□李东明
秋来红枣压枝繁。九月的吕梁，玉宇澄明，漫山的枣树，碧绿中透出点点嫣红。
近日，山西省吕梁市临县“红枣院士工作站”正式挂牌成立。中国工程院院士、生态学和森林学家李文华将在这里带领他的科研团队集中开展科技攻关，推动当地红枣产业的健康发展。
“专门为红枣产业成立院士工作站，这在国内是第一次，保险行业为院士工作站提供经费支持更是少见。”临县副县长杨海波兴奋地说。
杨海波是山西省农业科学院果树所的干部，2017年来临县挂职副县长，专门负责指导红枣、核桃等经济林产业发展工作。一提起红枣产业，他却先倒起了苦水。
枣乡的保险困局
临县位于吕梁山西侧，是国务院首批确定的山西省35个国家扶贫开发重点县之一，是山西省10个深度贫困县之一，也是全国14个集中连片特困地区之一。
临县属黄土丘陵沟壑区，境内山峦起伏，墚峁连绵，沟壑纵横。全县共有大小山头9400余个，沟道3.3万余条，地貌比例大致是五山四沟一分平。
面对恶劣的自然条件，临县大力实施红枣品牌发展战略，不断提升加工转化能力，将枣树确定为“县树”，设立红枣产业局，出台支持红枣产业发展的优惠政策。到2017年底，全县耕地面积143万亩，红枣栽培面积82万亩。正常年景下，红枣产量为1.8亿公斤，产值3.6亿元，约占农林业产值的40%，占枣农纯收入的70%。2012年，临县被国家林业局命名为“中国红枣之乡”。
“红枣产量大了，一些新的问题也随之而来。”杨海波眉头紧锁，面色凝重。
由于各地红枣产量都有迅猛增加，红枣价格一直低位徘徊。加上吕梁地区近几年秋天雨水较多，造成裂果烂果，严重制约了枣农种枣的积极性。
“原本想通过保险提振一下果农的信心，但是当时保险公司并不积极。”杨海波说。
类似情况在山西省具有一定普遍性。据山西保监局统计，2014年至2017年间，人保财险、国寿财险和中华财险3家保险公司在山西省吕梁、临汾、运城、晋城等地试点经办红枣保险业务，累计承保72.02万亩，累计保费收入2828.57万元，为7.20万农户提供了4.02亿元的风险保障，已决赔款5494.40万元，受益农户户次5.19万。红枣保险在深度贫困县临县、兴县、石楼、永和以及贫困县柳林、平陆承保面积占比达到85%以上，在助推脱贫攻坚工作中发挥了积极作用。但从整体上看，仍存在着发展后劲不足等问题，具体表现为“一高二低”，即整体赔付率高、保险覆盖率低及保险机构积极性低。
从简单赔付率看，山西红枣保险2014年至2017年简单赔付率为194.24%，2014年和2017年两年的赔付水平更高。如果考虑到承保及查勘等费用，保险机构赔付支出更多。连续的高赔付率影响了保险机构承保热情，导致红枣保险发展难以为继，形成了若沿用以前保险条款，保险公司赔不起；提高保险费率，政府和农户买不起；出现理赔纠纷，大家感情伤不起的困境。不愿做、不能做、不敢做的倾向日益明显。
政企互动成立共保体
面对困难，临县政府常务会责成两位副县长王佩新和杨海波具体落实红枣保险事宜。
“王佩新介绍了临县的情况后，我们马上向保监局领导作了汇报。局长朱金渭指示，临县是我省保险业扶贫示范县，红枣产业承载着贫困地区群众脱贫致富的希望，我局要组织保险业积极支持对临县红枣承保的工作。”山西保监局财产保险监管处处长高奇志对当时的情景记忆犹新。
经过深入调查和多方协调，人保财险山西省分公司作为牵头主承保商，与中煤保险、国寿财险山西分公司及太平洋产险山西分公司组成了共保体，共同为吕梁红枣承保。
为了制定合理的承保方案，人保财险山西省分公司总经理翟因华专门同临县县长李双会进行面对面深入交流，就临县红枣综合保险项目听取政府诉求，了解农户担忧，明确表示：公司将始终秉持“人民保险，服务人民”的使命，勇担社会责任。该公司专门成立了由副总经理靳明柱牵头的产品开发项目组，经过多次与临县政府及当地果农沟通，最终确定了红枣综合保险方案。
红枣保险让山更绿了
“由于种枣树收入不稳定，年轻人都外出打工，枣树疏于管理，倒的倒，荒的荒。现在保险给咱吃了定心丸，撂荒的枣园又被收拾得郁郁葱葱……”孟保奎是山西省林业厅派到临县兔坂乡前沟村扶贫的第一书记，望着满山的枣树，他颇多感慨。
“全村1760亩枣树，第一批只能先给200亩枣树上保险。村党支部决定优先为贫困户的枣树上保险。”孟保奎说。
由于在自然灾害责任、价格风险责任、科研创新激励等方面都对被保险人给予充分的保障和支持，红枣综合保险一推出来就受到广泛欢迎。
首先，在防范自然灾害方面，红枣综合保险强调“保险姓保”理念，延续了传统的风险保障模式。在保险期间内，由于洪水、暴雨、内涝、风灾、雹灾、冻灾、连阴雨导致的裂果等原因，直接造成保险红枣损失的，保险公司依照保险合同约定，负责赔偿枣农相应的经济损失。
其次，为防范由于红枣市场价格波动带来的收入不确定，该保险产品引入“农作物价格指数保险”新模式。当地政府代表枣农与共保体约定了一个市场平均价，当保险合同约定月份的红枣离地价格的平均值低于约定价格时，视为保险事故发生，保险公司将按照保险合同的约定进行赔偿。
更让人耳目一新的是，红枣综合保险在防灾减损方面的创新。当红枣保险赔付率低于30%时，共保体会将保费的20%返给农户，用作补偿农户红枣管护中发生的预防自然灾害费用。另外，保险方案中设计了“利用保险辅助科研”的创新做法，即从保费总额中拿出2%的费用，用于支持农业科研机构研究，找出影响当地红枣裂果遗传特点及导致裂果的内在成因，并提出相应的防治措施。
“红枣院士工作站的经费中，就有一部分是从红枣综合保险保费中提取的费用。”杨海波兴奋之情溢于言表，“有了保险守护，咱临县一定会山更青，水更绿。”