银保监会：完善敢贷愿贷机制 提升能贷会贷能力
发布时间：2019-07-05 07:50:37 作者： 来源：中国保险报网
银保监会首席检查官杨丽平7月4日在国新办新闻发布会上介绍，近年来银保监会在落实党中央、国务院关于深化民营、小微企业金融服务要求方面做了大量的工作，取得了一些成效，主要表现为信贷增量扩面、降低融资成本、完善“敢贷愿贷”机制、提升“能贷会贷”能力。
第一，信贷增量扩面。在民营企业方面，5月末，对民营企业的银行贷款余额是40万亿元，较年初增长了5.8%，前5个月新发放的民营企业贷款占新发放的公司类贷款的51.48%。普惠型小微企业贷款方面余额是10.25万亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高了3.61个百分点；另外，从户数的情况来看，有贷款余额户数是1928万户，较年初增加了205万户。
第二，降低融资成本。民营企业贷款方面，前5个月，民营企业的平均贷款利率是5.98%，较2018年全年平均贷款利率下降0.92个百分点。普惠型小微企业贷款方面，平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，其中五家大型银行的平均利率是4.79%，下降了0.65个百分点。我们还对银行发放信用贷款、减费让利做了一个统计，如果把信用放款和减费让利这两块加起来，银行通过承担或减免信贷相关费用，降低了小微企业其他融资成本0.54个百分点，这三部分加在一起，才是小微企业实际贷款利率的下降。
第三，完善“敢贷愿贷”机制。今年上半年，我们的工作重点就是指导各类银行业金融机构，把敢贷、愿贷的机制建立健全起来。另外，今年上半年在布置现场检查当中，有一个检查重点就是机制建设情况。
第四，提升“能贷会贷”能力。一是推广一些大中型银行，还有互联网银行做“小微快贷”等成功经验。比如建设银行的“小微快贷”，现在已累计为78万户提供超过1万亿元的贷款支持，它的“小微快贷”基本都是线上的。最近一段时间，我们在浙江台州召开了一个经验现场交流会，推广台州银行业立足于当地服务小微企业的经验。近年来，台州银行业服务小微企业约25万家，这3家银行户均贷款只有27.7万元，非常低，100万元以下的贷款户数占到了96.4%，专注做小微贷款。同时不良率控制得也很好，只有1.38%。
近年来特别是今年，大型银行积极发挥“头雁”作用，小微企业贷款速度确实明显增加，到今年5月末，大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%。有人担心，大型银行在做小微金融时发力较猛，是否对中小银行的客户产生了掐尖的现象，有没有挤出效应？
我的看法是，首先，小微金融市场目前空间比较大，对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数、普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数可以发现，对有纳税申报的企业的贷款覆盖率是26%，实际上仅有26%的企业获得了贷款。
第二，大型银行目前在做的小微贷款客户，包括刚才介绍的建行“小微快贷”客户，主要还是本行自己的客户，是本行的结算客户、存款客户或者是其他的一些业务客户，可能贷款方面确实以前做得不多或者是没有贷款。
第三，中小地方性法人银行在整个小微企业贷款当中还是主力军，这些地方法人对普惠型小微企业贷款的总量占到整个普惠型小微企业贷款总量的55%。中小银行有自己独特的经验和优势。这次在台州开现场会，我们找了82家银行去参加会议，都是找的中小银行，主要是推广台州银行业可挖掘、可复制的经验。台州银行业提出只做自己看得懂的、做得好的小微业务。在交流过程中，其他地方法人银行也多次提出要利用地缘、亲缘、人缘优势，实际上这些中小银行线下网点优势还是非常突出的。大银行现在做小微很多都是利用线上，它自己的数据和其他数据结合，从自己的客户当中发掘贷款客户，线上通过大数据发掘之后，再发放贷款。而中小银行立足于自己的亲缘、地缘，走街串户，挖掘客户资源，多数的客户切入点是从传统网点切入。
还有一个例子，网商银行是通过智能风控体系和数据画像，它是线上的，批量发放小额信用贷款，累计为1700多万户小微企业提供了3万亿元贷款，目前网商银行户均贷款只有2.6万元。所以实际上你们能看出来，在客户群体方面、做业务方面还是有一些差异化定位。比如网商银行80%以上的客户都是处于初创成长期的小微经营者，是大银行难以触达的长尾客户群体。
第四，适度竞争也可以更好帮助银行改善服务。不可否认，大型银行和中小银行在小微企业的客户上肯定会有一些重叠。但是通过大行发挥“鲶鱼效应”，能够带动市场的活跃程度，也可以促进小微企业客户群体下沉，把小微企业市场服务的蛋糕做大。有一家城商行，把自己的服务对象从过去的一个省级公司下沉到600家小微化肥分销商，进行了客户下沉，为向这家公司购买化肥的企业提供10万元到100万元的贷款。下一步，我们也会继续指导大中小银行发挥好各自的特长和优势，形成优势互补、良性竞争的差异化服务格局。
今年前5个月，5家大型商业银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率是4.79%，较去年全年平均水平又下降了0.65个百分点，所以很担心是不是利率太低了，今后能否持续。
首先从定位来看，大型银行发放小微企业贷款，定位就是保本微利，各行通过加强成本核算、改进风控，不断完善产品和服务，将小微金融服务定位于保本微利。第二，国家对小微企业贷款给予了优惠政策，比如人民银行对普惠金融实施定向降准，创设定向中期借贷便利，财税部门也有相关的政策，我们都要求反映在小微企业贷款定价当中。第三，大型银行通过大数据、云计算，能更准确地识别风险，降低对抵押担保的过度依赖，从而降低自身的资金成本、运营成本、风险成本。
我们也注意到，在监管实践中有极个别的案例，个别银行将低利率资金贷给企业之后，相关的资金被用于套利了，买了理财产品，对此我们要求各行加强贷款的流向管理，让低成本资金不被挪用，更好地服务于小微企业。
下一步，我们还会继续推动小微企业相关服务工作，包括制定评价体系，开展企业端的暗访，推广台州经验等，我们将会同有关部门进一步做好相关工作。
银保监会首席检查官杨丽平7月4日在国新办新闻发布会上介绍，近年来银保监会在落实党中央、国务院关于深化民营、小微企业金融服务要求方面做了大量的工作，取得了一些成效，主要表现为信贷增量扩面、降低融资成本、完善“敢贷愿贷”机制、提升“能贷会贷”能力。
第一，信贷增量扩面。在民营企业方面，5月末，对民营企业的银行贷款余额是40万亿元，较年初增长了5.8%，前5个月新发放的民营企业贷款占新发放的公司类贷款的51.48%。普惠型小微企业贷款方面余额是10.25万亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高了3.61个百分点；另外，从户数的情况来看，有贷款余额户数是1928万户，较年初增加了205万户。
第二，降低融资成本。民营企业贷款方面，前5个月，民营企业的平均贷款利率是5.98%，较2018年全年平均贷款利率下降0.92个百分点。普惠型小微企业贷款方面，平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，其中五家大型银行的平均利率是4.79%，下降了0.65个百分点。我们还对银行发放信用贷款、减费让利做了一个统计，如果把信用放款和减费让利这两块加起来，银行通过承担或减免信贷相关费用，降低了小微企业其他融资成本0.54个百分点，这三部分加在一起，才是小微企业实际贷款利率的下降。
第三，完善“敢贷愿贷”机制。今年上半年，我们的工作重点就是指导各类银行业金融机构，把敢贷、愿贷的机制建立健全起来。另外，今年上半年在布置现场检查当中，有一个检查重点就是机制建设情况。
第四，提升“能贷会贷”能力。一是推广一些大中型银行，还有互联网银行做“小微快贷”等成功经验。比如建设银行的“小微快贷”，现在已累计为78万户提供超过1万亿元的贷款支持，它的“小微快贷”基本都是线上的。最近一段时间，我们在浙江台州召开了一个经验现场交流会，推广台州银行业立足于当地服务小微企业的经验。近年来，台州银行业服务小微企业约25万家，这3家银行户均贷款只有27.7万元，非常低，100万元以下的贷款户数占到了96.4%，专注做小微贷款。同时不良率控制得也很好，只有1.38%。
近年来特别是今年，大型银行积极发挥“头雁”作用，小微企业贷款速度确实明显增加，到今年5月末，大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%。有人担心，大型银行在做小微金融时发力较猛，是否对中小银行的客户产生了掐尖的现象，有没有挤出效应？
我的看法是，首先，小微金融市场目前空间比较大，对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数、普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数可以发现，对有纳税申报的企业的贷款覆盖率是26%，实际上仅有26%的企业获得了贷款。
第二，大型银行目前在做的小微贷款客户，包括刚才介绍的建行“小微快贷”客户，主要还是本行自己的客户，是本行的结算客户、存款客户或者是其他的一些业务客户，可能贷款方面确实以前做得不多或者是没有贷款。
第三，中小地方性法人银行在整个小微企业贷款当中还是主力军，这些地方法人对普惠型小微企业贷款的总量占到整个普惠型小微企业贷款总量的55%。中小银行有自己独特的经验和优势。这次在台州开现场会，我们找了82家银行去参加会议，都是找的中小银行，主要是推广台州银行业可挖掘、可复制的经验。台州银行业提出只做自己看得懂的、做得好的小微业务。在交流过程中，其他地方法人银行也多次提出要利用地缘、亲缘、人缘优势，实际上这些中小银行线下网点优势还是非常突出的。大银行现在做小微很多都是利用线上，它自己的数据和其他数据结合，从自己的客户当中发掘贷款客户，线上通过大数据发掘之后，再发放贷款。而中小银行立足于自己的亲缘、地缘，走街串户，挖掘客户资源，多数的客户切入点是从传统网点切入。
还有一个例子，网商银行是通过智能风控体系和数据画像，它是线上的，批量发放小额信用贷款，累计为1700多万户小微企业提供了3万亿元贷款，目前网商银行户均贷款只有2.6万元。所以实际上你们能看出来，在客户群体方面、做业务方面还是有一些差异化定位。比如网商银行80%以上的客户都是处于初创成长期的小微经营者，是大银行难以触达的长尾客户群体。
第四，适度竞争也可以更好帮助银行改善服务。不可否认，大型银行和中小银行在小微企业的客户上肯定会有一些重叠。但是通过大行发挥“鲶鱼效应”，能够带动市场的活跃程度，也可以促进小微企业客户群体下沉，把小微企业市场服务的蛋糕做大。有一家城商行，把自己的服务对象从过去的一个省级公司下沉到600家小微化肥分销商，进行了客户下沉，为向这家公司购买化肥的企业提供10万元到100万元的贷款。下一步，我们也会继续指导大中小银行发挥好各自的特长和优势，形成优势互补、良性竞争的差异化服务格局。
今年前5个月，5家大型商业银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率是4.79%，较去年全年平均水平又下降了0.65个百分点，所以很担心是不是利率太低了，今后能否持续。
首先从定位来看，大型银行发放小微企业贷款，定位就是保本微利，各行通过加强成本核算、改进风控，不断完善产品和服务，将小微金融服务定位于保本微利。第二，国家对小微企业贷款给予了优惠政策，比如人民银行对普惠金融实施定向降准，创设定向中期借贷便利，财税部门也有相关的政策，我们都要求反映在小微企业贷款定价当中。第三，大型银行通过大数据、云计算，能更准确地识别风险，降低对抵押担保的过度依赖，从而降低自身的资金成本、运营成本、风险成本。
我们也注意到，在监管实践中有极个别的案例，个别银行将低利率资金贷给企业之后，相关的资金被用于套利了，买了理财产品，对此我们要求各行加强贷款的流向管理，让低成本资金不被挪用，更好地服务于小微企业。
下一步，我们还会继续推动小微企业相关服务工作，包括制定评价体系，开展企业端的暗访，推广台州经验等，我们将会同有关部门进一步做好相关工作。
