切断信贷资金违规流入楼市的通路

实习记者 仇兆燕

近日，中国银保监会针对中信银行开出了2223万元的巨额罚单，刷新今年以来银保监系统罚没金额最高纪录。中信银行的13条违法违规行为中，有多条均与信贷资金挪用、流入房地产开发业务有关，这正是现阶段监管的重点。

据了解，当前违规流入房地产的资金主要包括：以资金借助信托的通道违规进入房地产信托；向不具备贷款条件的“四证”不全的房地产企业发放贷款；个人住房贷款管理不严，发放贷款违规；消费贷挪用进入房地产等。其中，前两项是针对机构的，后两项是针对个人的。

监管层对于资金违规进入楼市，持续采取强监管、严监管的态度。记者对2019年上半年的银行业监管处罚进行了不完全统计，截至7月末，银保监会、各地银保监局及分局已开出近1500张罚单，涉及“房地产企业”“房款”的案由多达115份，累计罚款4729万元。主要原因是“绕道同业、购买资管产品等手段向房地产企业发放贷款已形成风险”“消费贷被挪用支付购房款”“房地产信贷管理不严格”“违规向房地产企业提供融资”等。

同时，今年上半年对个人处罚力度明显加大。据不完全统计显示，截至8月8日，在银保监会、银保监局本级及银保监分局本级开出的银行罚单里，明确提到禁止终身从事银行业工作的罚单有55份，共有57人被“终身禁业”，今年前8个月的禁业人数已超过去年全年总和。去年这一数据为52人。比如，今年4月份，辽宁银保监局对3位银行工作人员开出了终身禁业的处罚，理由是，对违规发放“假按揭”贷款直接负责。今年7月份，阿拉善银保监分局开出两张罚单，对某国有银行2位工作人员处以禁止终身从事银行业工作的处罚，原因就包括“为‘四证’不全企业发放房地产开发贷款负有直接责任”。

而去年对个人处罚原因主要集中在参与非法集资、违反审慎经营规则、签虚假合同、内控失效、挪用资金、搞假按揭、私用印章内外勾结、销售飞单、审查不严等方面。

如此高压之下，为什么信贷违规流入楼市的现象依旧频繁出现？原因就在于存在巨大的套利空间。

银行业内人士坦言，对有些人来说，不论其出发点是居住还是投资，房价、房租的上涨是将信贷资金违规用于楼市的直接原因。对企业来说，在普惠政策的鼓励下，小微企业向银行贷款利率处于低位，1000万元以下贷款利率大约6%左右。同时，考虑到企业经营存在不确定性，个别小微企业可能更愿意持有固定资产或者将钱借给中小房地产企业赚取利差。观点指数研究院的统计数据显示，2019年上半年，房企的平均融资成本为6.96%，有个别小型房企融资成本高达15%。对银行来说，虽然进入楼市违规成本巨大，但是目前市场上优质标的不多，一线房产本身属于低风险产品，面对业绩压力，有些银行很难放弃它。

的确，房地产行业作为我国支柱性产业，在过去的几十年凭借快成长， 一直是高利润行业，吸引资本不断流入。但是在我国经济转型的当下，在“房住不炒”的原则下，监管的目标是要优化信贷结构，坚守高质量发展。对银行而言，只有加快对业务的规范和转型，改变对于传统信贷路径的依赖，或许才能从根本上解决这一问题。