□梁爽
“我自己本身就有700亩玉米地，今年额外又承包了1万多亩，这要有个天灾真是没法子。今年初无意间听说买富友种子还有保险，天旱就给赔，一开始半信半疑的，之前从没听说过啊。”辽宁省阜新市阜新蒙古族自治县（以下简称“阜蒙县”）种粮大户邵立秋日前对笔者说，“今年夏天天旱，保险还真有用啊。”
一谈起今年买的玉米干旱天气指数保险，邵立秋底气十足。他说，“我现在也成了富友种业的业务经理了，年初我签的不到1万亩地，还得用自己的人格担保。现在大家口口相传，都主动上门来找我签明年的地，都快超2万亩啦。”
带给邵立秋底气的玉米干旱天气指数保险产品，由中华财险辽宁分公司与中国气象局下属的华风象辑(北京)气象科技有限公司在2018年共同推出，并在销售端与富友种业和爱种网合作构建专属化销售渠道。该保险于4月19日完成了全部的承保工作，共为阜新全市和北票市601个农户的25.4万亩玉米提供了3814万元的旱灾风险保障。
走进农民的心坎里
玉米是辽宁省第一大粮食作物，种植面积占辽宁省整体大田作物种植面积的75%以上。阜蒙县位于辽宁和内蒙古交界处的辽西地区，土壤气候特点适宜种植粮食作物，盛产玉米，畜牧业发展水平高。但该地区素有“十年九旱”的气候特点，降水量少，而且没有水渠灌溉，纯粹是靠天吃饭，每逢夏季，几乎都是高温少雨，玉米种植要承受巨大的自然风险。可以说，旱灾是造成农作物减产、制约农民增收的重要因素。
从2008年至今，在中央和地方政府开展多年政策性农业保险过程中，政策性农业保险作为农民主要风险管控措施发挥了巨大的作用，保障了农民的基本需求和农民生产的物化成本。虽然从2017年开始，辽宁省试点开办了农业大灾保险，保障程度有了提高，覆盖了大户的一部分包地成本，但还无法完全覆盖全部成本。尤其当大的农场经济形成之后，农民的农机具投入也随之增加，保险需求比以往高出很多，大灾保险还不能完全满足农民的需求。
“之前我们一直交大田险，是村里统一收的保费，交的钱不多，但赔偿也很有限。最近这几年就今年有收成，头些年都白扔了。2016年赶上虫灾，地里剩下的就只是秸秆，一个苞米棒的收成都得按粒数。”阜蒙县白音他拉村村民庄福军告诉笔者，一亩地连种子、翻地、农药、化肥再加上收地，光是本钱起码就得300元，这还没算上人工呢。从农民的角度来看，自然希望保费交得少，理赔有保障，保额还不小。
今年，针对辽西北地区旱情多发的特殊情况，中华财险辽宁分公司利用气象站的精准观测数据，评估气温、降水、风力等多重风险因子，结合玉米、花生等农作物生长的自然环境需求，开发用于补充干旱地区农民风险保障需求的玉米干旱天气指数保险，丰富保险市场对于玉米的保障程度与保障形式，在政策性保险基础上又为农户添加了一层“保护衣”，受到当地农户的广泛欢迎及地方政府的充分认可。
农民能算明白账
玉米干旱天气指数保险针对干旱灾害开发，以中国气象局的权威气象数据为依据，实现玉米主要风险的保障延伸和更快捷理赔。
“干旱事件”是天气指数保险产品重要的保险责任。该保险责任赔偿标准参照对应的气象站数据作为赔偿依据。对于“干旱事件”，中华财险辽宁分公司根据玉米生长最重要的两个时期设计了保险期限，一是玉米播种幼苗期（4月20日—5月20日），二是玉米成长拔节期（6月20日—7月30日）。每个期间内的累计无雨天数和保险期间内的累计降水量，是触发“干旱事件”保险责任的唯一标准。
“这款保险责任界定清晰，理赔流程透明，触发保险理赔条件的关键因素就是降雨量和无雨天数的统计。”中华财险辽宁分公司农业保险部总经理张琦介绍，以阜蒙县为例，降雨量和无雨天数的统计数据由专业的华风象辑公司提供，均来源于中国气象局54237号观测站，公开透明，具有权威性和公信力，农户和保险公司都认可。
天气指数保险改变了传统农险承保自然风险存在查勘定损过程人为误差的局限。而保险之所以能跟天气挂钩，自然少不了来自权威气象部门的天气数据。依托中国气象局的优势资源，华风象辑的权威数据成为理赔的关键指标，气象数据可通过中国气象局的各个观测站获得。符合赔付条件可以直接赔偿到户，减少了传统理赔农户报案、资料收集、查勘定损定责等环节，赔付简便高效。
2018年，中华财险辽宁分公司根据中国气象局观测站提供的准确统计数据，在阜新阜蒙县兑现了理赔。其中在玉米播种期每亩赔付12元，玉米成长期每亩赔付1.79元，两个期间每亩共计13.79元，合计赔付302.28万元。
据了解，近年来，中华财险辽宁分公司一直致力于深耕传统农险领域，充分发挥自身优势，在种植险领域打造“保险+期货+扶贫”融合模式，在养殖险领域打造“量身定制”产业扶贫模式，包括鸡蛋价格“保险+期货”项目助力产业扶贫、生猪价格指数保险帮助养殖户规避市场价格下跌风险、梅花鹿养殖保险力促西丰县鹿业持续发展。同时，将创新试点项目与精准扶贫有效结合，将精准扶贫落实到保障农业产业发展上，利用保险参与扶贫脱贫，大力开发扶贫产品满足产业发展需求，大幅让利贫困户，保障了贫困户的根本利益，充分发挥了保险业参与扶贫工作的能量和意义。
明年，公司将在全辽西北地区全面推广天气指数保险，并将保险责任范围扩大，惠及更多农户。“我们是做农险起家的国企，更注重积极承担社会责任。我们真心希望推动农险更进一步发展，希望政府能将这个险种纳入财政补贴范围，保险公司配合提升保额，增强农户的抗风险能力，满足农民对于风险管控措施的深入需求，切实让农户受益。”张琦表示。