□李东明
“真没想到，保险产品这么快就出来了！我第一个签了合同。”电话中，张峰兴奋之情溢于言表。
3月6日，国寿财险与山西临猗县百世快递签订了第一份物流货物保险合同，为其快递业务中的苹果、樱桃、梨、枣四种水果投保物流货物保险并附加提货不着保险。仅仅这一份保单，保费收入就达到12万元，远远超过2017年临猗县各家保险公司现有与运输相关的保险产品保费收入总和。更重要的是，这份保单消除了快递小哥的后顾之忧，打通了从物流公司到客户的“最后一公里”，为生鲜农产品进城提供了全链条保险保障。
张峰是山西省运城市临猗县百世快递的负责人，是快递小哥李朋璇的直接领导。
1月31日，国务院总理李克强听取科教文卫体界人士和基层群众代表对《政府工作报告(征求意见稿)》的意见和建议，李朋璇作为基层群众代表受邀参加了在中南海举行的座谈会，并向总理提出建议：希望保险公司为生鲜快递行业开发个性化保险产品，为农产品进城保驾护航。
人民的需求就是工作的方向。2月8日，运城保监分局迅速落实山西保监局指示，第一时间联系了李朋璇并向他了解情况，及时组织保险公司和快递行业代表召开供需见面座谈会，梳理分析问题，探讨制定解决方案。
现行保险产品不被生鲜快递业认可
经过了解，运城市目前与运输相关的保险产品有两款——货物运输险和物流责任险，其保险责任只涵盖天灾和意外，自然腐烂、挤压破损等情况均属于免除责任，而这些风险恰恰是快递业最害怕发生的。邮政系统针对邮政包裹开发了自己的保障产品，但生鲜产品容易破损腐烂，也没有被纳入保障范围。可以说，目前市场上的保险产品尚不能满足生鲜快递业的保险需求。不适应市场需求，产品自然销售不好。2017年，临猗县各保险公司上述两款与运输相关的保险产品保费收入仅有1.36万元。
但是，新产品的开发也面临一系列问题。
首先是生鲜物流货物保险产品的开发需要数据支持。保险产品的开发是一个系统性工程，要符合大数法则要求，才能保障保险企业稳健经营，分散市场风险。要开发生鲜物流货物保险产品，需要掌握生鲜快递的发货量、营业额、破损率、赔付率等相关数据，以便厘定保险费率，完善相应的保险条款。近年来，快递行业迅猛发展，随着物流行业包装标准、物流路径的不断优化，行业数据日新月异，物流数据多由物流公司自己掌握，开发符合个性化保险需求的生鲜物流货物保险产品需要物流公司提供数据支持。
其次是生鲜物流货物保险产品理赔存在难点。一方面，生鲜快递发货量大且较为分散，若按照传统非车险理赔流程，保险公司在接到报案后安排专人查勘定损理赔，必然造成理赔周期长、赔付慢、提交资料繁琐等问题，不仅影响客户的服务体验，也会增加保险公司的人力成本。另一方面，生鲜破损的赔偿标准难以界定。生鲜的价格是浮动的，即使快递发出的同样是苹果，不同的品种、不同的供应商、不同的季节都影响着苹果的价格。同时，由于生鲜快递大多异地定损，破损程度也难以界定，存在一定的道德风险。
监管机构积极引导
面对问题和困难，山西保监局认识到，为更好地满足当地老百姓的保险需求，要紧紧围绕供给侧结构性改革，结合当地经济社会发展特色，主动加强与当地政府沟通，鼓励保险公司加强市场调研，开发满足当地市场的个性化保险产品。应把满足人民的保险需求作为出发点，在风险可控的前提下，为保险公司提供政策支持，努力营造良好的保险发展环境。
2月23日，山西保监局局长朱金渭在局务会上安排重点工作时明确要求，运城保监分局要会同财险处及时跟进生鲜快递保险后续落实情况，指导有关保险公司抓紧推出相关保险产品并开展试点。
保险企业创新产品
在山西保监局的督导和推动下，各保险公司积极行动起来。国寿财险副总经理刘波听到这个消息，马上告诫业务团队，对于涉及“三农”的保险业务，要按照习近平总书记要求的那样“马上就办、真抓实干”。该公司在分析历史数据的基础上，勇于创新，制定了较为合理的承保方案。
针对生鲜物流货物保险产品的市场空缺问题，国寿财险运城中心支公司认真分析快递小哥的保险需求，将一款物流责任保险产品进行改造，使其满足生鲜快递破损的保险需求。这款保险产品原是针对物流公司全部快递进行承保而核定的保险费率，单保生鲜快递风险过大，而且不同品种的生鲜快递，比如苹果、梨、冬枣、樱桃，因为易破损腐烂的程度不一样，保险费率也应有所差别。因此，国寿财险临猗支公司需要重新厘定保险费率，为百世快递按不同生鲜的品种制定不同的保险费率，第一年按照保本微利的原则，按照不同品种生鲜快递前一年的营业额分别进行承保。
针对生鲜快递发货量大、较为分散且异地理赔的问题，国寿财险临猗支公司将采取线上理赔的方式。百世快递工作人员要在快递单上明确写明生鲜快递的品种、数量、发货日等关键信息，遇到生鲜快递破损理赔，根据客户收货时的实物照片，确定属于保险赔偿范围的可以先行垫付。待收齐相关理赔资料，交由保险公司，由保险公司按照实际金额进行赔付。
为了降低风险，让保险公司的稳定经营与支持快递业务发展有机结合，国寿财险还在防灾防损方面大胆创新。不仅通过对出险案件的分析，筛选出出险数量较为集中的事故原因，开展针对性的防灾防损服务，还准备聘请专家为物流公司提供防灾指导和技术支持，并提出整改意见。
看着手里的保单，张峰激动地说：“没想到保监局和保险公司真当事儿（重视），过年也没咋休息，25天就落实了这个保险，有机会真应该向总理报告呀！”