美国财险业的大数据应用
发布时间：2019-08-28 09:59:43 作者： 来源：中国保险报网
□赵艳丰
在互联网经济大潮下，大数据技术的应用是诸多财险企业需要面对的新课题。国外许多财险公司已经在利用大数据技术和数据分析来提升企业的整体效益，而反观国内财险业的大数据应用却处于观望或试开发阶段，与国外相比存在较大差距。本文将列举美国财险业的两个大数据应用案例，期望能给读者带来借鉴意义。
The Climate Corporation的大数据应用
The Climate Corporation(以下简称 “Climate”)是美国颇有名气的意外天气保险公司，其创始人是两名Google的早期员工。这家财险公司致力于提供农业领域最有效最全面的风险管理方案，帮助全球农民更安全、合理地进行耕作。
Climate的农业保险产品介绍
Climate提供的产品属于自助定制型农业险产品。投保人可以自行在电脑端或移动端页面通过选择要投保的农田区域，模拟在这片区域未来可能出现破坏农业生产的恶劣天气，再综合各方面数据因素计算，最后自动生成符合投保人需求的农险产品。这种定制型农业保险既可以将未来发生气象灾害的损失降到最低，也可以满足投保人对天气保险多种多样的需求。例如，客户可以登录Climate网站，先输入农田所在地的邮编选择代理人，再选择农业耕作时需要投保的气温、降雨量范围、特殊天气等要素，接着自动生成订单。Climate一旦收到订单，则会自动在100毫秒内综合分析天气预报数据、30多年来的国家气象局(National Weather Service)数据，以及投保人所在地的地质调查数据，进而得到分析结果，给投保人开出保费。投保人假如由于意外天气而遭受损失，将会自动获得赔偿。
Climate的平台汇总了2500万个地点的气象监测点数据，同时综合1500亿个土壤监测数据记录，10万亿个气候数据指标，以及50TB的实时数据，并在精算模型的测算下生成了农业气象指数保险，由此给保险产品定价。Climate还在美国各地超过3万个的气象站覆盖了雷达设备，通过雷达监测来估计降水量，同时也提高了对大气表层的观察力。Climate在数据处理的过程中还需要识别和消除有缺陷的数据，从而提高对各种异常天气预测的精准性，让农民更有信心地实施农田管理决策。
Climate的大数据应用平台分析
Climate的智能农业平台包括Climate Fieldview Prime、Climate Fieldview Plus。投保人只需在Climate官网免费注册一个账号就可以使用公司开发的智能农业平台，无论在PC端还是在移动端均可以登录账号使用公司提供的大数据服务。
Climate Fieldview Prime软件平台为农民提供基层农业数据和气象数据，以便农民在耕作时做出更明智的决策。随着手机移动端、iPad电脑的普遍使用，可以随时随地观测当下田间和未来田间可能出现的情况，保证农民及时做出正确的耕种决策。智能平台可以根据监测到的降雨量和风速等数据来判断哪块地更适宜耕种，同时平台上提供实时信息数据，例如：当前和未来该地的降雨量、田间农作物生长阶段、雷达监控的信息。当农田所在区域出现恶劣天气时或田间农作物遭受病虫害时，农民均会提前收到警报。该平台每天零时都会发送邮件给农民，告知未来24小时的天气情况。
Climate Fieldview Plus软件平台的优势是提供无缝的农场数据连接以及影像功能，让农民对田间作物有更深刻地了解，并帮助他们充满信心地作出重要农场经营决策。农民可以通过显示的实时数据识别田间问题，从而采取快速行动。例如，当农民掌握了当前农田内的作物密度，就能依此而确定下一个季度的施肥量。另一个优势是地质数据的可视化，通过简易操作的电子地图能帮助农民比较地质方面数据，从而了解该地导致农产品产量减少的因素。
Metro-Mile公司的大数据应用
利用大数据的车险定价模式
Metro-Mile公司是美国三藩市的一家汽车保险机构，也是美国第一家基于车载信息监控设备(OBD技术)，即通过客户安装的智能设备记录行驶里程而计算保费的车险公司，意欲通过Metro-Mile Pulse和Metro-Mile Tag两款装置重塑美国1800亿美元互联网车险行业格局。该公司提倡的按里程收费的个性化车险定价模式，彻底打破了传统的固定收费模式。
Metro-Mile汽车保险的费用分为两部分：固定费用和按里程变动的费用，其计算公式为：每月保费总额=每月固定保费+每月行车里程×单位里程保费。其中固定保费和单位里程保费会根据不同车主情况有所不同(例如车主年龄、驾驶记录、车辆类型、信用等因素)。当一位客户购买一份 Metro-Mile车险保障时，他会收到第一个月的固定费用;在这个月结束时，他会收到根据当月驾驶里程情况而设定的下一个月的固定费用。这样，该客户每个月都会按时收到保费账单。而且，客户也无需担心错过时间支付保费，在客户第一次注册账户时，Metro-Mile网站就记录下客户的信息，每个月会自动计算当月的车险保费。
举例说明，假如某车主当月固定费用为30美元，驾驶里程保费单价为3.2美分/英里，他在一个月内驾驶了500英里，则他当月保费计算为46美元(即30美元固定费用+3.2美分×500英里)。据 Metro-Mile提供的数据显示，如果一位客户每年驾车里程少于1万英里或每星期里程数少于200英里，则按里程收费的新车险定价模式将为这位客户每年节约大约500美元的保费。
为了实现按里程计算保费，Metro-Mile免费提供给客户一款带移动网络的GPS远程信息处理装置Metro-Mile Pulse，将其插入汽车仪表盘下面的诊断口，就会上传车主的行驶里程至公司数据库。另外，GPS定位系统和激活的蜂窝数据盒会读取车主车内各种指标和诊断代码，并通过 Metro-Mile IOS应用将这些信息传递在手机APP上，由此给车主提供最优导航路线、追踪和比较汽车在不同时间段的MPG油耗、检测汽车健康状况、停车场定位、街道清洁的禁止停车提示等智能服务。
Metro-Mile公司大数据应用的特色
一是运用大数据差异化定价。Metro-Mile公司虽然免费给客户提供计算驾驶里程的智能设备和APP应用程序，但是从售卖新形式车险来实现公司盈利。其根据智能设备传输获取车辆驾驶数据，按车辆实际驾驶里程定价，实现差异化——车主驾驶里程越小，保费越低。按里程定价原理不但通俗易懂，便于车主理解接受，同时也有利于实现车险保费公平化，扩大对潜在客户群的吸引力。未来的车险将向着更公平、更简单、更透明化的方向发展，驾车数据也将成为车主的一项个人资产。
二是利用智能增值服务解决客户痛点问题。传统模式下，普通车险总保费收入的65%用于索赔支出，营销成本达到了5%的总费用，这两者占据车险保费收入的大部分。但是，Metro-Mile力图创新打破传统模式，不仅其产品在价格上有优势，还通过智能设备接收数据为车主提供便捷有效的智能服务，例如在IOS系统的APP应用中，车主可以看到每英里需要耗费的汽油量、优化出行路线、提醒车主谨慎驾驶降低车祸事故率等。这种新颖模式在增加用户黏性的同时积累了大量数据，也为公司节省了理赔费用和营销广告费用支出。
三是完善的售后服务保障。Metro-Mile把这些数据分析运用在汽车保养维修和汽油定价的后续工作中。比如，Metro-Mile会告知车主具体哪条路线适合车辆驾驶，所选路线可能既平坦又距离最近；另外，关于车辆使用过程中存在的任何问题，车主都可以在APP应用系统中了解细节，所以当车主去修理厂也不容易被修车人员欺骗。其公司的服务理念是，让客户在看到“检查引擎灯”亮时不是担心而是放心地交给Metro-Mile公司处理。
案例的启示
在大数据发展的浪潮中，我们既要牢牢抓住机遇，又要勇于迎接挑战。国内的财险公司应建立起互联网思维，充分把握大数据的特点（精准化、多样化、量大、速度快、价值大），向国外财险业界成功的案例学习。从本文案例的角度来说，主要可以从数据获取和利用、大数据在具体保险环节的运用两大方面获得启示。
数据获取和利用的启示
1.消除数据壁垒，多渠道获取数据来源。从美国Climate公司大数据成功的经验来看，他们获取的数据不仅有本公司通过覆盖区域的气象监测点数据和田间监测的实时数据，还有美国作为公开信息的气候数据和美国地质勘探局的地质数据。多种信息数据的汇合奠定了Climate公司做数据分析的基础，为开发更多个性化保险产品和保险服务提供了可能。但是国内对于数据的获取还是属于行业内部数据未共享、外部数据不互通的局面，因此消除数据壁垒，实现数据共通才是国内财险企业迈向大数据时代的第一步。
另外，国外财险业界之所以能在大数据应用方面取得成效，很大一部分原因是他们投入大量资金到数据监测设备、数据传感设备、移动终端设备等装置设备的研发与使用。大数据使得创新型险企变成了市场获益者，并通过对数据的深入挖掘分析，找到更新的经营模式，从而降低经营成本、增加销售，为企业创造更多收益与价值。例如，新型的车联网保险就是通过远程信息处理技术使得驾驶行为与费率紧密联系在一起，其定价所依赖的数据也由传统的车型、用途、出险记录等标的信息，转变为多样化的驾驶行为数据和汽车感知数据。
2.抓住场景化、碎片化的应用场景，创新经营模式。基于大数据的跨界竞争、碎片化的应用场景，新型互联网保险公司的经营模式可以颠覆传统保险的专营体系，从另一个入口进入保险业。Metro-Mile车险公司就是一个典型的案例值得我们借鉴，它从用户的痛点出发，建立场景化、碎片化的保险服务，有力解决车主在实际驾驶过程中遇到的小问题。
3.挖掘数据价值，使得财险产品定制化、个性化特征突出。这种特点表现在提前预测客户潜在的风险点，对标的风险实施细分，定价精准化。对大数据的有效挖掘和利用，可以使财险公司实时掌握市场动态并迅速做出应对；可以为企业制定更加精准有效的营销策略提供决策支持；还可以为购买保险的用户提供更加及时和个性化的服务。例如，Climate给农民提供的天气险产品是基于当地的气候特征、土壤情况以及气象预报等综合数据分析得出，因此农民获得对农田的保障也更准确；其次，Metro-Mile车险的保费收取模式是依据车主的驾驶里程，里程数越多保费也相应越高，使得保费定价更有针对性也更加公平。
（作者单位：大连交通大学经济管理学院）
（未完待续）
□赵艳丰
在互联网经济大潮下，大数据技术的应用是诸多财险企业需要面对的新课题。国外许多财险公司已经在利用大数据技术和数据分析来提升企业的整体效益，而反观国内财险业的大数据应用却处于观望或试开发阶段，与国外相比存在较大差距。本文将列举美国财险业的两个大数据应用案例，期望能给读者带来借鉴意义。
The Climate Corporation的大数据应用
The Climate Corporation(以下简称 “Climate”)是美国颇有名气的意外天气保险公司，其创始人是两名Google的早期员工。这家财险公司致力于提供农业领域最有效最全面的风险管理方案，帮助全球农民更安全、合理地进行耕作。
Climate的农业保险产品介绍
Climate提供的产品属于自助定制型农业险产品。投保人可以自行在电脑端或移动端页面通过选择要投保的农田区域，模拟在这片区域未来可能出现破坏农业生产的恶劣天气，再综合各方面数据因素计算，最后自动生成符合投保人需求的农险产品。这种定制型农业保险既可以将未来发生气象灾害的损失降到最低，也可以满足投保人对天气保险多种多样的需求。例如，客户可以登录Climate网站，先输入农田所在地的邮编选择代理人，再选择农业耕作时需要投保的气温、降雨量范围、特殊天气等要素，接着自动生成订单。Climate一旦收到订单，则会自动在100毫秒内综合分析天气预报数据、30多年来的国家气象局(National Weather Service)数据，以及投保人所在地的地质调查数据，进而得到分析结果，给投保人开出保费。投保人假如由于意外天气而遭受损失，将会自动获得赔偿。
Climate的平台汇总了2500万个地点的气象监测点数据，同时综合1500亿个土壤监测数据记录，10万亿个气候数据指标，以及50TB的实时数据，并在精算模型的测算下生成了农业气象指数保险，由此给保险产品定价。Climate还在美国各地超过3万个的气象站覆盖了雷达设备，通过雷达监测来估计降水量，同时也提高了对大气表层的观察力。Climate在数据处理的过程中还需要识别和消除有缺陷的数据，从而提高对各种异常天气预测的精准性，让农民更有信心地实施农田管理决策。
Climate的大数据应用平台分析
Climate的智能农业平台包括Climate Fieldview Prime、Climate Fieldview Plus。投保人只需在Climate官网免费注册一个账号就可以使用公司开发的智能农业平台，无论在PC端还是在移动端均可以登录账号使用公司提供的大数据服务。
Climate Fieldview Prime软件平台为农民提供基层农业数据和气象数据，以便农民在耕作时做出更明智的决策。随着手机移动端、iPad电脑的普遍使用，可以随时随地观测当下田间和未来田间可能出现的情况，保证农民及时做出正确的耕种决策。智能平台可以根据监测到的降雨量和风速等数据来判断哪块地更适宜耕种，同时平台上提供实时信息数据，例如：当前和未来该地的降雨量、田间农作物生长阶段、雷达监控的信息。当农田所在区域出现恶劣天气时或田间农作物遭受病虫害时，农民均会提前收到警报。该平台每天零时都会发送邮件给农民，告知未来24小时的天气情况。
Climate Fieldview Plus软件平台的优势是提供无缝的农场数据连接以及影像功能，让农民对田间作物有更深刻地了解，并帮助他们充满信心地作出重要农场经营决策。农民可以通过显示的实时数据识别田间问题，从而采取快速行动。例如，当农民掌握了当前农田内的作物密度，就能依此而确定下一个季度的施肥量。另一个优势是地质数据的可视化，通过简易操作的电子地图能帮助农民比较地质方面数据，从而了解该地导致农产品产量减少的因素。
Metro-Mile公司的大数据应用
利用大数据的车险定价模式
Metro-Mile公司是美国三藩市的一家汽车保险机构，也是美国第一家基于车载信息监控设备(OBD技术)，即通过客户安装的智能设备记录行驶里程而计算保费的车险公司，意欲通过Metro-Mile Pulse和Metro-Mile Tag两款装置重塑美国1800亿美元互联网车险行业格局。该公司提倡的按里程收费的个性化车险定价模式，彻底打破了传统的固定收费模式。
Metro-Mile汽车保险的费用分为两部分：固定费用和按里程变动的费用，其计算公式为：每月保费总额=每月固定保费+每月行车里程×单位里程保费。其中固定保费和单位里程保费会根据不同车主情况有所不同(例如车主年龄、驾驶记录、车辆类型、信用等因素)。当一位客户购买一份 Metro-Mile车险保障时，他会收到第一个月的固定费用;在这个月结束时，他会收到根据当月驾驶里程情况而设定的下一个月的固定费用。这样，该客户每个月都会按时收到保费账单。而且，客户也无需担心错过时间支付保费，在客户第一次注册账户时，Metro-Mile网站就记录下客户的信息，每个月会自动计算当月的车险保费。
举例说明，假如某车主当月固定费用为30美元，驾驶里程保费单价为3.2美分/英里，他在一个月内驾驶了500英里，则他当月保费计算为46美元(即30美元固定费用+3.2美分×500英里)。据 Metro-Mile提供的数据显示，如果一位客户每年驾车里程少于1万英里或每星期里程数少于200英里，则按里程收费的新车险定价模式将为这位客户每年节约大约500美元的保费。
为了实现按里程计算保费，Metro-Mile免费提供给客户一款带移动网络的GPS远程信息处理装置Metro-Mile Pulse，将其插入汽车仪表盘下面的诊断口，就会上传车主的行驶里程至公司数据库。另外，GPS定位系统和激活的蜂窝数据盒会读取车主车内各种指标和诊断代码，并通过 Metro-Mile IOS应用将这些信息传递在手机APP上，由此给车主提供最优导航路线、追踪和比较汽车在不同时间段的MPG油耗、检测汽车健康状况、停车场定位、街道清洁的禁止停车提示等智能服务。
Metro-Mile公司大数据应用的特色
一是运用大数据差异化定价。Metro-Mile公司虽然免费给客户提供计算驾驶里程的智能设备和APP应用程序，但是从售卖新形式车险来实现公司盈利。其根据智能设备传输获取车辆驾驶数据，按车辆实际驾驶里程定价，实现差异化——车主驾驶里程越小，保费越低。按里程定价原理不但通俗易懂，便于车主理解接受，同时也有利于实现车险保费公平化，扩大对潜在客户群的吸引力。未来的车险将向着更公平、更简单、更透明化的方向发展，驾车数据也将成为车主的一项个人资产。
二是利用智能增值服务解决客户痛点问题。传统模式下，普通车险总保费收入的65%用于索赔支出，营销成本达到了5%的总费用，这两者占据车险保费收入的大部分。但是，Metro-Mile力图创新打破传统模式，不仅其产品在价格上有优势，还通过智能设备接收数据为车主提供便捷有效的智能服务，例如在IOS系统的APP应用中，车主可以看到每英里需要耗费的汽油量、优化出行路线、提醒车主谨慎驾驶降低车祸事故率等。这种新颖模式在增加用户黏性的同时积累了大量数据，也为公司节省了理赔费用和营销广告费用支出。
三是完善的售后服务保障。Metro-Mile把这些数据分析运用在汽车保养维修和汽油定价的后续工作中。比如，Metro-Mile会告知车主具体哪条路线适合车辆驾驶，所选路线可能既平坦又距离最近；另外，关于车辆使用过程中存在的任何问题，车主都可以在APP应用系统中了解细节，所以当车主去修理厂也不容易被修车人员欺骗。其公司的服务理念是，让客户在看到“检查引擎灯”亮时不是担心而是放心地交给Metro-Mile公司处理。
案例的启示
在大数据发展的浪潮中，我们既要牢牢抓住机遇，又要勇于迎接挑战。国内的财险公司应建立起互联网思维，充分把握大数据的特点（精准化、多样化、量大、速度快、价值大），向国外财险业界成功的案例学习。从本文案例的角度来说，主要可以从数据获取和利用、大数据在具体保险环节的运用两大方面获得启示。
数据获取和利用的启示
1.消除数据壁垒，多渠道获取数据来源。从美国Climate公司大数据成功的经验来看，他们获取的数据不仅有本公司通过覆盖区域的气象监测点数据和田间监测的实时数据，还有美国作为公开信息的气候数据和美国地质勘探局的地质数据。多种信息数据的汇合奠定了Climate公司做数据分析的基础，为开发更多个性化保险产品和保险服务提供了可能。但是国内对于数据的获取还是属于行业内部数据未共享、外部数据不互通的局面，因此消除数据壁垒，实现数据共通才是国内财险企业迈向大数据时代的第一步。
另外，国外财险业界之所以能在大数据应用方面取得成效，很大一部分原因是他们投入大量资金到数据监测设备、数据传感设备、移动终端设备等装置设备的研发与使用。大数据使得创新型险企变成了市场获益者，并通过对数据的深入挖掘分析，找到更新的经营模式，从而降低经营成本、增加销售，为企业创造更多收益与价值。例如，新型的车联网保险就是通过远程信息处理技术使得驾驶行为与费率紧密联系在一起，其定价所依赖的数据也由传统的车型、用途、出险记录等标的信息，转变为多样化的驾驶行为数据和汽车感知数据。
2.抓住场景化、碎片化的应用场景，创新经营模式。基于大数据的跨界竞争、碎片化的应用场景，新型互联网保险公司的经营模式可以颠覆传统保险的专营体系，从另一个入口进入保险业。Metro-Mile车险公司就是一个典型的案例值得我们借鉴，它从用户的痛点出发，建立场景化、碎片化的保险服务，有力解决车主在实际驾驶过程中遇到的小问题。
3.挖掘数据价值，使得财险产品定制化、个性化特征突出。这种特点表现在提前预测客户潜在的风险点，对标的风险实施细分，定价精准化。对大数据的有效挖掘和利用，可以使财险公司实时掌握市场动态并迅速做出应对；可以为企业制定更加精准有效的营销策略提供决策支持；还可以为购买保险的用户提供更加及时和个性化的服务。例如，Climate给农民提供的天气险产品是基于当地的气候特征、土壤情况以及气象预报等综合数据分析得出，因此农民获得对农田的保障也更准确；其次，Metro-Mile车险的保费收取模式是依据车主的驾驶里程，里程数越多保费也相应越高，使得保费定价更有针对性也更加公平。
（作者单位：大连交通大学经济管理学院）
（未完待续）
