□李民 记者 姚慧
近日，山东省单县蔡堂镇管庄行政村的苏秀荣收到了一份“特殊”救助金——6904元防贫保险金。
今年1月，苏秀荣因心脏病入院治疗，放了4个支架，花费9万余元。经基本医疗保险报销后，苏秀荣还要承担1.6万元。对于一个刚刚脱贫、全家人均年收入4000元左右的非持续脱贫农户来说，如此经济负担如果不及时化解，她一家就会因病返贫。在这个节骨眼上，人保财险菏泽市分公司适时启动“精准防贫保险”理赔，使苏秀荣避免陷入贫困。
这是山东省第一例“精准防贫保险”理赔案例，也是人保财险菏泽市分公司在当地扶贫办指导下，抓住因病、因灾等致贫返贫关键因素，用保险创新主动控制贫困增量的最新尝试。
人保财险菏泽市分公司负责人宋红亚告诉《中国保险报》记者，菏泽市有90多万建档立卡贫困人口。经过近年来的扶贫攻坚，许多贫困人口实现了脱贫，但脱贫的基础还不够牢固，经不起大病大灾和突发灾害“折腾”。更有为数不少的“边缘人群”即收入水平略高于建档立卡贫困户的农村居民（以下简称“略高于群体”）因疾病、就学和突发灾害等事件极易致贫。再就是农村家庭主要劳动力因工作能力丧失、缺失或者收入骤降，会导致暂时性生活困难甚或致贫（以下简称“顶梁柱群体”）。
“这3种情况是菏泽市在扶贫攻坚中发现的新问题，也是我们参与扶贫工作经常会感知到的状况。”宋红亚介绍，在上级公司支持下，人保财险菏泽市分公司坚持保险创新，运用保险功能为党委、政府分忧，为更多贫困人口扎实脱贫出力，为可能致贫返贫的群体设置防波堤，在继续承办“扶贫特惠保”的基础上，开发推出了全省首款适合“略高于群体”和“顶梁柱群体”的“精准防贫保险”，并于去年底、今年初先后与菏泽市单县、定陶区扶贫办签约，使该保险项目落地。
菏泽单县这款创新产品，是在人保财险总公司“政府防贫救助保险”条款基础上结合单县实际专门定制的。该条款是经过调研论证并结合各地防贫工作需求，针对“非贫困低收入户”和“非持续稳定脱贫户”等易贫人群的专属政府防贫救助保险产品，可以结合各地扶贫工作需求，提供包括自然灾害救助、意外事故救助、医疗救助、因学救助等多种风险保障，精准扶贫成效显著。
宋红亚介绍，在菏泽这样的经济欠发达地区，贫困和非贫困很容易跨线，脱贫后的返贫也时有发生。人保财险的社会责任就是协助地方党委、政府创建一种机制，形成一道保险屏障，巩固脱贫成果。在菏泽市扶贫办统一安排下，选中单县作为试点，并确定了三项工作原则：政府主导，防贫保险工作在县扶贫开发领导小组统一领导下进行，成立防贫保险领导小组，负责防贫保险的政策制定、组织协调、资金筹措、监督指导。保险经办，政府与保险机构合作，委托保险机构具体负责防贫保险工作的实施；协同推进，各有关部门分工协作，利用大数据主动发现防贫信息；乡镇（街道）、村要积极配合保险公司开展核查、评议等工作，政保合作、三级联动，共同筑牢防贫保护墙。
经过广泛调研，在大数据统计分析支持下，单县最终以全部乡村户籍人口108.6万为基数，以12%的比例即13万人框定为“略高于群体”和“顶梁柱群体”，按照46元/人/年的标准，由财政专项资金向保险公司预付保费，年度总保费约为598万元，提供的保障总额约为2497亿元。以上两类群体，不事前确定，不事先识别，原则上也不重新建档立卡。全县所有非建档立卡农村居民因病、因灾、因意外等情况可能致贫、返贫时，均可自行申请对应的防贫保险金。“当然也有除外条款，比如本人及家庭共同生活成员是财政供养人员；有资产性收入的城镇门市房；有高档轿车或盈利性大型农机具；有大额存款、股票、基金、股份等隐形资产或应收未收的大额借款等。”宋红亚说。
对“略高于群体”提供哪些保险保障？宋红亚介绍，主要是发放因病防贫保险金和因灾防贫保险金。被保障群体住院医疗费用，经基本医疗、大病保险、医疗救助等报销之后，余额仍超过起付线1万元的部分，按划定赔偿比例给付住院补充医疗保险金。具体标准为：在扣除起付线后，超出费用在3万元以下的，发放比例为50%；3万元（含）至10万元的，发放比例为60%；10万元（含）以上的，发放比例为70%。年度内个人补偿封顶线20万元。此外，“略高于群体”因火灾、爆炸、自然灾害（不含地震、海啸）导致的室内房屋及财产损毁，且无责任方赔偿部分，损失金额超过起付线1万元的部分，按划定赔偿比例予以支付。具体来说，在扣除起付线后，超出费用在1万元以下的，按照30%比例发放；1万元（含）至3万元的，按照50%比例发放；3万元（含）以上的，按照70%比例发放。年度内个人补偿封顶线3万元。
“顶梁柱群体”因大病、大灾等突发性事故，造成工作能力丧失、缺失，导致家庭收入骤降，人均年收入暂时性低于全省贫困线标准（3730元），经相关程序评议核实后，由防贫领导小组审议确定救助标准，确保其家庭收入不低于上年度山东省贫困线标准。原则上一年可获救助一次。
对于人保财险菏泽市分公司协助单县（定陶区）扶贫办探索构建防贫保险体系、防止产生新的贫困、巩固提升脱贫攻坚成果的做法，山东省扶贫办给予积极肯定。日前，省扶贫办下发《关于开展防贫保险试点的实施方案（征求意见稿）》，初步拟定在淄博、枣庄、潍坊、泰安、日照、德州、聊城、临沂、菏泽9个市的45个县（市、区）开展锁定“略高于群体”的防贫保险试点。同时鼓励各地按照市场化、商业可持续的原则，开发防贫保险之外的商业保险产品，各级财政给予适当保费补贴。
人保财险山东省分公司表示，将根据全省9个市45个县的“防贫保险”的不同保障需求，创新产品方案，以高度的责任心和使命感，确保中央精神在保险业得到不折不扣的落实，为实现2020年打赢脱贫攻坚战筑牢“保险防波堤”。