小陈皮变身大产业
金融服务乡村振兴的“新会样本”调查 发布时间：2019-09-16 09:22:49 作者： 来源：中国保险报网
□记者 王小波
“我在2013年放弃了从事的外贸事业，回到老家创业，开始种植新会柑，现在发展还不错，这要感谢党的好政策和市场。”广东省江门市新会区千亩柑田陈皮有限公司董事长肖凤琴日前告诉《中国保险报》记者。
肖凤琴是新会区小有名气的新会柑种植大户，柑树总种植面积1200亩，年产值已达到数千万元。据记者从新会当地陈皮行业组织了解，像肖凤琴这样回乡创业的青年不少，而且很多都从事了陈皮相关产业。
从“小产业”到支柱产业
新会区种植新会柑（也称“茶枝柑”）已有700余年的历史，由新会柑的果皮制成的陈皮，是广东知名特色农产品。新会陈皮早在十几年前被批准为“国家地理标志”产品，具有典型的地域性特征，不可复制，因为“离开新会当地就变了味道”。
历经十数年的发展，新会陈皮已经从一个“养在深闺人未识”的小众区域性特色农产品，发展成为广东现代特色农业产业的亮点和标杆，年产值从上世纪90年代的不足300万元增至年产值66亿元，成为新会重要的农业支柱产业。
目前，新会陈皮产业吸引社会投资超30亿元，逾1000家经营主体。新会陈皮产业显著提升了当地联农带农效应，农业收入持续增长，近年来带动相关就业人数由3000人激增至5万人，农民人均增收1.88万元，较周边地区高出4000多元，农民留村意愿明显增强。
产融结合的“新会样本”
“（陈皮）产业要做大，没有金融助力不行。”农业农村部部长韩长赋今年4月在新会陈皮产业园调研时说。
事实正是如此。记者在新会区采访调研时发现，新会陈皮产业的快速产业化发展，与当地为新会陈皮产业现代化发展提供有力金融支持有莫大关系。
广东银保监局局长裴光表示，为进一步优化乡村金融供给体系，为乡村振兴提供更有力的金融支持，广东银保监局引导各地逐步构建多层次、广覆盖、适合乡村振兴发展的金融服务体系，明确定位、分类施策，鼓励农业银行、邮储银行依托“三农”事业部加大对乡村振兴支持力度，支持农村中小金融机构坚守支农主力军定位，加大对“三农”领域金融支持力度。
“种植柑田成本很高，土地租金、农药、化肥、人工等，每亩成本上万元，资金压力还是很大的。”肖凤琴说，对于她这样的种植大户，成本会更高，因为越是“大户”，对产品质量的要求越高，投入也越大，比如只能用低毒、低残留的农药，用更加环保的有机肥料。
肖凤琴告诉记者，目前多家银行授予她的总信用额度超过500万元，基本能够满足她的生产经营周转之用。而对记者询问还有哪些方面的金融服务需要提升时，她则连连表示“没有没有，已经非常好了”。
记者从江门农商行了解到，在相关政府部门的贴息扶持下，像肖凤琴这样的种植大户从银行获取的贷款综合年利率甚至低于1%，大大降低了其融资成本，提升了其经营效益。
“除了一些种植大户，还有很多种植户和经营户缺乏抵押物，抗风险能力差，从银行获取贷款比较难。”中国农业银行江门市分行副行长张德胜表示，针对信贷需求规模较小的客户，江门分行为新会陈皮产业从业者量身定制了纯信用线上产品“陈皮e贷”，通过大数据建立信贷模型，生成白名单，客户在线提交申请后3天即可完成审批到放款全流程，单户信用贷款额度30万元，业务办理效率大幅提高。截至2019年7月末，农业银行江门分行累计发放陈皮贷款345户、金额共3.24亿元，占新会陈皮产业贷款市场份额已超60%。
在新会陈皮产业园入口，江门农商行推出的“柑树贷”易拉宝广告占据着醒目的位置。
据江门农商行副行长潘登介绍，江门农商行发挥支农支小的业务优势，充分了解种植户对融资期限、金额、利率和效率的需求，契合柑树种植周期升级金融产品，打通各信贷产品渠道，以信贷产品组合的方式升级打造陈皮产业专用信用产品“柑树贷”“陈皮贷”，满足种植户对金融服务的个性化、多元化需求。
据广东银保监局提供的数据，2016年-2018年，新会陈皮产业贷款余额增长510.4%，贷款客户数增长233.3%。在广东银保监局组织的新会陈皮产业100个银行客户问卷调查中，85%的调查对象表示现有融资可完全满足其经营发展需要。其中，7个龙头企业户均贷款增幅222.8%，带动净资产增幅65.3%，净利润增幅9.4%；93个农户户均贷款增幅366.7%，带动家庭净资产增幅59.85%，家庭收入增幅38.04%。
金融机构变坐商为行商
“监管部门要督促辖区金融机构主动服务，变坐商为行商，金融机构也要把自己定位成一个服务部门。”江门银保监分局相关负责人表示，金融机构必须要主动接触市场了解需求。
记者在采访中也感受到，主动与政府部门互动、主动为陈皮产业客户提供服务，已成为江门金融机构的常态。
据了解，为创新金融产品提升金融服务能力和水平，江门市银行机构主动加强与地方政府、担保公司合作，推出由“政府+银行+保险公司”合作的“政银保”贷款，累计发放4704万元；由“银行+担保公司”合作的“农担项目贷款”，累计发放3800万元，由政府为企业、农户增信，解决融资难问题。
伴随着陈皮产业化发展的步伐，金融企业为陈皮产业链定制金融产品也逐步成为常态。
“我们提供的标准化仓储等服务与银行开展合作，解决了陈皮难以认定价值的难题，让陈皮成为可流通的金融产品。”新会陈皮产业三大龙头之一、新会陈皮村市场股份有限公司董事长吴国荣向记者表示，未来还将与金融机构加强合作，通过标准化服务为当地陈皮产业建立更高的产品美誉度和社会认可度，让陈皮成为真正的有价产品流通起来。
金融机构贴身定制的各类金融服务正在不断助推这种产业链的良性可持续发展。如针对标准化陈皮仓储服务，多家银行推出了陈皮标准存箱仓单质押担保模式，陈皮经营户的陈皮按照要求和流程储存在指定的标准仓库后，由保管人出具仓储仓单，凭借仓单，通过保管人作担保，陈皮所有人不需其他抵押即可向合作银行申请贷款，并且可享受政府贴息扶持。
据记者了解，为更好推进陈皮产业规范化发展、便利产业参与者获取信贷，江门农商行围绕新会柑溯源、陈皮质量鉴定等核心问题，与陈皮协会及产业园企业进行深入探讨，推动组建柑树溯源及陈皮价值评估小组以解决溯源、树龄、产量评估和鉴定陈皮价值的核心问题，同时通过加强信息收集搭建陈皮产业数据库，设立多维度数据字段，为后续的产融结合夯实基础。同时，江门农商行正在推动单列信贷规模，落实陈皮行业专项信贷投放，计划配置10亿元信贷规模，确保10亿元信贷资金投放到陈皮行业。
针对新会柑种植户的政策性柑气象指数保险等服务也正逐步覆盖整个陈皮产业链。
2017年-2018年，在新会柑生长关键期，广东省连续遭遇“天鸽”“山竹”两个强台风，导致新会柑大面积掉落，给种植户带来巨大损失。据了解，仅肖凤琴的千亩柑田就损失高达数百万元。
2019年上半年，人保财险江门市分公司与农业局、财政局和气象局多方沟通，启动了政策性柑桔橙柚天气指数保险项目，保障金额1000元/亩/年，保费为100元/亩/年，农户承担20%即20元，其余保费由财政补贴。据记者了解，人保财险江门市分公司正在通过探索“融资+保险”“保险+期货”等方式，结合之前创新推出的政策性柑树种植保险，既实现保险保障的扩面、提标、增品，又降低融资成本，保证商业银行信贷资金安全。
阳光农险广东分公司总经理魏安源介绍，阳光农险针对陈皮产业风险特点开发了陈皮贷款人借意险、陈品农产品安全险等，累计保额超2亿元。
据记者从广东银保监局了解，通过多方合作为陈皮产业提供各类风险保障，2019年1-5月，新会陈皮产业相关保费收入同比增长285%，陈皮产业参与者的风险保障水平得以大幅提升。
□记者 王小波
“我在2013年放弃了从事的外贸事业，回到老家创业，开始种植新会柑，现在发展还不错，这要感谢党的好政策和市场。”广东省江门市新会区千亩柑田陈皮有限公司董事长肖凤琴日前告诉《中国保险报》记者。
肖凤琴是新会区小有名气的新会柑种植大户，柑树总种植面积1200亩，年产值已达到数千万元。据记者从新会当地陈皮行业组织了解，像肖凤琴这样回乡创业的青年不少，而且很多都从事了陈皮相关产业。
从“小产业”到支柱产业
新会区种植新会柑（也称“茶枝柑”）已有700余年的历史，由新会柑的果皮制成的陈皮，是广东知名特色农产品。新会陈皮早在十几年前被批准为“国家地理标志”产品，具有典型的地域性特征，不可复制，因为“离开新会当地就变了味道”。
历经十数年的发展，新会陈皮已经从一个“养在深闺人未识”的小众区域性特色农产品，发展成为广东现代特色农业产业的亮点和标杆，年产值从上世纪90年代的不足300万元增至年产值66亿元，成为新会重要的农业支柱产业。
目前，新会陈皮产业吸引社会投资超30亿元，逾1000家经营主体。新会陈皮产业显著提升了当地联农带农效应，农业收入持续增长，近年来带动相关就业人数由3000人激增至5万人，农民人均增收1.88万元，较周边地区高出4000多元，农民留村意愿明显增强。
产融结合的“新会样本”
“（陈皮）产业要做大，没有金融助力不行。”农业农村部部长韩长赋今年4月在新会陈皮产业园调研时说。
事实正是如此。记者在新会区采访调研时发现，新会陈皮产业的快速产业化发展，与当地为新会陈皮产业现代化发展提供有力金融支持有莫大关系。
广东银保监局局长裴光表示，为进一步优化乡村金融供给体系，为乡村振兴提供更有力的金融支持，广东银保监局引导各地逐步构建多层次、广覆盖、适合乡村振兴发展的金融服务体系，明确定位、分类施策，鼓励农业银行、邮储银行依托“三农”事业部加大对乡村振兴支持力度，支持农村中小金融机构坚守支农主力军定位，加大对“三农”领域金融支持力度。
“种植柑田成本很高，土地租金、农药、化肥、人工等，每亩成本上万元，资金压力还是很大的。”肖凤琴说，对于她这样的种植大户，成本会更高，因为越是“大户”，对产品质量的要求越高，投入也越大，比如只能用低毒、低残留的农药，用更加环保的有机肥料。
肖凤琴告诉记者，目前多家银行授予她的总信用额度超过500万元，基本能够满足她的生产经营周转之用。而对记者询问还有哪些方面的金融服务需要提升时，她则连连表示“没有没有，已经非常好了”。
记者从江门农商行了解到，在相关政府部门的贴息扶持下，像肖凤琴这样的种植大户从银行获取的贷款综合年利率甚至低于1%，大大降低了其融资成本，提升了其经营效益。
“除了一些种植大户，还有很多种植户和经营户缺乏抵押物，抗风险能力差，从银行获取贷款比较难。”中国农业银行江门市分行副行长张德胜表示，针对信贷需求规模较小的客户，江门分行为新会陈皮产业从业者量身定制了纯信用线上产品“陈皮e贷”，通过大数据建立信贷模型，生成白名单，客户在线提交申请后3天即可完成审批到放款全流程，单户信用贷款额度30万元，业务办理效率大幅提高。截至2019年7月末，农业银行江门分行累计发放陈皮贷款345户、金额共3.24亿元，占新会陈皮产业贷款市场份额已超60%。
在新会陈皮产业园入口，江门农商行推出的“柑树贷”易拉宝广告占据着醒目的位置。
据江门农商行副行长潘登介绍，江门农商行发挥支农支小的业务优势，充分了解种植户对融资期限、金额、利率和效率的需求，契合柑树种植周期升级金融产品，打通各信贷产品渠道，以信贷产品组合的方式升级打造陈皮产业专用信用产品“柑树贷”“陈皮贷”，满足种植户对金融服务的个性化、多元化需求。
据广东银保监局提供的数据，2016年-2018年，新会陈皮产业贷款余额增长510.4%，贷款客户数增长233.3%。在广东银保监局组织的新会陈皮产业100个银行客户问卷调查中，85%的调查对象表示现有融资可完全满足其经营发展需要。其中，7个龙头企业户均贷款增幅222.8%，带动净资产增幅65.3%，净利润增幅9.4%；93个农户户均贷款增幅366.7%，带动家庭净资产增幅59.85%，家庭收入增幅38.04%。
金融机构变坐商为行商
“监管部门要督促辖区金融机构主动服务，变坐商为行商，金融机构也要把自己定位成一个服务部门。”江门银保监分局相关负责人表示，金融机构必须要主动接触市场了解需求。
记者在采访中也感受到，主动与政府部门互动、主动为陈皮产业客户提供服务，已成为江门金融机构的常态。
据了解，为创新金融产品提升金融服务能力和水平，江门市银行机构主动加强与地方政府、担保公司合作，推出由“政府+银行+保险公司”合作的“政银保”贷款，累计发放4704万元；由“银行+担保公司”合作的“农担项目贷款”，累计发放3800万元，由政府为企业、农户增信，解决融资难问题。
伴随着陈皮产业化发展的步伐，金融企业为陈皮产业链定制金融产品也逐步成为常态。
“我们提供的标准化仓储等服务与银行开展合作，解决了陈皮难以认定价值的难题，让陈皮成为可流通的金融产品。”新会陈皮产业三大龙头之一、新会陈皮村市场股份有限公司董事长吴国荣向记者表示，未来还将与金融机构加强合作，通过标准化服务为当地陈皮产业建立更高的产品美誉度和社会认可度，让陈皮成为真正的有价产品流通起来。
金融机构贴身定制的各类金融服务正在不断助推这种产业链的良性可持续发展。如针对标准化陈皮仓储服务，多家银行推出了陈皮标准存箱仓单质押担保模式，陈皮经营户的陈皮按照要求和流程储存在指定的标准仓库后，由保管人出具仓储仓单，凭借仓单，通过保管人作担保，陈皮所有人不需其他抵押即可向合作银行申请贷款，并且可享受政府贴息扶持。
据记者了解，为更好推进陈皮产业规范化发展、便利产业参与者获取信贷，江门农商行围绕新会柑溯源、陈皮质量鉴定等核心问题，与陈皮协会及产业园企业进行深入探讨，推动组建柑树溯源及陈皮价值评估小组以解决溯源、树龄、产量评估和鉴定陈皮价值的核心问题，同时通过加强信息收集搭建陈皮产业数据库，设立多维度数据字段，为后续的产融结合夯实基础。同时，江门农商行正在推动单列信贷规模，落实陈皮行业专项信贷投放，计划配置10亿元信贷规模，确保10亿元信贷资金投放到陈皮行业。
针对新会柑种植户的政策性柑气象指数保险等服务也正逐步覆盖整个陈皮产业链。
2017年-2018年，在新会柑生长关键期，广东省连续遭遇“天鸽”“山竹”两个强台风，导致新会柑大面积掉落，给种植户带来巨大损失。据了解，仅肖凤琴的千亩柑田就损失高达数百万元。
2019年上半年，人保财险江门市分公司与农业局、财政局和气象局多方沟通，启动了政策性柑桔橙柚天气指数保险项目，保障金额1000元/亩/年，保费为100元/亩/年，农户承担20%即20元，其余保费由财政补贴。据记者了解，人保财险江门市分公司正在通过探索“融资+保险”“保险+期货”等方式，结合之前创新推出的政策性柑树种植保险，既实现保险保障的扩面、提标、增品，又降低融资成本，保证商业银行信贷资金安全。
阳光农险广东分公司总经理魏安源介绍，阳光农险针对陈皮产业风险特点开发了陈皮贷款人借意险、陈品农产品安全险等，累计保额超2亿元。
据记者从广东银保监局了解，通过多方合作为陈皮产业提供各类风险保障，2019年1-5月，新会陈皮产业相关保费收入同比增长285%，陈皮产业参与者的风险保障水平得以大幅提升。
