□钟秋 冯笑 刘志成
2017年7月，随着《郧阳区政府“扶贫贷”项目合作协议》的签订，湖北十堰郧阳区建档立卡的贫困户，均有资格申请脱贫贷款。这笔贷款，将成为贫困户开启脱贫之路的“启动资金”。所有贷款人均享受政府统一“买单”，由人保财险十堰市分公司提供种养殖业保险、借款人意外保险、贷款信用保证保险等“一揽子”保险兜底服务。
这只是十堰“全链条式”“扶贫+保险”助推脱贫攻坚的一个缩影。近两年来，围绕“输血、造血、兜底”三个环节，十堰在探索创新的路上，迈出了坚实有力的一步。
融资先行，打好资金基础
十堰作为秦巴山片区扶贫攻坚主战场，是全国、全省集中连片特困地区，脱贫任务重，攻坚难度大。脱贫致富终究要靠贫困群众用自己的辛勤劳动来实现，尤其困扰贫困户的，是创业资金问题。
“贫困户的脱贫致富的愿望很强烈，尤其表现在资金需求上。”郧阳区青曲镇镇长何玉锋这样描述。“有了资金，贫困群众就可以发展产业，有了产业，也就提升了收入。”
受资产构成单一、有效担保物范围狭窄等因素影响，贫困群众开展生产普遍存在贷款难的问题。由于具有“融资点多面广”“金额小”“时效性强”“信用基础弱”等特点，贫困户资金需求让不少金融机构望而却步。
面对难题，十堰探索在扶贫资金中设立担保基金，发挥“四两拨千斤”的杠杆作用，放大扶贫资金使用效益，化解资金不足的矛盾。通过“政银保”三方合作，发挥风险关联体的作用，共担风险，联手担保。积极探索政府、银行、保险联动合作，积极探索以保险促信用、以信用促融资的普惠金融体系，为银行贷款提供“双保险”。有了保险兜底，不仅消除了农户贷款忧虑，而且稀释了银行风险，放大了银行放贷数额，实现了扶贫资金“以小博大”。
以郧阳区为例，今年6月，郧阳区精准扶贫小额信贷政银保三方合作启动，对全区符合贷款条件的建档立卡贫困户，根据评级授信结果，实行“10万元以内、无担保、无抵押、全贴息”的信用贷款。截至目前，通过这种模式，仅郧阳区就发放扶贫贷款4571.7万元，惠及791户。
产业探路，找准脱贫路径
十堰人均耕地少，农业产业基础薄弱、规模小，加之地形地貌条件复杂，降雨丰沛，因而地质灾害发生种类多、分布广、频率高、危害大，成为贫困群众脱贫致富的第二道难关。
“抓住短板助力扶贫，就是要关注精准扶贫的痛点和难点。”十堰郧西县扶贫办相关负责人介绍。“通过保险为农业生产‘兜底’对贫困户开展种养殖业实行保险全覆盖，最大可能地调动贫困户发展积极性。”
围绕辖内各县市区产业扶贫的方向和特点，针对房县小花菇、郧西马头羊等标志性产业和各地黄牛、育肥猪、烟叶等产业项目，十堰构筑了一整套产业保险体系，各地广泛开展政府统一投保的贫困户种养殖保险，发挥分散农业经营风险、促进农民增产增收的作用。特别是对于农村贫困人群而言，一旦遭遇自然灾害风险，能够得到数十倍于保费的赔付，从而及时得到再生产启动、生活自救等补偿资金，显著提高抗风险能力。
尤其针对十堰山大、人稀、地少，农作物种植面积无法形成规模，国家统颁的政策性“三农保险”涵盖的险种种植面积少、本地主流种植品种无法纳入保险的特点。人保财险创新开发了“农作物种植成本保险”，采取保成本的投保方式，无论贫困户种植任何作物，均按每亩400元保障额度承保，扩大了责任范围，简化了投保和理赔手续，实现了全面覆盖，无缝对接了贫困户参保需求。
医疗兜底，扩大保障范围
俗话说，“救护车一响，一头猪白养”“一人得大病，全家陷困境”。国务院扶贫办摸底调查显示，我国现有贫困人口中，因病致贫的占比达到42%，在“五大类致贫原因”中居首位，其中患慢性病或大病的超过1000万。
“因病致贫、返贫是脱贫攻坚的‘硬骨头’，慢病更是其中的难点。”十堰人保财险总经理张东敏表示。“将慢病纳入大病补充保险范畴，让他们病情得到有效控制，保持良好的健康状态，恢复生活生产能力，从而减少患大病的机率，减少大额医疗费用支出，是控制因病致贫、因病返贫因子的有效手段。”
2016年，十堰对贫困人口数据进行全面分析，为全市贫困人口购买大额医疗补充保险，为全市贫困人口报销治疗费用5975.65万元，取得了初步成效。在此基础上，通过对郧阳区大柳乡华家河、郧西县六郎乡康家梁村、湖北口回族乡坎子山村的调研，人保财险探索将贫困人口慢性病门诊纳入保险范畴，明确了“市级统筹、分县核算、市级补充”的原则，将每人每年200元的贫困人员疾病医疗补充保险和慢性病补充保险上缴市财政专户，实行专账管理，采取降低起付线，提高报销比例，增加慢病补贴等方式，对贫困人口倾斜。
按照规划，十堰还将在建立“贫困人口家庭医生”等方面进行布局，在县乡村协作服务组织、防治信息互联互通和防治经费统筹保障等方面进行配套保障，通过统筹使用公共卫生和基本医保经费的补偿和考核设计，避免经费效用低下和不合理诊疗，抓住慢病治疗的“牛鼻子”，确保降低大病发病率，使之成为脱贫攻坚的长远之策。
至此，一条完整的扶贫服务链条逐渐清晰：通过整合服务，十堰初步为解决贫困人口“脱贫资金从哪来”、“脱贫致富靠什么”、“患病遭灾怎么办”等难题，设计了全套兜底方案。
时值7月，第五个“全国保险公众宣传日”的主题是“远离贫困，从一份保障开始”，我们很欣喜地在十堰看到，保险创新参与扶贫的星星之火燃起，为山区贫困人口亮起了一盏希望之灯。