□记者 姚慧
此次记者赴山东潍坊救灾一线采访，印象最深的一件事就是寿光种苗专业户王关峰去年12月份买了政策性大棚保险，却得不到赔偿。为啥？王关峰说他买了“瑕疵保险”，无奈，近200万元的灾害损失只能自个儿硬扛。
究竟什么瑕疵，使王关峰与保险理赔擦肩而过？说来也简单，就是保单期限被人为缩短，只有8个月，而不像常规保单的一年期。政府有关部门拟定的这款政策性保险，设定保险期限8个月，据说出于替菜农“省钱”的好心——寿光菜农夏天习惯于借高温闷棚杀菌，这期间不种菜或很少种菜，把保险期限缩短4个月，保费能省不少。
不曾想好心办了坏事。8月19日前后，潍坊一场大暴雨，使王关峰的棚塌了苗死了，赔了大钱。想起买过保险，他去索赔，被告知8个月的保单上个月期满，不再属于理赔范围。王关峰这个懊恼啊：“人家的保单都管一年，俺的保单期限只有8个月，这事没听人言语过呀。”
像王关峰这样，买保险没见过保险合同、手里也没有保单的参保大棚户在寿光还有几十位，他们投保的大棚数量总共120个，都吃了“瑕疵保险”的亏。
王关峰们的遭遇，至少能够给我们三点启示。
启示一，设计推广农业保险一定要接地气、顺民意，瞄着农业生产的痛点来，真真切切兜风险。当着记者的面，王关峰给大棚保险提了“四保”的建议，即“春天要保风，夏天要保雨，冬天要保雪，平时要保电”。他说，既能转移风灾、水灾、雪灾风险，又能转移火灾风险的大棚保险才是菜农真正需要的。看看如今的一些农业保险，保这不保那，条款格式化，农民没得选，用时不解渴，这样的保险不管政府咋动员，保险公司咋宣导，掏钱时农民心里也不痛快，能不买就不买，能侥幸就侥幸。
启示二，农险是个细发活，事关农民切实利益，得事事处处为农民着想。像王关峰这样买保险没见过合同，想索赔手无保单的粗放式农险经营，再也不能继续下去了。诚然，很多农业保险需要地方政府的支持，需要乡村协理员的帮助，但这并不能替代保险公司的责任。比如向农民发放农险“明白纸”，不能拿一摞放到村委会就算交差，保险公司可利用微信朋友圈等传播工具再做广泛宣传，真正做到家喻户晓。再比如承保之后的电话回访，确保投保人知情权，车险、寿险能做到，农险为什么做不到？
启示三，一份保单、多个选项应是农险发展方向。在寿光，智能蔬菜大棚已然兴起。自动灌溉、自动卷帘、自动调温、自动控风等，都和电有关联，离不开电脑、电器和电线。原先的大棚主险里火灾是个缺项，菜农对条款不满意。国寿财险寿光市支公司用“主险+附加险”合理解决，满足了保户需求。这足以给大家启示。有一定财政资金支持的政策性农业保险是主打，但受制于财政资金有限，其种类少、覆盖广、低保费、低保障的特质短期内很难改变。地方性特色农业的发展方兴未艾，其对商业性保险的需求呈现多样化和个性化。保险机构因地制宜创新商业性农险，空间很大、机会很多，就看想不想争取、会不会把握。
山东省和潍坊市在部署抗灾救灾与恢复重建等工作时，多次提到要协调发挥保险作用，开辟绿色通道，抓紧现场勘测，加快保险理赔；潍坊市上百万受灾群众，更是无数双眼睛盯着保险，无数个期盼连着保险。
“本次水灾潍坊经济损失近百亿，保险行业提供的理赔款要是能达到10个亿，作用就明显了。现在看，全市预估支付的理赔款尚不足3个亿。”潍坊市保险行业协会秘书长宋国伦这番分析，既表达了保险业力求创新发展的强烈愿望，也道出了当下保险作用发挥与经济社会发展、与人民美好生活需求尚有差距的现状。
从种苗专业户王关峰抱怨买了“瑕疵保险”无缘理赔，到养狐能手王姊云的没有保险血本无归，再到羊口盐场老板靠天吃饭的一声长叹……发生在潍坊的一个个因灾变穷、因灾返贫的心酸事件，无不折射着保险的深度有待挖掘，保险的密度需要开发，保险的创新必须升华。