□史柱 黄强
两年来，作为安徽农业保险转型升级发源地的黄山市，在省委、省政府及相关部门的支持下，在监管部门的指导下，以服务乡村振兴战略、助力农业现代化和脱贫攻坚为方向，用足、用好、用活政策，积极探索“农业保险+”新服务模式，不断拓宽农业保险保障范围和水平，提高农户的获得感和满意度，得到了地方政府和农户的好评。
“农业保险+惠民政策”推动保障升级
对种粮大户、专业合作社、农业企业等新型农业经营主体，安徽黟县在全国率先实施大宗农作物“三段式”风险保障模式，即按照“基本险+补充险+商业险”模式提高农作物风险保障水平，将水稻和油菜保险亩均最高金额逐级提高至1200元、500元。“三段式”有其特定保障内涵，即“基本险”保障直接物化成本，“补充险”保障地租成本，“商业险”保障人力成本，分别对应不同的补贴政策，通过优化组合可以对接不同新型农业主体差异化的风险保障需求。而对传统中小农户，实施“基本险+巨灾天气指数保险”模式，将水稻保险亩均保额提升到806元。对于广大散户而言，他们的风险保障需求和大户显著不同，大户更加关注保险金额的提高，需要更高水平的风险保障；而散户更关注发生巨灾下能否赔好、赔快、赔足。国元农险总公司开发的巨灾天气指数保险，满足了山区农户对于山洪灾害的风险保障需求，且进一步降低了触发赔付的阈值，将普通意义上50年一遇以上的巨灾指数降低到7年一遇，更容易触发赔付，且大幅提高了查勘定损和赔款支付的效率。目前，水稻补充保险(大灾险)、商业保险、暴雨巨灾指数保险分别承保3.24万亩、1.02万亩、0.43万亩，累计为1415户次农户增加了2631.6万元的风险保障。对当地特色优势农业产业，黟县试点开办了茶叶、生猪、养鸡、桑蚕和大棚蔬菜等五大特色产业开发配套保险产品，累计承保大棚蔬菜3030亩、桑蚕2871.8盒，其中大棚蔬菜已决赔款76.98万元，户均赔款1.88万元；蚕桑累计赔款11.81万元，简单赔付率205.67%。
安徽黟县试点，充分整合了相关惠民政策、惠农政策，在先后出台了《深入推进安徽省黟县农业保险转型升级提升保障服务能力实施方案》《支持黟县加快构建多层次农业保险的实施意见》的基础上，黟县修订出台《黟县农业保险转型升级提升保障服务能力实施细则》，并安排县级农业保险专项资金，构建良好的制度体系，打通政策落地“最后一公里”，省、市、县财政对粮食作物补充保险和商业补充保险分别按照50%和30%的比例予以保费补贴，对特色农险保费按照80%的比例予以补贴，对于投保水稻巨灾天气指数保险的贫困户给予全额保费补贴，进一步减轻农民负担。
“农业保险+信贷”助力融资增信
黟县有农生态农业有限公司成立于2014年1月3日，作为黟县规模最大的粮油种植经营主体，自2017年“黟县模式”农业保险试点以来，国元农业保险股份有限公司累计为其种植的12140.00亩水稻提供风险保障1202.56万元（其中大灾险、商业险风险保障716.9万元），累计获得赔付40.48万元（其中大灾险、商业险赔付24.89万元）；累计为其种植的12838.16亩油菜提供风险保障641.91万元（其中商业险风险保障295.28万元），累计获得赔付27.95万元（其中商业险赔付12.86万元）。除了提供风险保障外，“农业保险+金融信贷”试点为其经营引入金融活水，大大提高了其融资增信的能力。截至目前，有农公司及其关联企业通过“532”、“82”助农保（贷款保证保险）、农业保险保单质押等模式直接或间接累计获得融资贷款1240万元。
有农公司董事长徐海波对黟县农业保险转型升级带来的改变体会深刻，认为农业保险为公司带来提保障、降风险、增信心的实质性效果，提出“农业保险转型升级，通过推动农业保险由保障物化成本向生产成本转变，有效降低了新型经营主体的经营风险，2018年，国元农业保险公司为我们5822亩水稻、6000亩油菜提供765.8万元风险保障，并成功带动23户规模经营主体、7万户（次）农户参保，仅油菜一项赔付就有600亩15万元”。
“农业保险+履约保证”助力做大做强
随着农业生产方式的转变和生产力水平的提高，农业适度规模化经营是必然趋势。以安徽黄山市黄山区为例，全区共有确权的水田面积12.9万亩，其中水稻种植约7万亩。经初步统计，其中土地流转种植水稻面积2.5万亩，由于多种原因造成土地闲置甚至抛荒的接近2万亩。而5年前，全区土地流转不到2万亩。当前影响农村土地流转的关键问题就是土地经营权流转租金支付的风险。为降低土地流转租金履约风险，基层普遍采取要求大户支付一年租金作为保证金，简称“付一押一”的做法，而这给规模种植户很大的资金压力。针对履约风险较大以及押金带来的资金压力等土地流转环节面临的进退维谷的难题，农业保险以其独特的优势，通过市场化手段，为土地流转租金支付行为提供了有效的风险保障。2019年，国元农险在黄山现代农业示范区开展土地经营权流转租金支付履约保证保险试点，该险种有三大优势：一是费率3%左右，远低于一年期的借款利息支出；二是不用支付履约保证金，大大减轻规模经营主体资金压力；三是地方政府财政给予投保农户40%的保费补贴，进一步减轻了农户负担。
落户于黄山现代农业示范区的绿之然农业发展有限公司，通过黄山农业示范区平台流转三口镇白果树村土地经营权306.16亩，种植园小香薯项目，流转期限5年，涉及农户74户。每年支付租金为17多万元，同时还需要支付等额的保证金。2019年4月，该公司在国元农险黄山区支公司投保了土地经营权流转租金支付履约保证保险，保额为17万元左右，缴纳保险费5000元左右，其中企业自己承担60%，仅约3000元，区政府给予补贴40%，完成投后将保单交给农业示范区平台，示范区平台及时将绿之然农业发展有限公司前期缴纳的保证金17多万元退还给了公司。
该公司负责人夏旭东非常惊喜，说：“公司正在为生产资金发愁，现在好了，投保了土地经营权流转租金支付履约保证保险，只缴纳了5000元保险费，政府还补贴了2000多元，就把前期缴纳的保证金17多万元给退还回来了，今年生产流动资金压力小多了，以后有了履约保证保险，再也不需要缴纳保证金了。”土地流转租金支付履约保证保险直面农业现代化过程中关键环节的突出风险，解决了散户的后顾之忧和大户的资金压力，有效拓展了农业保险保障“三农”、助力农业现代化的服务链条、拓宽了服务领域。“农业保险+”的创新举措为金融服务乡村振兴战略增添了新的“安徽模式”。