细节看保险：保险+养老，1+1“大于”2

□房文彬

“最美不过夕阳红，温馨又从容”，人们常用“夕阳红”来形容老年人的幸福时光。在美国，人们不把老年人称为夕阳，而是叫作太阳。之所以这样说，是因为太阳城是美国著名的退休社区。这个社区位于佛罗里达西海岸，全年312天都能接收到日照，因住在这里的老年人活跃的生活方式而闻名。

对比已建立相对完善的社区养老机制和保险保障体系的美国，中国的确存在差距。

在我国，随着老龄化人口的不断增多，“银发一族”对医疗、照护的需求加速释放，再加上政策的加持和推动，使得养老产业逐渐成为了一个新的朝阳产业。

日前，民政部印发《关于进一步扩大养老服务供给促进养老服务消费的实施意见》，提出要发挥商业保险的保障作用，建立符合国情的长期照护保障制度，多渠道增加老年人消费支付能力。

《意见》要求，大力发展商业养老保险，提升保障水平，有效提高老年人综合消费支付能力。支持商业保险机构开发团体型重大疾病保险、医疗保险、长期护理保险等险种，倡导党政机关、企事业单位以及社会组织引导本单位职工积极参保，不断提高当前消费能力，有效解决养老后顾之忧。鼓励商业保险机构开发老年人意外伤害险、老年人旅游险等符合老年人特点的险种，多渠道为老年人提供保障。鼓励养老服务机构投保养老服务机构责任险、雇主责任险等险种，鼓励养老服务人员投保职业责任险、意外伤害险等险种，通过保险机制有效分散经营风险。面对严峻的养老形势，保险业再次被赋予重任。

事实上，银保监会一直在研究鼓励保险公司发展老年人商业养老保险的相关政策。据银保监会数据统计，截至2019年8月，中国人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等6家公司在售的可供60岁及以上老年人群投保的保险产品合计超过600款，为老年人的养老、医疗、意外、健康等风险提供了全方面的保障。

此外，在当前保险产业链逐步拓宽的背景下，保险公司还积极建设养老设施，布局养老社区，以泰康保险集团为代表，如火如荼发展的养老社区正在为解决养老问题提供方案。

保险+养老，1+1“大于”2。

保险业参与养老产业不仅有利于健全多层次、多支柱养老保障体系，减轻政府养老负担，还有利于满足不同层次的养老需求，提高老年人生活质量。

此外，保险资金投资养老产业，既可以为其资金开辟新的投资渠道，又可以满足养老产业对长期稳定资金的需求，使资产负债匹配趋于合理，从而提升保险公司的抗风险能力和可持续发展能力。

在消费升级的当下，“银发赛道”逐渐成为各大保险机构的发力点。老有所养、老有所依如何从个人愿望变成社会现实，不仅考验国家的保障机制，也考验保险公司的经营智慧。目前，养老保险产品种类较为单一，长期保障类产品覆盖人群与现实需求存在差距，业内人士也表示担忧：“当前，针对老年人群的数据库不充分，承保风险大。与此同时，由于老年人身体本身比较虚弱，发生意外状态时往往难以界定，之前也有因此而引发的理赔纠纷，这些都是面临的挑战。”

对此，业内人士建议从制度层面，建立一定的机制来为保险公司止损；在行业方面，进一步提高精算水平和风控能力，通过细分市场、产品创新，为老年人提供更丰富多元、价格亲民的专属保险产品；在技术方面，借助科技手段，增强对客户的健康管理，通过提供有效的服务手段，逐步降低或延缓老年人群疾病等的发生率。同时，在专业护理人才建设上，依托高等护理院校高等职业教育以及专业护理机构，通过定向培养、联合培养，加快长期护理保险人才的培养。

有挑战也有机遇。

保险公司参与养老产业、提供养老服务，是对养老产业市场发展的有序衔接，带来的将是无可估量的社会价值，也为保险业提供了广阔的发展空间。做长以传统保险业为中心的产业链，切实满足消费者“老有所养”的真实需求，是保险业发力“银发赛道”时的应有心态。

随着养老产业的发展，养老保险政策制度与养老服务设施建设不断革新，在政府和保险公司的双重配合下，我们有理由相信中国在这条路上会走得愈加坚定和自信。