市场驱动 监管推动 自愿转贷 保本微利政策性转贷精准服务台州“小微”
发布时间：2019-10-09 09:05:57 作者： 来源：中国保险报网
□梅琳
近年来，作为全国小微金融改革试验区，浙江台州的实体经济蓬勃发展，银行保险机构专注主业，金融激励约束机制不断完善，金融生态环境持续优化，“经济实、金融稳、信用好”的根基在各项金融改革创新的实践中不断得以夯实。
2019年以来，浙江银保监局积极推动政策性转贷款业务在台州的扩面落地，在台州这片小微金融改革的沃土上有效发挥“政策性银行有资金和小法人银行有渠道”的优势互补作用，探索出降低小微企业融资成本和支持实体经济发展的新路径。
政策性转贷款业务就是政策性银行发挥资金量大、资金成本低的优势，通过市场化运作方式贷给商业银行，商业银行再将其转贷给民营、小微企业，保证企业享受低成本资金。这既解决了中小法人银行的资金来源难，又降低了小微企业融资成本。
在银保监会、浙江银保监局及国家政策性银行的大力支持下，台州获得了“3个3”的专项政策支持，即通过转贷款合作为台州3家城市商业银行为主的小法人银行提供每年不低于300亿元、持续3年的专项信贷资金。
分类推进 优势互补
按照“市场驱动、监管推动、自愿转贷、保本微利”原则，台州银保监分局牵头制定转贷款试点实施方案，通过四级联动、市场化、专业化、法制化的合作机制，加强组织领导。根据3家政策性银行的职能定位和业务特点，引导其细分市场、分类支持。推动国家开发银行结合当地产业特点，重点支持“双创”群体和科创型、绿色型小微企业；推动中国进出口银行与中小法人银行合作探索外贸金融专项服务机制，重点支持进出口生产、贸易型小微企业，助力应对经贸摩擦；推动中国农业发展银行重点扶持台州杨梅、青蟹、文旦等特色产业和农业龙头企业，帮助农业新型经营主体发展壮大。
在台州银保监分局调研现场，中国进出口银行浙江省分行行长王园园表示，政策性转贷款体现了国家政策的传导机制，各中小法人银行的专属产品各有特色，还可向纵深化方向发展，作为进出口银行，应聚集主业，积极发挥外贸进出口、“一带一路”等领域的资源优势，在进出口业务产业链等方面与中小法人银行实现优势互补合作。
1980年出生的陈腾云，是台州市金斯阀门有限公司的法人代表，2002年从家庭作坊开始创业，2009年注册成立公司，其产品远销多个国家和地区。2017年铜价市场波动和2018年开始的中美经贸摩擦，令陈腾云不断地对企业发展作出战略调整，厂房改造、设备更新、技术迭代、人员培训等都需要投入大量资金。
正当陈腾云为业务发愁、为资金发愁时，台州玉环农商银行基于对该企业多年合作的了解，根据企业资产信用等级评估，主动上门与其签订了300万元政策性无担保、信用贷款，助力企业转型升级，提升其在出口贸易市场的竞争力。
风险可监控 不打“运动战”
依托而不依赖核心企业，压实中小银行风控机制。一方面，浙江银保监局指导中小法人银行做好转贷款与普通信贷的风险隔离管理，对背靠国家信用的转贷款资金实施更为严格的风险控制措施，建立转贷款台账，落实单独核算和专户管理；另一方面，指导政策性银行加强对合作银行贷后管理和日常监督检查，定期核查贷款用途、贷款利率、专户资金匹配等情况，制定风险控制标准和合作退出标准，对于出现大量风险且未予整改的终止新增合作并予以稳步退出。同时，台州银保监分局建立转贷款监测机制，开展监管评估督导，确保资金不出现挪用、空转等问题。目前，通过转贷款资金发放的贷款资产质量整体优于其他小微企业、农户贷款。
加强融资监测和服务对接，夯实风险管理机制。台州银保监分局要求各行统一思想，畅通内部传导机制，将转贷款业务发展要求传导至各基层网点和工作人员，形成推进合力。同时，倡导落实“358”工作机制，即小微企业授信银行总数不超过3家，中型企业授信银行总数不超过5家，大型企业授信银行总数不超过8家，以防范过度融资、过度投资、过度担保；科学设定不良容忍度，建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效工作机制，最大力度打击失信行为，联合司法部门开展疑难案件整治与老赖曝光行动，严厉惩治职业放贷人，为政策性转贷款投放提供良好环境。
截至今年8月末，台州市不良贷款率0.78%，连续21个月低于1%，关注类贷款加不良贷款比例多年保持全省最低水平。
政策性转贷款项目得到了政策性银行从总行到支行的重视与支持，并与台州银保监分局共同推动制定“3张清单”，即政策性银行转贷款规模分解清单、小法人银行转贷款承接意向清单、台州转贷款用信推进清单，明确转贷款合作推进计划、推进要求和序时进度，以确保专项资金支持政策落地，真正用于小微企业，并有效控制不良贷款率。
畅通金融活水 实现互惠共赢
政策性转贷款使民营、小微企业融资成本显著降低，有利于培育复制出更多的小微金融“台州模式”；开辟了政策性银行服务小微企业和“三农”经济的通道，强化了支农支小意识，落实了支农支小责任；中小法人银行获得了相对较低成本的稳定资金来源，拓展了政策性资金与实体经济合作空间，台州银保监分局推出的“4（就业优先型小微企业、园区型小微企业、供应链型小微企业、科技型小微企业）+3（政治性金融+商业型金融、银行+保险、银行+担保公司）+1（“掌上放贷”数字金融平台）机制”，有助于复制推广台州小微金融服务模式，增强了流动风险和信用风险防范，强化了银行同业合作机制。
作为一家以“姓农、姓小、姓土”为核心定位、以“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”为经营理念的银行，玉环农商银行党委书记、董事长陈庆华表示：“紧贴‘三农’、服务小微是我们一直以来的服务方向，政策性转贷款使我们的资源优势得到了进一步优化，信贷资金来源更为便利，合作发展的平台更为丰富。我们要发挥好这笔专项资金的效用，扩大小微企业金融服务覆盖面，提升小微企业资金需求获得感，降低小微企业融资成本和综合费用。”
65岁的阮冬连，是台州市玉环县梦之园水果专业合作社负责人，有着30多年文旦、西瓜等水果种植经验，曾获得县委、县妇联颁发的“十大杰出”女性、县“双学双比”科技女能手、“一优两高”农业带头人、现代农业带头人等荣誉称号。在其230亩的果园里，阮冬连种植了文旦、西瓜、葡萄等当地水果和绿色有机蔬菜。8月份台风“利奇马”给她的果园带来了不小的损失。
“我正愁80万元贷款怎么还时，农商行上门来了，我以为他们是来催我还款，没想到他们却是来给我雪中送炭的。”阮冬连说。
据玉环农商银行公司部总经理陈辉介绍，受灾后，在台州银保监分局和玉环监管组的指导下，农商行组织客户经理下乡慰问，了解客户需求。在拉家常式的慰问聊天中，得知勤劳而又擅长农技的阮冬连看到今年猪肉行情好，政府又出台补贴政策，萌生了饲养生猪的想法，但苦于资金没有着落。玉环农商银行了解到这一情况后，综合其资产信用评级，在原有80万元贷款基础上追加20万元，共投放100万元政策性转贷款，助力恢复灾后重建的同时，圆了阮冬连养猪扩大合作社生产规模的梦。
台州银保监分局局长曹光群表示，做小微就是做未来，要有站位、有情怀、有担当。政策性转贷款体现了国家的金融意志，作为全国小微金融改革试验区的台州，要落实好省局“引得进资金、接得下任务、放得下贷款”，坚持做到“优势互补、市场化运作、专业引领、线上线下、守好底线”五点要求，共同打造好政策性金融生态圈建设，让更多的台州小微企业享受到国家政策性、开发性金融的关心、关怀和关爱。
□梅琳
近年来，作为全国小微金融改革试验区，浙江台州的实体经济蓬勃发展，银行保险机构专注主业，金融激励约束机制不断完善，金融生态环境持续优化，“经济实、金融稳、信用好”的根基在各项金融改革创新的实践中不断得以夯实。
2019年以来，浙江银保监局积极推动政策性转贷款业务在台州的扩面落地，在台州这片小微金融改革的沃土上有效发挥“政策性银行有资金和小法人银行有渠道”的优势互补作用，探索出降低小微企业融资成本和支持实体经济发展的新路径。
政策性转贷款业务就是政策性银行发挥资金量大、资金成本低的优势，通过市场化运作方式贷给商业银行，商业银行再将其转贷给民营、小微企业，保证企业享受低成本资金。这既解决了中小法人银行的资金来源难，又降低了小微企业融资成本。
在银保监会、浙江银保监局及国家政策性银行的大力支持下，台州获得了“3个3”的专项政策支持，即通过转贷款合作为台州3家城市商业银行为主的小法人银行提供每年不低于300亿元、持续3年的专项信贷资金。
分类推进 优势互补
按照“市场驱动、监管推动、自愿转贷、保本微利”原则，台州银保监分局牵头制定转贷款试点实施方案，通过四级联动、市场化、专业化、法制化的合作机制，加强组织领导。根据3家政策性银行的职能定位和业务特点，引导其细分市场、分类支持。推动国家开发银行结合当地产业特点，重点支持“双创”群体和科创型、绿色型小微企业；推动中国进出口银行与中小法人银行合作探索外贸金融专项服务机制，重点支持进出口生产、贸易型小微企业，助力应对经贸摩擦；推动中国农业发展银行重点扶持台州杨梅、青蟹、文旦等特色产业和农业龙头企业，帮助农业新型经营主体发展壮大。
在台州银保监分局调研现场，中国进出口银行浙江省分行行长王园园表示，政策性转贷款体现了国家政策的传导机制，各中小法人银行的专属产品各有特色，还可向纵深化方向发展，作为进出口银行，应聚集主业，积极发挥外贸进出口、“一带一路”等领域的资源优势，在进出口业务产业链等方面与中小法人银行实现优势互补合作。
1980年出生的陈腾云，是台州市金斯阀门有限公司的法人代表，2002年从家庭作坊开始创业，2009年注册成立公司，其产品远销多个国家和地区。2017年铜价市场波动和2018年开始的中美经贸摩擦，令陈腾云不断地对企业发展作出战略调整，厂房改造、设备更新、技术迭代、人员培训等都需要投入大量资金。
正当陈腾云为业务发愁、为资金发愁时，台州玉环农商银行基于对该企业多年合作的了解，根据企业资产信用等级评估，主动上门与其签订了300万元政策性无担保、信用贷款，助力企业转型升级，提升其在出口贸易市场的竞争力。
风险可监控 不打“运动战”
依托而不依赖核心企业，压实中小银行风控机制。一方面，浙江银保监局指导中小法人银行做好转贷款与普通信贷的风险隔离管理，对背靠国家信用的转贷款资金实施更为严格的风险控制措施，建立转贷款台账，落实单独核算和专户管理；另一方面，指导政策性银行加强对合作银行贷后管理和日常监督检查，定期核查贷款用途、贷款利率、专户资金匹配等情况，制定风险控制标准和合作退出标准，对于出现大量风险且未予整改的终止新增合作并予以稳步退出。同时，台州银保监分局建立转贷款监测机制，开展监管评估督导，确保资金不出现挪用、空转等问题。目前，通过转贷款资金发放的贷款资产质量整体优于其他小微企业、农户贷款。
加强融资监测和服务对接，夯实风险管理机制。台州银保监分局要求各行统一思想，畅通内部传导机制，将转贷款业务发展要求传导至各基层网点和工作人员，形成推进合力。同时，倡导落实“358”工作机制，即小微企业授信银行总数不超过3家，中型企业授信银行总数不超过5家，大型企业授信银行总数不超过8家，以防范过度融资、过度投资、过度担保；科学设定不良容忍度，建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效工作机制，最大力度打击失信行为，联合司法部门开展疑难案件整治与老赖曝光行动，严厉惩治职业放贷人，为政策性转贷款投放提供良好环境。
截至今年8月末，台州市不良贷款率0.78%，连续21个月低于1%，关注类贷款加不良贷款比例多年保持全省最低水平。
政策性转贷款项目得到了政策性银行从总行到支行的重视与支持，并与台州银保监分局共同推动制定“3张清单”，即政策性银行转贷款规模分解清单、小法人银行转贷款承接意向清单、台州转贷款用信推进清单，明确转贷款合作推进计划、推进要求和序时进度，以确保专项资金支持政策落地，真正用于小微企业，并有效控制不良贷款率。
畅通金融活水 实现互惠共赢
政策性转贷款使民营、小微企业融资成本显著降低，有利于培育复制出更多的小微金融“台州模式”；开辟了政策性银行服务小微企业和“三农”经济的通道，强化了支农支小意识，落实了支农支小责任；中小法人银行获得了相对较低成本的稳定资金来源，拓展了政策性资金与实体经济合作空间，台州银保监分局推出的“4（就业优先型小微企业、园区型小微企业、供应链型小微企业、科技型小微企业）+3（政治性金融+商业型金融、银行+保险、银行+担保公司）+1（“掌上放贷”数字金融平台）机制”，有助于复制推广台州小微金融服务模式，增强了流动风险和信用风险防范，强化了银行同业合作机制。
作为一家以“姓农、姓小、姓土”为核心定位、以“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”为经营理念的银行，玉环农商银行党委书记、董事长陈庆华表示：“紧贴‘三农’、服务小微是我们一直以来的服务方向，政策性转贷款使我们的资源优势得到了进一步优化，信贷资金来源更为便利，合作发展的平台更为丰富。我们要发挥好这笔专项资金的效用，扩大小微企业金融服务覆盖面，提升小微企业资金需求获得感，降低小微企业融资成本和综合费用。”
65岁的阮冬连，是台州市玉环县梦之园水果专业合作社负责人，有着30多年文旦、西瓜等水果种植经验，曾获得县委、县妇联颁发的“十大杰出”女性、县“双学双比”科技女能手、“一优两高”农业带头人、现代农业带头人等荣誉称号。在其230亩的果园里，阮冬连种植了文旦、西瓜、葡萄等当地水果和绿色有机蔬菜。8月份台风“利奇马”给她的果园带来了不小的损失。
“我正愁80万元贷款怎么还时，农商行上门来了，我以为他们是来催我还款，没想到他们却是来给我雪中送炭的。”阮冬连说。
据玉环农商银行公司部总经理陈辉介绍，受灾后，在台州银保监分局和玉环监管组的指导下，农商行组织客户经理下乡慰问，了解客户需求。在拉家常式的慰问聊天中，得知勤劳而又擅长农技的阮冬连看到今年猪肉行情好，政府又出台补贴政策，萌生了饲养生猪的想法，但苦于资金没有着落。玉环农商银行了解到这一情况后，综合其资产信用评级，在原有80万元贷款基础上追加20万元，共投放100万元政策性转贷款，助力恢复灾后重建的同时，圆了阮冬连养猪扩大合作社生产规模的梦。
台州银保监分局局长曹光群表示，做小微就是做未来，要有站位、有情怀、有担当。政策性转贷款体现了国家的金融意志，作为全国小微金融改革试验区的台州，要落实好省局“引得进资金、接得下任务、放得下贷款”，坚持做到“优势互补、市场化运作、专业引领、线上线下、守好底线”五点要求，共同打造好政策性金融生态圈建设，让更多的台州小微企业享受到国家政策性、开发性金融的关心、关怀和关爱。
