□崔广勋 焦爱 记者 姚慧
近日，中国人寿财险山东省莱芜市中心支公司理赔部负责人王庆刚来到莱芜市人民医院，见到因煤气泄漏爆炸烧伤住院的高庄镇董家林村高风珍，告诉她安心治疗，除了新农合报销的外，其他医疗费用保险公司全包了。
个人一分钱保费也没掏，却可以得到中国人寿财险两万多元的赔款，这让躺在病床上的高风珍很是惊讶和感激。话未出口，她的眼里已噙满泪花：“谢谢党和政府！谢谢中国人寿财险！”
《中国保险报》记者从莱芜市灾害事故赔偿处理中心了解到，这是自4月13日开始，莱芜市在全市范围内开启“全民商保模式”后，发生的20多起保险赔案中的一起。
所谓“全民商保模式”，是指由财政全额出资，向商业保险公司为全市所有人口和居民房屋等家庭财产投保的自然灾害和意外事故民生综合保险。这是在全民基本医疗保险、全民基本养老保险的基础上，新增加的又一个全民保障体系。
近年来，尽管社会保障体系不断完善，但由于自然灾害、意外事故救助方式单一、体系缺失，在政府不能“包揽”一切的情况下，一旦发生大的天灾人祸，往往不堪重负，甚至重新返贫。莱芜市委书记梅建华介绍，为改进自然灾害和意外事故救助方式，莱芜市委、市政府一直探讨将商业保险引入灾害救助领域，采取政府购买服务的形式，发挥商业保险在风险转移、分担和损失补偿等方面的作用；通过建立市场化的灾害、事故补偿机制，协助政府及时妥善处理各种重大灾害事故。在充分调研论证的基础上，市民政局联合财政局、金融办出台了政府民生综合保险实施方案，并列为2018年市委、市政府为民办的实事之一。
中国人寿财险山东省分公司作为金融央企，在了解到这一社会问题和政府需求后，积极承担政治和社会责任，主动向政府汇报沟通，最终获得了首席承保资格，并联合另外两家保险公司组成共保体，承接了这一关乎全市所有民众和家庭的民生保险项目。
莱芜市民政局副局长张登泉介绍，该民生保险项目责任范围包括自然灾害、意外事故和其他特定因素造成的人员伤亡和房产损失。保费标准为每人每年2元、每户每年2元，所需370万元资金由市财政全额负担，市民不用掏一分钱。保障对象包括灾害发生时处于莱芜市行政区域范围内所有人口的人身伤亡，以及莱芜市行政区域内常住居民的房屋及其他财产损失。
中国人寿财险莱芜市中心支公司总经理李杨告诉记者，自然灾害公众责任险的总限额为每次事故5000万元，累计事故责任限额1亿元。居民人身伤亡每人责任限额20万元（其中包括每人医疗费用责任限额10万元）。房屋、房屋院墙、室内装潢、室内财产及其他房屋附属设备保险金额每户6万元。
据了解，在山东，目前开启灾害“全民商保模式”的地市并非莱芜一个市。2016年6月30日起，潍坊市就连续两年在中国人寿财险等保险公司，为全市924.7万人口投保自然灾害人身责任保险，为282.2万户家庭投保房屋等财产保险，每人责任限额12万元，每户房屋财产责任限额6万元，两年4828万元保费全部由市、县两级财政“埋单”。
“人的一生，谁也不敢保证不发生个三灾两难的。”潍坊市民政局局长张增顺说，“自2016年6月30日起的第一个保险年度，全市共发生保险责任范围内的自然灾害和意外事故2209起，中国人寿财险等承保公司共向城乡居民支付赔款1879万元；2017年6月30日以来，已接到报案4154起，赔款支付达到2309万元，充分发挥了商业保险社会‘稳定器’和经济‘减震器’的作用。”
5月12日，日照市首次在中国人寿财险等保险公司为全民投保的灾害、意外保险正式生效，全市303.7万人口、109.6万户家庭全部投保人身保险和房屋等财产保险，1130万元的保费同样由财政全额支付。人身伤亡每人责任限额为12万元（其中每人医疗费用责任限额6万元），每户房屋财产责任限额6万元。烟台市、威海市也早在2016年就由政府出资为全民办理了类似的灾害救助保险，东营市、滨州市目前正在推进过程中。
5月22日，日照市专门举行民生综合保险新闻发布会。会上，市民政局局长王录联深有感触地说，通过政府出资向保险公司购买服务的形式，为全市人民办商业灾害救助保险，建立了政府救助、保险保障、社会救济、自救互救“四位一体”的市场化自然灾害救助新机制，减轻了政府和社会压力，是健全和完善灾害救助体系的一种全新探索与尝试。
除以上主要风险保障外，民生综合保险还具有其他鲜明的特点。据中国人寿财险山东省分公司责意险部总经理胡善斌介绍，对于见义勇为和参加抢险救灾的人员，即使户籍不在本行政区域内，但当受到人身伤害和合同约定的灾害和意外事故时，也可得到保险公司人身伤亡及家庭财产损失赔偿。设立了政府紧急救助和旱灾饮水保障，当因自然灾害和意外事故，政府产生救助费用时，保险公司需按合同约定向政府赔付救助补偿金；当因旱灾居民发生饮水困难，保险公司按约定赔偿饮水救助补偿金。潍坊市还对重点优抚对象、低保家庭成员、“三无”、“五保”对象、孤儿、失独父母及贫困人口，责任限额上浮50%；莱芜市则对以上人员不设免赔额。