□记者 苏洁
团险在保险业务中有一定规模的保费，但却没有可观的利润，需要做很重的服务，要跟客户沟通，赔付好的客户要求降价，赔付不好的客户要求不要涨价，利润空间很难平衡，在行业看来，传统团险如同“鸡肋”。而目前用科技手段结合企业的需求和员工的需求则可以对传统团险带来一些改变。
“借助科技的手段，能够有效地帮助企业控制成本，能够有效地帮助员工提高他自己以及家庭的风险保障，能够有效地帮助员工识别个人以及家庭的风险，同时也能够帮助合作伙伴和保险公司控制好风险。将团险作为企业的一项福利，可以帮助员工和家庭拥有适合自己的保险保障，从而增强员工黏性。”保险极客创始人兼CEO任彬在保险极客品牌升级发布会上说道。作为北美精算师，任彬讲述了其用互联网方式改造传统团险的创业过程。
企业福利覆盖更广：从员工保障到家庭保障
创业之初，身边很多朋友不能理解任彬为什么选择团险赛道，完全可以以2C为起点，为C端提供各种各样的保险服务。而任彬对团险有两点思考：第一，随着中国社会结构的变革和中国老龄化的趋势，未来越来越多的企业会重视员工健康，而企业员工以80后、90后甚至00后居多，这一群体对保险有着强烈的需求，这个时候基于企业给员工提供完善的保险保障将会成为趋势和未来的发展方向。第二，团险底层逻辑上参与的几方价值趋向一致。对于员工来说，希望有更好的身体，能够保持身体健康状态。对于企业来说，希望员工可以管理好自己的身体。对于保险公司来说，也希望每个承保人的身体更好。
综合以上，任彬认为，既然大家底层的价值取向是一致的，通过什么方式来实现？他认为，一定可以用科技手段结合企业的需求和员工的需求对团险市场带来一些改变。“保险极客从2014年到现在一直沿着这个方向在奔跑，我们认为借助科技的手段，能够有效地帮助企业控制成本，增加员工感受；能够有效地帮助员工预防风险；能够帮助我们的合作伙伴和保险公司控制好风险。所有的人在大家都想要的价值方向上前进，所以我们从开始到现在，一直做的是保险科技和企业服务。”
2014年保险极客成立之初，任彬发现团险这个领域确实很难，要改变的太多，同时，团险在有个人代理人之前就已经存在了，但是几乎没有任何基于客户的需求、基于数据、基于体验的基础设施，所以过去的4年，保险极客一直在这个领域往前走。“我们做了很多事情，在2015年到2016年之间做了云团险SAAS系统，帮助企业释放HR的劳动力，不要把精力和时间花在日常烦琐的操作上；2017年推出理赔2.0服务，通过微信端直接让员工发起拍照理赔；我们解决了企业和员工两端的效率之后，发现不是用户的需求还是没有被很好地满足，因为企业里有各种各样的员工，有各种各样的岗位，他们的需求也不同，我们花了一整年的时间建立起‘极客+’的体系，本质就是希望在这个平台上能够让每个员工根据自己的需求去个性化的选择和配置自己所需要的方案，同时能让企业在这个事情上不用耗费时间和精力。我们利用底层的数据和人工智能的方式做了第一版的智能推荐，通过收集员工的身体状况、年龄情况和薪资结构等帮他们介绍在当地、基于团险、价值体系比2C端更有优势的产品，把所有的中间渠道打掉，给了员工更便宜的价格。”任彬介绍，“2018年我们做了两件事情：第一升级了整套的智能推荐体系，可以给用户一个更好的、更完整的推荐；第二也是更重要的，我们开始对家庭保障做进一步深度的探索，因为保险永远不是一个人的事情，而是一家人的事情，所以在极客+3.0的时候，我们把理念和思路进一步应用在产品上，根据大家的工作和生活的特性，不只是给一个人，而是给全家人推荐保障的方案，同时还可以进行有效地调整。”
从2B到2C：团险和个险路不同
保险产品本身分为团险和个险，就是2B和2C。
任彬介绍，从风险本质上，2B和2C不太一样，因为2C是保险主体和每个人相互的关系，而且2C往往是特别标准化的产品。2B不同，2B是一次性做了一群人，一群人本身是一个集体，一次性承保一群人的时候，会弱化每个个体在保险选择的逆向选择，所以2B的产品比2C的产品更便宜。而2B的灵活性更强，每个群体会有需求的不同点，针对于每个企业都会有个性化产品的解决方案，所以这是一些本质的底层的区别。
“B2C和直接2C又不一样，因为2B相比2C本身有初期的风险筛选，通过集体的方式进来，会更了解里边每个人实际身体的风险状况和它的属性，对它的风险认知更完善。未来市场上所有对于每一个终端用户的触达，除了2C之外，2B在越来越成为主流方向。”任彬判断。
团险未来：用科技构建多元服务生态体系
中国团险的未来如何？任彬认为，未来一定是能够让这个体系里的每个员工都更健康，能够让每家企业用最低的成本带来员工的凝聚力和认可度，能够让整个保险行业做这个事情上能够有利润，变成一个正向的循环。
“我们已经服务很多B端的客户，也服务很多C端，我们也在考虑给大家做防范风险的解决方案。但不管是医疗和健康服务，我们关注的就一点，就是这个服务本身是否真的能够帮企业和帮员工解决他们遇到的身体健康问题，是不是让他们的体验更好。”任彬说道。
“我们认为结合用户的需求，团险将是一个以保险为入口，健康、医疗、多元服务共同存在的生态体系。因为保险最重要的是围绕健康提供解决方案，整个健康体系的搭建是需要依赖于更多方。我们现在已经建立起问诊和医疗的服务，以后也会建立起一个从保险到真正的医疗服务提供商这样一个生态体系，帮助大家真正解决自身的问题。”对于公司未来发展，对于行业发展，任彬信心十足。