□本报记者 苏洁
互联网保险公司的兴起和发展，使得行业注重更为长尾、客单价更低、场景更为细分的保险产品。以健康险为例，近年来，随着《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》的出台，一改过去商业健康险不能带病投保的限制，鼓励向带病人群销售定制化保险产品。同时，在中国的医疗保障体系下，患者最关心的疗效和经济负担无法得到完全的满足。基于此，利用互联网技术来为带病人群提供服务，成为未来健康险市场发展的方向。“带病人群保障是传统保险公司未曾涉及的部分，也是一个空白市场，未来将是极具潜力的一个市场。”日前，专注于解决带病人群保障的健康险服务平台健易保创始人张圣明在接受记者采访中谈到。
深耕带病人群的细分保障
从2014年到2017年，健康险的复合增长率已经超过了40%，由此可以看出健康险市场的发展前景广阔。但是就目前健康险市场来看，对于带病人群的保障则是传统保险市场未曾覆盖的部分，而这部分人群对于保险的需求更加强烈。
“目前市场也有一些为带病人群提供保障的平台，我们的不同之处在于：第一，针对细分领域的带病人群。比如像高血压、糖尿病、冠心病、肝病这一类患者，这类人群保险公司是拒之门外的，而我们针对目前的临床数据，与保险公司一起为带病患者提供保险保障。第二，借助场景。主要根植于线下，在医疗场景里做一些带病人群健康险的服务。第三，保障单病种的患者。通过保障标的的减少，来减少患者的保障支出，因为我们保障的是患者最精准的风险、并发症的重疾，我们可以围绕这个来设计保障标的。”张圣明说道。
“我们是结合了五方的利益，第一是药企，第二是连锁药店，第三是保险公司，第四是患者，第五是公司。”张圣明介绍。“对于制药企业来说，我们是帮助制药企业做了一定的患者教育，相当于制药企业为整套服务进行买单，通过围绕药品的适应症，由合作的保险公司设计与患者风险最高的并发症的保险，提高患者愿望依从性，相当于是帮助药企做了一定的患者教育。对于连锁药店来说，目前我们与全国2万家连锁药店合作，我们帮助药店把患者精准聚合到药店买药，买药的同时就会享有保险保障，等于帮助药店提高一定的收益。对于保险公司来说，我们不断给他们填充了一些疾病的数据，包括未来开发新险种的想法。对于患者来说，提高了患者的用药依从性，降低了重疾的发病率，提高了患者未来的医疗支付能力。对于我们公司来说，随着平台业务的逐渐扩大，由点及面，再加上我们不断地拓展一些病种，这样我们也会有不同的收益。”
通过线下场景获取用户流量
在张圣明看来，药店是保险销售最好的一个场景。“慢病患者基本上每年都会去几次药店，这就创造了患病人群通过健易保平台了解相关保险公司所开发的产品的机会机。通过和药企合作，然后在合作药店销售该药品，患者选用合作的药品，可以免费获得保险公司的保险保障服务，每用一盒药就有一份保障，按照医嘱持续性的用药，用一年用两年，保额就会不断的提升。”
“我们现在也在考虑和保险公司共同开发以按疗效付费这种方式的产品。比如肿瘤药品按疗效付费这种方式，我们保证患者的无疾病进展期和生存期，保证患者如果能达到生存期，皆大欢喜，达不到生存期，会有一定的保险的赔付。这样对于患者来说，对于一些创新的治疗手段来说，通过这种方式可以更好地进行推广。”张圣明介绍。
对于带病人群，风险控制自然成为关注的问题之一。“我们在与保险公司合作开发的每一款保险中都会有一定的风控机制。对于整个健康险领域来说，健康人群的健康险之前是比较确定的人群。而大家在考虑每年可能发生多少心梗、脑梗、癌症等疾病的人群，其实大家都在研究，包括所有制药企业的一些研发的力量，包括临床实验中心，这些数字已经非常精准。对于我们在保险费率精算这一块，我们拿到的数据会非常多，而且比健康人群的发病率的数据还会更加精准一些。因此，对于保险产品风控、产品费率、定价这一块来说是很有信心的。”张圣明解释道。
作为患病人群服务商，对于企业的发展和社会责任，张圣明深有感触。“国家政策支持下，商业保险作为医保的有力补充，通过大数法则如何去保障更多的患者，其实对于我们这类创业公司来说，我们用一年多的时间已经触及到几万名带病患者，我们希望通过保险保障改善患者因病致贫、因病返贫的问题。 ”
互联网保险市场近年来快速发展，也是基于此，为一些平台创造了发展机遇。从互联网保险公司走出来创业，张圣明认为，未来互联网保险公司跟传统保险公司的差异化会越来越小，因为传统保险公司也在积极地通过互联网作为工具实现转型，不管是营销，还是通过一些流量的获取。
“目前来看，通过互联网手段触及我们的渠道，医疗渠道中的一些管理，包括患者的用药，患者的慢病管理，包括药店店员跟患者面对面的一些交流，还是很难。所以销售一份健康险，特别是带病人群的健康险，还是比较复杂的一个过程，包括他是否已经患过该病，包括年龄，等等。因此，我们前期推广过程中，以线下为主，但是我们会借助很多互联网的工具去做一些辅助。”张圣明说，“未来整个健康险领域会发生一定变化，大家从不敢保障这些带病人群，到现在敢保障这些带病人群，给更加需要健康险的人群提供一份保障，将会是未来大家瞄准的一个方向。”