区域协调发展战略的深入推进，大面积消除贫困之后，集中连片特殊类型贫困逐渐成为扶贫攻坚的重点和难点。近日，《中国保险报》记者赴素有“苦瘠甲天下”之称的宁夏固原、盐池等地，调研采访了当地保险业如何助力政府脱贫攻坚、兜住因病/灾/意外返贫的保险保障底线。
□记者 赵广道
“屋漏偏逢连夜雨！”贫穷，已成为宁夏回族自治区固原市原州区河川乡上台村村民马启军近20年来始终无法迈过的坎。
“去年刚从下边的窑洞里搬到新盖的大房子，眼看着日子一天天好起来，可没几天家里就出事了。”46岁的马启军，用一直抽搐着的左手拉着记者坐在去年新打的大炕上，跟记者唠起了家常。纵使因神经受损，从他嘴里说出的每一句话都不太流畅，但谈及自己的过往，他的语速明显加快。
2000年以前，马启军是附近十里八村有名的壮小伙，在参加全国少数民族传统体育运动会时，还曾是宁夏代表团篮球队的主力。那段时间，马启军不但身体好，头脑也灵活。
“退役以后去了石嘴山卫东煤矿，干的是下井的活，虽然又苦又累，可那会儿煤矿工人挣钱也不少。在我们村，我们家的日子过得算好的，没想到的是没多久就被砸到矿井里了，命捡回来了，可啥活也干不了了，整个家就只能指着俺家那口子了。”马启军说。
可马启军指着的那口子——马占梅，却在去年刚刚搬到新家后不久，在开着贷款买的农用车拉草时不慎发生意外，车翻人亡。
“她一心想让家里的日子过好点，再加上现在国家对贫困户的政策好，她就贷款买了6头牛，盖了牛棚还买了三轮车，天天起早贪黑地打草、拉草，可拉着拉着人就没了。”虽然爱人已走了快一年，可谈及此，马启军依然双眼泛红。
对马启军而言，这个打击是致命的——妻子的后事、两个孩子的学费再加上4万元的“巨额”贷款，都成了再次压垮这个眼看就要脱贫家庭的巨石。而最直接的后果就是，年仅13岁刚刚要上初一的小儿子不得不辍学回家，跟早就在家务农但尚不满17岁的哥哥一起，帮马启军继续撑起这个家。
“真是没想到，他们不但把贷款给还了，还给我们送来了1万多块钱。”在马启军看来，他们家的所有转机都源自中国人寿工作人员的出现。
“政府就是担心像他们家这种脱贫容易返贫快的情况出现，所以在各级扶贫资金的支持下，从2016年4月1日开始，我们乡所有建档立卡贫困户都有了‘扶贫保’，希望用保险兜住贫困户因病、因意外致贫返贫的底。”河川乡党委书记马彦东表示，“扶贫保”给河川乡2273户建档立卡贫困户都加上了一把保险安全锁。
据经办宁夏“扶贫保”项目的中国人寿宁夏分公司副总经理马文介绍，“扶贫保”主要采用了“2+X”的模式，其中的“2”指的是家庭意外伤害保险和大病补充医疗保险，自治区15万建档立卡贫困户都会有这两个保险护航，“X”主要是根据一家一户具体情况提供的各种可选险种。
作为典型的集中连片特困地区，近年来，以固原市原州区等地为代表的政府主管部门，在兜住因病、因意外返贫的底的同时，积极尝试由偏重“输血”向注重“造血”的扶贫方式转变。
“以前的扶贫资金大多直接给钱给物，但效果都不好。贫困人口的思想观念不转变，给的钱几天就花完了，而很少去想如何借助政府给的资金通过自己的辛勤劳动来脱贫致富，所以现在我们主要通过‘一村一品’的特色产业扶贫以及引导劳务输出等方式实现精准扶贫。”在宁夏扶贫办相关负责人看来，扶贫攻坚不仅要尽快让贫困户脱贫，更要让他们真正从思想上脱贫。
但现实中，贫困人口的底子薄，仅仅依靠扶贫资金来发展产业的难度很大。比如，马启军一家在政府的指导下，希望通过养牛实现脱贫奔小康，但仅依靠扶贫资金所购买的一两头牛很难形成产业，所以在上述扶贫办相关负责人看来，脱贫攻坚过程中，一定要有金融服务的精准介入。
为此，各类金融机构也不断摸索，定位逐渐清晰。以马启军一家为例，因其是建档立卡贫困户，所以可在当地农村信用社享受各类扶贫优惠便利贷款。为了帮助农信社规避风险，当地政府设立了金融担保基金，对贫困户因产业发展不利而无法偿还的贷款进行兜底保障，而保险业亦积极利用自身风险管理的行业特性予以介入，在马占梅因意外身故而无法偿还其生前所欠贷款时，保险公司根据其贷款时所购买的借贷险进行赔付，也就是说马占梅生前所贷的4万元由保险公司全额偿还。
“他们（中国人寿）帮我们还了贷款，我们的日子也就没那么难了，现在只要把牛养好，日子也就不愁过了。”马启军说。
而在精准扶贫的路上，保险业并未停留于此。在马启军家采访结束之际，他告诉记者，还有一件让他更没想到的事，“实在没钱，所以出事后二娃子也就不去上学了，结果他们（中国人寿）不但给娃出了初中跟高中的学费和生活费，还说要是二娃能考上大学，学费他们也资助。要是考不上大学，就让二娃去上保险学院，一定让娃走出去，将来不再像俺这样。”马启军说。