□记者 祖兆林
今年初，种粮大户张兆龙在江苏省扬州市高邮经济开发区一下子承包近3000亩土地，并全部投了扬州人保财险的小麦大灾保险。5月份，小麦成熟期，连绵的雨水及病害导致小麦大面积受灾，张兆龙获赔29.76万元。由于投保了小麦大灾保险，保险金额由原来的每亩700元增加到1000元，理赔款多了近9万元，极大地缓解了该农户的灾害损失。
据介绍，小麦大灾保险保额由原来的直接物化成本扩展到地租成本，在保险责任中，将低温冷害、高温热害等极端异常气候纳入保险责任中。小麦大灾保险的保费构成由原来的中央财政补贴35%、省级财政补贴25%、县级财政补贴10%和农民自缴30%，变成中央财政补贴45%、省级财政补贴25%和农户自缴30%，极大减轻了县级财政的资金压力。
数据显示，2018年，扬州全市符合小麦大灾保险参保条件的农户参保率达到98.57%，保费805.33万元，双双位居全省第一。其中，扬州高邮市满足参保小麦大灾保险条件的农户参保率达96.8%，参保农户达956人，参保面积16.37万亩，100亩以上的种植大户全部参保大灾保险。
《中国保险报》记者采访中了解到，扬州人保财险创新农险服务“三农”脚步一直领跑全省。小麦大灾保险只是其提供的保险服务的一个方面。
首创水稻收获期降水指数保险
8月中旬，正是水稻拔节抽穗的时候，扬州市江都区真武镇真北村种粮大户殷永军给自己种的432亩稻子又上了一道保险——水稻收获期降水指数保险，每亩保费5元钱，总共花掉了2160元。
“出这点小钱后，我再也不怕遇到前几年那样的反常天气了。”殷永军说。
今年45岁的殷永军种了10年粮食，并于2015年成立家庭农场。殷永军所说的反常天气就发生在2015年。那年秋收时，他遇到了连续阴雨，“收上来的稻子含水量太大，碾成米后，米粒一捏就碎，碎米多。那年光是稻子烘干就花了很多钱，稻子价格还卖不高，没赚到钱”。
2016年秋收时，殷永军又遇到了连续阴雨，近一个月时间农机根本下不了地，辛辛苦苦种一茬稻子，不但没赚到钱，还亏了不少。
扬州市江都区粮食种植面积达60万亩左右，种粮面积超过100亩的大户有1000多户。2015年、2016年秋收期间连续降雨，秋粮收成受影响，当地很多种粮大户找到保险公司，询问能否把异常天气造成的减产减收纳入保险。
“降水指数保险就是针对这种灾害天气推出的险种。”人保财险江都区支公司总经理史美祖说，针对农户“增产不增收”的困境，该公司2017年在江都区农办的支持下，多次与区农技部门、种粮大户、粮食烘干合作社联合召开座谈会，讨论该险种开发的合理性和必要性。在确定水稻收获期降水指数保险开发的必要性后，该公司立即向气象部门咨询近20年来水稻收割期降水情况，在上级公司的支持下，2018年8月最终完成了水稻收割期降水指数保险的开发、推广。8月7日，江都第一例降水指数保险投保，这是国内粮食收获期降水指数保险第一单。
降水指数保险对保护农民种粮收益能起什么作用？参与设计这一险种的江都区委农工办主任卫国文介绍，政策性农业保险保的主要是生产过程的物化成本，降水指数保险是对政策性保险的补充，其主要内容有：每年10月20日起40天内，如果连续下雨3天，累计降水量超50毫米，投保农民可获每亩10元理赔，降水量超200毫米，则可获25元理赔；连续下雨4天、5天、6天和7天及以上，结合降水量大小，理赔额呈阶梯式提高，最高每亩可获50元理赔。如果秋收时遇到连续降雨天气，稻子含水量太高，保险理赔金足够支付烘干费和额外增加的机械收割费。至于降水时间和降水量的认定，以气象部门提供的数据为准。
该险种一经推出，就受到农户欢迎，在不到半个月的推广时间，仅江都区就有多位新型农业经营主体投保该险种，承保面积超过4000亩。
为湖蟹养殖撑起安全伞
扬州市地处里下河，湖泊众多，水产养殖业发达。其中高邮湖是扬州境内大型浅水过度性湖泊，总面积111.8万亩，相应水域面积97.4万亩，湖底平坦，适宜水产养殖。由于是过度性湖泊，每年台风来临以及泄洪期间，洪水形成的水流会对湖区周边的围网养殖区及定置捕捞渔具形成巨大的冲击，破坏力极强，并且强降水及泄洪造成湖区蓄水水位上升，湖区的大部分网围和定置渔具就会被淹没，长时间高水位运行，造成湖蟹养殖产量下降，给渔民造成巨大的经济损失。
为弥补湖泊河蟹养殖业保险的空白，扬州人保财险联合江苏省高宝邵伯湖渔管会创新思路，突破湖泊渔业生产自然灾害保险难的困境，直接以高邮湖水位作为赔付依据，设计开发出湖蟹水位指数保险，直接保障洪涝灾害或台风过境对养殖者造成的系统性风险，帮助渔业生产者解决灾后重建资金短缺问题，提高灾后迅速恢复生产的能力，防止部分养殖户因灾返贫。
据人保财险高邮市支公司副总经理陆贫介绍，2017年10月，扬州高邮等县出现大规模持续降雨，导致螃蟹养殖大户赖锦荣承包的7000亩内塘螃蟹养殖区水位迅速上涨，并且由于持续降水导致蟹塘高水位超过半个月，不仅导致脱壳期的螃蟹死亡率增高，更出现漫塘、溃坎等灾情，导致螃蟹跑失。
突发的灾情导致养殖户赖锦荣损失惨重，幸好他于2017年3月在人保财险高邮市支公司投保了政策性内塘螃蟹水文指数保险，最后获赔了438万元的理赔款，有效地缓解了灾害带来的经济损失，这也是2017年江苏省最大单笔农业保险赔款。政策性内塘螃蟹水文指数保险保费由财政补贴70%，赖锦荣只支付了23万元的保费。
保了猪价又保果树
扬州市是生猪养殖大市。2018年春节过后，市场生猪价格持续走低，养殖户苦不堪言，直言“今年养猪是养多少赔多少”。在4月观察期结束后，扬州人保财险迅速联系投保户，告知投保户留存好生猪出栏记录等相关资料，公司将按照条款规定及时进行理赔处理。
以高邮兴牧养殖场为例，扬州人保财险根据该养殖场投保情况及各月生猪出栏情况，理算核定赔付76.34万元。该笔赔款成为江苏省全省最大价格指数保险赔款。养殖场负责人感慨：“真没想到能降这么多，去年猪价还高高在上呢，后悔保少了、保少了。”
2018年，连续两场大范围强降雪袭击扬州，导致全市设施农业损失惨重，扬州全市两次雪灾赔付超过3000万元，其中江都区赔款就达到1200万元。强降雪不仅将设施蔬菜大棚压垮、压倒，连带将棚内果树压断，部分露天果树出现冻害死亡。
在雪灾理赔过程中，扬州人保财险发现，目前桃、梨等种植保险仅针对果实的损失，不包含果树生长过程中所发生的风险。在本次雪灾中，部分果树由于没有相应的保险条款，无法得到有效的风险保障，农户的意见反映较为强烈。该公司在接到农户意见反馈后，立即启动险种开发流程，调研农户的保险需求，协同农技专家召开险种开展座谈会，经过近两个月的时间，完成了省内首个果树种植保险条款内容设计和费率厘定工作，在2018年5月顺利通过险种报备工作。目前，商业性果树种植保险在扬州江都、仪征承保面积超过1200亩。
借力科技建立“农险V平台”
农险V平台是江苏人保财险自主研发的农险业务移动处理系统。该系统不仅可以实现前端业务人员实地查勘与后台审核的直接对接，减少资料的中间递送环节，提高农险工作效率，更可以通过农险V平台的地图测绘功能，直接测量被保险人的实际种植面积，便于精准承保、精准理赔。
扬州人保财险因地制宜，借力科技应用好“农险V平台”，前端的农险专员通过农险V平台系统对标的物进行拍照及测量地块实际种植面积形成影像图片，并直接上传到后台系统审核，后台审核通过后，再录入系统打印投保单由农户签字，完成承保工作。扬州高邮市“农险V平台”在5家中心乡镇机构中，成立集农险、家财险、意外伤害险、责任险、保证险等出单定损、农村金融咨询和惠农贷款等“一站式”服务中心，并建立了20余人的农险专员团队，专职负责辖内政策性农业保险的承保、理赔、咨询和回访等服务工作，服务范围涵盖高邮市11个乡镇。
不仅如此，扬州人保财险还在辖内全部乡镇建立了70家“三农”保险服务站，在涉农保险村建立了980家村级“三农”保险服务点，实现了“片-镇-村”农业保险服务全覆盖，形成了完善的“三农”保险服务体系。扬州人保财险在70家“三农”保险服务站各配备一名“三农”保险员，在980家“三农”保险服务点中各配备一名兼职协保员，为农户提供农业保险的咨询、验标、查勘基础等“一站式”服务，将服务窗口前移至农村第一线，实现农险送到田间地头、为农户提供面对面农险服务。