□记者 李画 李梦溪
到达新疆石河子，正好赶上了立夏以来最热的一天。烈日炙烤着大地，38℃的高温下，刚长到3寸的棉花苗，像人一样口渴难耐。
行车穿过千顷棉田，在中华财险石河子第八师七连农险服务站，记者见到了张祖宏。
“我最关心的问题，一是能不能挣上钱？二是如果遇到大灾，保险公司能给我赔多少钱？”张祖宏从地里风尘仆仆赶来。他是新疆生产建设兵团第八师144团七连职工（棉农），还兼任中华财险的农险协保员。
作为我国最大的优质棉产地，新疆棉花产量占全国棉花总产量的60%以上，但风、冻、旱、涝、冰雹等极端天气也时常光顾，“棉仓”并不安全。
棉花保险是中央财政补贴险种，目前已全部纳入成本保险。遇到大灾时，保险赔付可以帮助棉农迅速恢复生产。
按照国际惯例，对棉花这种经济作物，各国都有一定的保护政策，我国也不例外。最初，不管棉花好坏，国家按照统一价格全部收购，后来逐步改为实行目标价格补贴政策。这项棉花目标价格改革，被认为是一项精准补贴机制，将国家专项补贴资金直接发给棉花实际种植者，提高了补贴效率。
“但棉花的补贴政策是否一成不变？很难说。政府‘黄箱’政策逐步退出是未来趋势。”作为一名常年扎根在基层的老农险人，中华财险石河子分公司总经理欧长平直言不讳，棉农大多还是“婴儿”心理，对政府的依赖过大。
一方面，是棉农的实际需求，即使风调雨顺的年景，也存在市场风险，丰产也未必“丰收”。如果棉花卖不出去，棉农的收入还是无法保障。
另一方面，则是对未来农业补贴政策变化的未雨绸缪。按照WTO协议，到2016年12月，我国农业15年保护期满，我国农业微量许可的补贴是8.5%，即粮棉油等特定农产品补贴不超过该品种总产值的8.5%。
为了让棉花在国际市场更有竞争力，开发符合WTO“绿箱”政策的棉花保险， 2016年，中华财险选择在第八师143团和144团进行创新试点。
“从国际市场看，发达国家走的也是从成本保险向‘价格保险+收入保险’转换的路子，保证群体的稳定、保证农业产业的稳定。”中华财险新疆分公司农村保险事业部总经理成协力说。
在143团创新试点的收入保险，保险责任是因产量减少或价格下跌造成保险棉花实际收入低于约定收入时，视为保险事故发生。2016年，该团场拿出1500亩、210吨棉花作为试点，约定皮棉平均产量为140公斤/亩，团场出钱向保险公司缴纳保费31.5万元。
去年9月-12月，由于自然灾害原因，导致棉花产量小于约定产量，每亩产量由约定的140公斤下降到114公斤，所以每亩实际收益也小于约定收入，故根据双方条款约定，保险公司共赔款51.44万元。
“收入保险打破了成本保险保障范围，是险种的创新、服务的延伸，是农户的‘定心丸’，农户的利益也得到保障。”第八师143团副团长王立辉对记者说。
在144团创新试点的棉花价格指数保险，保险责任是棉花实际价格低于目标价格时对棉农造成损失，棉花目标价格根据期货价格、生产成本等协商确定。2016年，144团的试点面积为7143亩棉田、1000吨棉花，团场出钱向保险公司缴纳保费120万元。因9月-12月棉花期货日结算平均价格为15412.87元，大于约定价格每吨1.5万元，2016年没有发生赔款。
虽然没有获得赔付，但第八师144团团长李云成对这款产品依然给出了肯定评价。“这个险种有利于提高棉花种植品质，提高加工质量。更重要的是，它极大保障了农户因后期棉花产品销售市场风险带来的损失，农户的风险意识也随之提高。”
尽管代表了未来方向，但收入保险和价格指数保险普及并不容易，最大的障碍在于价格太高。
同为144团七连职工（棉农），徐慧给记者算了笔账：“去年价格保险每亩地保费定价为168元，自己家有150亩地，这样保费算下来就要交2.5万元。我一年收入才6万元，这笔保费交不起！”
我国已是农险世界第二大国，在跨越式发展的背后，财政补贴起到了至关重要的作用。作为一项创新型险种，中华财险期待得到国家的政策扶持，尤其希望财政补贴给予支持。
另外，期货价格不等于棉花实际收购价，与棉农的期望值还有一定的差距，他们不能直观感受到价格保险的优势，欧长平认为，应当持续推进和审慎试点。通过一年的实验，“棉花价格指数保险”和“棉花收入保险”这两项实验中，棉农对“棉花收入保险”更加青睐。
“2017年，中华财险新疆分公司将通过积极争取中央财政补贴政策，扩大棉花收入保险和价格指数保险试点范围，完善承保理赔流程，提高服务质量，实现承保到户，让农户实实在在受益。”成协力说。
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