□记者 祖兆林
2018年11月29日，国务院总理李克强来到江苏银行南通崇川支行营业厅。该行将服务小微企业视为自己的“成长基因”，千方百计增加小微企业贷款客户数，同时实现了不良贷款率大幅降低。李克强说，你们的业务实践证明，只要用恒心、下真功，破解小微企业融资难融资贵这一世界性难题就大有希望。小微企业名头听起来小，但做好了却是篇大文章：它们是支撑就业的主力军。小微活，就业才兴，市场就旺。
数据显示，2018年末，江苏银行国标小微企业贷款余额3635亿元，比年初增长505亿元，总量及增量居全省第一；科技型企业贷款余额817亿元，比年初增长198亿元，市场份额全省第一；涉农贷款余额超1400亿元，增速高于全省涉农贷款平均增速11.5个百分点。该行两次被原中国银监会评为“全国小微企业金融服务先进单位”，是唯一连续10年被原江苏银监局评为“江苏省小微企业金融服务先进单位”的银行。
2019年全国两会期间，银保监会主席郭树清走“部长通道”接受媒体采访时表示，解决小微企业，包括中型企业、民营企业贷款难、贷款贵的问题确实是一个系统工程。对银行来说，一个巨大的挑战就是一定要获取足够的信息，你贷出去的款贷给了一个合适的企业，这个企业是能够正常经营的，而不是投资炒作、投机炒作的。贷款的本金和利息是要收回来的。这方面我们这些银行业做了很多探索。中型银行，比如江苏银行，做得不错，是利用大数据来作出判断，不良率也比较低。
聚焦增量扩面，全面完成“两增两控”
大中型企业是国民经济的“动脉”，而众多小微企业则是经济的“毛细血管”。短期的资金“活血”，就能疏通小微企业的运营。如今，在江苏，越来越多的小微企业在金融支持下插上了腾飞的翅膀。
苏州市东辉光学有限公司是一家致力于光通信、光网络和数据处理中心的企业。针对该企业面临的制造业回款周期长等情况，江苏银行向企业推荐了“苏科贷”产品。一个月内，东辉光学就获得了300万元信贷支持，还获得苏州工业园区政府贷款贴息20%，实际利率最低达3.48%。
东辉光学总经理秦明海介绍，“苏科贷”产品纯信用、无担保、利率执行基准利率等特征，正好契合东辉光学这类发展中的科技型中小型企业。
江苏银行小企业部副总经理施骋介绍，为纾解小微企业融资难，江苏银行探索出 “四梁八柱”架构，通过构建深度联结的渠道建设能力、持续迭代的产品开发能力、精准甄别的风险防范能力、贴近市场的经营把控能力等“四梁”，打造渠道、产品、服务、模式、流程、技术、资源、队伍等“八柱”，练就了服务小微企业的“真功夫”。
2018年，按照党中央、国务院关于改进小微企业等实体经济金融服务决策部署，银行监管部门提出了“两增两控”的高质量发展要求。江苏银行党委班子提高政治站位，针对普惠小微贷款基数较大的情况，克难求进，推动普惠贷款增长。
为此，优化经营机制。设立普惠金融部，增设“三农”和扶贫金融二级部，完善了管理职责、审批权限、绩效评价等八项普惠金融经营机制。出台支持小微10条意见和6条举措，下调民营制造业和小微企业贷款FTP价格，设置专项考核指标，配置专项激励费用，提高绩效考核单价，明确尽职免责要求，使经营机制更加适应市场和客户需要。
江苏银行把中央的政策红利传导至基层，把国家减免的利息收入增值税全部返还给经营机构，把国家通过货币政策传导的信贷资源配置给经营机构，引导经营机构和基层人员想贷愿贷，增强服务小微意愿。
同时， 实行减费让利。认真执行“七不准、四公开”，收费有机控、考核有要求、违规有问责，小微企业信贷服务零收费，提高小微企业获得感。
2018年底，江苏银行普惠贷款余额546亿元，增速高于各项贷款增速1.8个百分点（普惠贷款增速20.6%），客户较年初增加5826户（达28956户）；四季度平均定价较一季度下降32个基点（达6.09%，全省法人机构年末较年初下降46个基点）；不良率（2.9%）低于容忍度0.49个百分点（低于全国平均1.28个百分点）。
科技赋能，以“三力”改进客户体验
江苏省民营经济发展活跃，小微企业在经济结构中扮演着重要角色。如何利用多样数据来提高普惠金融的覆盖面，支持小微企业，是银行需要真正动脑筋去探索的。
江苏银行在业内首创的纯线上、纯信用“税e融”产品已经过4年的信贷周期检验，复制推广至100多个城市，去年实现了“PC到移动”“个人到企业”两个重要升级突破，获得较好的市场口碑。还将网贷模式推广至其他应用场景，开发“电费贷”等e融系列产品。以“税e融”为例，该业务累计向2.4万户小微企业发放贷款300亿元，目前业务已推广到100多个城市。
以上都得益于江苏银行运用金融科技手段，在“三力”上下功夫：一是增强脑力；二是节省笔力；三是替代脚力。
过去，江苏银行评判企业的手段主要依托“三量三看”（评估小微企业的销售量、存货量、结算量，考察企业的老板品行、开工比例、行业状况），还原企业真实情况，打破传统报表依赖。“税e融”产品改变了这种现状。
苏州优曼特自动化设备有限公司是一家专注于为汽车、电气、医疗等领域客户提供产品装配、检测、机器人开发等定制化设备解决方案的企业，公司董事长张卫表示，“税e融”纯信用、线上申请的特点正好满足资金紧急需求，随借随还的特点也让公司既有充足的额度敢于做大项目，又节省了利息支出。正因为如此，近两年企业进入了发展快速通道。
江苏银行还在业内首创“跨境e点通”产品，为小微外贸企业打造足不出户的跨境金融贴心服务，上线一年多来，已服务跨境电商交易超千万人次、中小企业近3000家，业务总量超100亿美元，单笔最低金额仅650美元。
以往，小微客户和客户经理都需填写较多资料，笔头工作繁重。以合同填写为例，以往办理一笔小微业务需填写授信、借款、担保等合同10余份、栏目400多个，至少花费客户经理2小时。2018年，江苏银行以“一键通”为目标，启动了业务申请、签约、支用线上化流程再造，已实现全线贯通。
传统的小微客户营销多通过扫街扫楼的形式，耗时长、效率低。对此，江苏银行开发了“筋斗云”服务平台，先跑数后跑街，依托大数据完善客户画像，让客户经理足不出户即可精准定位潜在客户，掌握客户金融需求，高效匹配产品服务。
迭代服务模式，聚焦薄弱领域
服务领域由相对单一向更加多元拓展。针对一大批科创型小微企业迅速兴起的态势，江苏银行率先推出“星系列”小微科创金融产品，在全国最早与科技部门合作推出“科技之星”政府风险补偿产品，目前累计服务科创型小微企业3461家，放贷230亿元，支持113家企业挂牌上市。
江苏银行率先推出“人才之星”“成长之星”等覆盖小微企业全生命周期的系列化金融产品，服务科技创新的能力进一步提升，科技贷款总量位居全省第一。目前全省1.8万余家高新技术企业中，每3家中就有1家与江苏银行有业务合作，每5家中就有1家与江苏银行建立授信关系。江苏银行发力打造“融旺乡村”金融服务，面向新型农业经营主体推出“新农贷”“分险贷”“农e融”等涉农特色产品，累放额超20亿元。金融精准扶贫贷款超110亿元。
服务渠道由相对平面向更加立体演化。在信息技术尚不发达的年代，江苏银行较早运用平面化的网格思维，依托客户经理个人勤跑市场、勤走社区、勤访客户，下苦功、做口碑。随着时代发展，该行积极融入政、银、担、保、协、企合力服务小微的新格局，依托纵向的行业力量，多渠道触达产业脉络底层和末端的各类小微企业，精准把握其金融需求，探索了机制共建、资源共享、风险共担的多样化合作路径。比如，在地方金融监管局的指导下，积极对接江苏省综合金融服务平台，服务小微企业超2000户、近90亿元，位居金融机构首位。
服务模式由相对简单向更加综合转变。江苏银行从小微企业基础服务入手，致力打造授信与非授信、金融与非金融相结合的综合服务模式。比如，积极响应“放管服”改革要求，与工商部门合作开展“e注册”业务，通过身份远程认证，为企业提供足不出户的注册登记服务，并颁发电子营业执照；与税务部门合作推出“e账户”服务，为新办企业提供在线预约开户，在线签署代缴税协议服务，上线1年多，已服务新办企业超万户；与供电部门合作率先推出“电e盈”业务，为企业电费缴纳提供优惠增值服务。
聚焦风险防化，不断强化管控能力。江苏银行始终坚持“红线高压”的合规经营理念，抓小抓早、防微杜渐，深入开展全面风险管理，管住人、看住钱，筑牢风控“防火墙”，2018年，普惠贷款逾欠、不良均实现“双降”。