□杨孟著
发展普惠金融是党的十八届三中全会作出的重大战略部署。2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（下称《规划》），就我国未来的普惠金融作了这样的描述：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。这一描述实际上揭示出了我国普惠金融所固有的平等、风险可控、商业可持续和成本可接受四大特征。
发展普惠金融作为促进金融均衡可持续发展、助推经济发展方式转型升级、增进社会公平和社会和谐的重要途径和方式，已取得愈来愈多的全球共识，部分共识性成果被写入二十国集团领导人杭州峰会公报。在我国，保险作为金融的重要组成部分，已渗透到经济社会生活的方方面面和寻常百姓家，成为名副其实的经济“助推器”和社会“稳定器”。我国普惠保险，应以普惠金融为引领实现创新发展。
普惠保险普惠在哪里？
从普惠保险在普惠金融中的角色定位来考察。按照《规划》要求，我国普惠金融的重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。与此相适应，我国普惠保险应着重围绕以下方面持续发力：一是大力发展贷款保证保险，为小微企业提供增信功能，破解融资难、融资贵难题；二是开展专利保险，为科技型中小企业融资提供保证保险服务；三是加强与信贷机构、农业服务组织和农业产业化龙头企业合作，实现扶贫贷款保证保险与特色农险保费补贴联动；四是扩大农业保险覆盖面，推广农房、农机具、制种保险等业务；五是开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险及相关产品。
从普惠保险在普惠金融中的功能定位来考察。一方面，由于小微企业和低收入人群缺乏健全的财务报表和信用记录，加之服务与管理成本较高，难以成为普惠金融（信贷机构）服务的对象。由此，针对这些特定目标客户，运用信用保证保险增信机制，能够显著提升特定目标客户的融资能力。在这方面，普惠保险成为普惠金融服务“痛点”的“缓释剂”。另一方面，适当的组织结构优化和适度的市场有序竞争固然可以起到降低金融服务与管理成本的作用，但难以降低客户的风险成本。普惠金融的“商业可持续”和“成本可接受”特征决定了，发展普惠金融尤其是服务“三农”的普惠金融，绝对离不开政府财政资金的支持，当然也包括企业、公益慈善组织、个人捐赠等社会资源的支持。在这方面，保险机制以其自身内置的风险自动甄别机制、资源精准投放机制和资源使用效果激励兼容机制，在确保有效联结政府扶持资金和社会资源方面功能独特、无可替代，成为政府扶持机制与市场机制的“黏合剂”。
当然，为了快速推进普惠保险发展，还应匹配与之相适应的政策措施。主要包括：建立地方性小微企业信用保证保险基金，发挥基金保费补贴和贷款本金损失补偿功能；引导信贷机构对购买信用保险和贷款保证保险的小微企业给予贷款优惠政策；探索建立农村产权融资风险处置平台；建立全国农业保险管理信息平台，完善中国农业保险再保险共同体运行机制。
现代信息技术催化保险普惠
据众安保险与奥纬咨询联合发布的《科技彰显价值 保险未来已来》报告预测，以云计算、大数据、物联网、人工智能和区块链为代表的现代信息技术，将会对未来的普惠保险发展带来颠覆性影响。到那时，普惠保险被置于一个全新的生态系统，用户与产品、用户与服务将实现无缝链接，保险需求更加场景化、规模化和个性化，普惠保险变得更普惠。同时，困扰普惠保险发展的信息不对称、产品同质化问题也将迎刃而解。
众安保险已将核心系统部署在云端上，运用强大的云计算系统轻易实现10毫秒内响应、一秒内反馈的运算速度。在去年双十一期间，众安保险借此创造了峰值保单处理量每秒3.2万张，累计保单处理量逾3亿的奇迹。
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“互联网＋”为普惠保险插上翅膀
在“互联网＋”时代，“互联网＋保险”为保险迭代升级注入新的动力，为普惠保险发展提供最佳展现方式。“互联网＋保险”具有开放、共享的特点，所呈现的线上化、场景化、碎片化和去中介化特质，完全耦合了普惠保险的意涵。
“互联网＋保险”环境下，投保人通过互联网即可购买保险和办理索赔，不再受时间和空间的限制，降低了保险的边际成本、服务门槛和服务价格。让普惠保险走进普惠化、自助化、便捷化、低廉化、平民化和生活化。
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