编者按：
2016年7月，安徽遭遇了仅次于1954年的大洪水，枞阳县是重灾区。正在农户一筹莫展之际，国元保险枞阳支公司8月初预赔了4500万元，比政府救灾资金到位还快。查勘定损后，国元保险枞阳支公司整体赔付了1亿元，为农户恢复生产及时提供了资金支持。
枞阳县的农险赔款只是一个缩影。我国自然灾害频发，风险日趋多样。近年来，农业保险作为风险补偿制度，对促进农业发展起到了至关重要的作用。而对保险公司而言，做好大灾风险准备金的计提，提升保险公司自身风险抵抗能力，才能为农业生产提供更加持续、稳健的保障。
□记者 朱艳霞
近年来，我国自然灾害频发，风险日趋多样，农业保险作为对农业风险损失进行补偿的制度，对于保障农业发展起到了什么样的作用？面对巨灾赔款，保险公司又该如何进行风险分散呢？带着这些问题，记者到安徽省铜陵市枞阳县进行了一番采访。
为受灾农户“减压”
去年，安徽省遭遇了仅次于1954年的大洪水，枞阳县是重灾区。
眼看着自己辛苦种下的稻子在暴雨中一点点消失不见，家住枞阳县藕山镇破罡村的刘关张老人无比绝望和无助。2015年，由于家中出现变故，已经花甲之年的刘关张借钱流转了100亩地，没想到，连续两年遭灾，不但借的钱还不上，自己家里的生活也更加拮据。
就在他手足无措的时候，忽然想起之前买过水稻保险。于是，他给国元保险打了报案电话。第二天一早，国元保险的工作人员便来查勘、定损，在洪水尚未退去之时，2.8万元预付赔款就打到了刘关张的账户上。
今年年初，刘关张用保险赔款重新购置了种子、化肥，而且还主动联系购买保险的事情。“交了保费，心里就踏实了。”老人感慨道。
“去年洪涝期间，农户拿到的保险赔付款占生产成本的80%以上，这笔钱在灾后恢复生产方面发挥了重要作用。”枞阳县农业委员会种植业管理局局长鲍永瞻告诉记者，枞阳县政策性农业保险的覆盖率达90%以上，全县的种植大户基本都购买了政策性农业保险。他们只需缴纳保费的20%，其余由政府补贴。以水稻保险为例，农户每亩水稻只需缴纳4.78元，这笔钱不到种植成本的2%。发生水灾后，农户可从保险公司拿到超过种植成本80%的赔款，可以尽快恢复正常的农业生产。
鲍永瞻说：“国元保险枞阳支公司去年赔付了1亿元，比我们的救灾经费多了很多倍，而且赔得快，去年8月初就预赔了4500万元，可以说是第一批到位的资金。”
保障粮食生产规模
王伯中是枞阳县枞阳镇五一村的种粮大户，去年夏天的那场特大暴雨，至今都让他心有余悸。他承包了2900亩地种植水稻，其中2200亩水稻最后绝收。眼看投入的70多万元就这样“打了水漂”，王伯中心疼不已。还好，他早就给水稻买了保险，从国元保险拿到53万元的赔款，挽回了大部分损失，也可以重新补种子、买配料、抢农时。
“如果没有农业保险，我也不敢种这么多地。种田离不开农业保险，离不开科学技术。”王伯中告诉记者，他不但每年提前买好保险，还经常参加县农委和国元保险组织的农业技术培训。
据国元保险枞阳支公司负责人鲍晓明介绍，公司每年都会邀请农业专家，对农户开展农业生产技术培训，并且同县农委、农业专家制定防灾减损预案，拟定各种农作物不同灾害的防治和灾后田间管理技术要点，在灾前和灾后及时发到农户手中，指导农户做好预防和生产自救工作。
安徽是农业大省，农业保险为许多像王伯中这样的种粮大户解决了后顾之忧，让他们可以安心粮食生产。对此，安徽省农业委员会财务处副处长姚云飞表示，安徽位于长江中下游，洪涝灾害频发，种植业受到影响最大。没有农业保险，农民不敢轻易发展规模化生产，不敢轻易大量投入。政策性农业保险对于稳定粮食生产、增加农民收入发挥了不可替代的保障作用，有力地促进农业耕地有序流转和适度规模经营发展。
确保农业保险持续发展
据姚云飞介绍，在去年抗洪救灾中，安徽省的农业保险机构事前制定了相关保险应急预案，灾情发生后，他们开辟绿色通道，及时查勘定损，第一时间赔付损失资金，为受灾农户灾后重建及恢复生产提供了强有力的支撑保障。
据了解，2016年，国元保险在安徽省内农业保险赔付22.24亿元，户均赔款373元，596万农户受益。他们超赔且动用了以前年度的积累资金，但由于制定了有效的风险分散方案，并没有出现大的亏损。
“去年，我们将再保的赔付标准从100%-130%提高到了100%-150%，而水稻的赔付率达到了144%，所以，从再保险公司摊回了比较多的赔款。”国元保险再保险管理部业务经理王娴告诉记者，公司自成立起，一直坚持稳健经营，认真对待再保险分出业务。每年3月份左右，公司相关负责人都会听取气象专家和农业专家对气候情况的预判，再结合公司实际业务情况及财务状况，进行内部评估，确定再保合同标准。去年，公司作出了提高再保标准的决定。根据2017年种植业再保合约，国元保险从再保险公司获得了2.74亿元的赔款，在一定程度上减轻了洪涝灾害的损失。
据王娴介绍，国元保险是中国农业保险再保险共同体（农共体）成员。按照农共体章程，公司再保合约的50%分给农共体，也就是说，农共体承担了50%风险；另外50%是由多家国际再保险公司共同承担的。王娴表示，之所以这样安排，一方面是为了最大限度地分散合约风险，另一方面也是为了向国外公司“取经”。
据国元保险农险部总经理沈光斌介绍，按照财政部《农业保险大灾风险准备金管理办法》规定，国元保险一直按照安徽省最高比例计提保险准备金。历年积累的大灾风险准备金也为公司减少了部分损失。
首都经贸大学教授庹国柱认为，国元保险的经验彰显了农业保险大灾风险分散机制的重要性。根据有关研究，农业保险的经营风险比一般的财产保险要大将近10倍，而且我国农业保险是典型的政策性农业保险，不能像一般的商业保险那样，赔了钱就放弃。如果没有大灾风险分散制度，农业保险经营的可持续性就不能保证，势必会影响到我国农业的持续发展和粮食安全。
庹国柱表示，作为大灾风险分散制度的重要组成部分，再保险对于所有保险公司来说都是非常重要的。保险公司是专门经营风险的机构，要对自身的风险和责任进行全面评估，实施有力的可持续发展的再保险安排，不要舍不得拿出保费购买再保险，或者不考虑自身经营风险状况只购买很少的再保险。当然，从大灾风险分散制度安排的角度来说，仅仅有自身的大灾风险准备基金和再保险安排还是不够的。如果再保险摊回后还有超赔责任的时候，还需要其他渠道解决超赔责任问题。比如美国、加拿大等国家，除了政府有专门的再保险机构、提供价格优惠的再保险保障之外，如果仍有超赔责任，制度上还有安排，例如到政府指定的政策性银行或者财政部门去借款。
前几年，很多国外再保险公司都参与了我国的再保险业务，但是从去年开始，由于赔付率较高，市场上只剩下三四家国外再保险公司。我国的农共体自成立起连续两年严重亏损，它本身也不是一个实体性机构。对此，庹国柱表示，这些问题都在提示着政府部门完善农业保险大灾风险管理制度，或者成立专门的再保险机构，或者专门设立国有大型的农业保险再保险公司。中央一号文件中已经多次提到建立中国的大灾风险分散制度的问题，农业保险界期盼政府部门尽快出台相关政策，作出很好的制度安排。