保险普惠离不开科技发展

□实习记者 谭乐之

中国人民银行近期发布的《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》显示，目前金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高。谈及普惠金融，大多数人关注的是银行业。事实上记者观察到，保险业在普惠金融中也发挥着巨大作用。

2016年国务院下发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》正式拉开保险普惠的序幕。这一《规划》对我国未来的普惠金融作了如下描述：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

原中国保监会副主席魏迎宁认为，保险普惠是要使每个家庭和企业都以合理的价格，很便利地获得适合他们所需要的保险，保险要能够覆盖企业和家庭自己无力承受的风险或损失，服务的重点是中小企业和中低收入人群。

保险普惠，离不开保险科技的发展。

近年来，我国互联网保险市场高速发展。根据《中国保险科技发展白皮书（2019）》数据，从2011年到2018年，中国开展互联网保险业务的保险公司由28家增长到132家，互联网保险保费从2013年到2018年增长近20倍。

互联网保险的快速发展为保险行业带来了技术驱动的新模式。截至2019年上半年，中国保险科技公司共有238家，其中较为典型的包括人保金服、中再巨灾科技、众安科技、太平科技保险以及平安集团旗下数家科技保险子公司等。

一方面，科技让保险做到了惠及更多民众。科技发展使保险业在用户触达、客户服务和体验等方面得到巨大提升，一些依托互联网渠道的场景保险（如退货运费险、航班延误险）降低了保险产品触达客户的门槛，提升了保险产品的可得性，更新了保险产品设计理念，扩大了保险覆盖面，增强了社会韧性并提升了人们的保险意识。

另一方面，科技也让企业成本不断降低，促进了保险普惠的实现。过去保险普惠的最大障碍来源于交易成本，而随着互联网保险的发展，科技赋能大幅降低了保单成本，主要包括压缩了中间渠道成本，为保险普惠更多人群提供了可能。

如果说保险普惠1.0版本是提升保险覆盖广度，那么保险普惠2.0版本则是提升保险覆盖的深度。在保险普惠领域，科技还可以发挥更大作用。10月18日，在第二届中国银行保险业国际高峰论坛上，众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏表示，对于互联网保险而言，普惠领域的下一个命题是如何做到让更多的人拥有保险，让每个人拥有更多的保险。

在王敏看来，实现保险普惠2.0版本的重要路径就是要把握保险普惠的“五新”，即新产品、新技术、新触点、新人群以及新需求。

具体来看，第一，通过新产品供给，提供新的风险解决方案，满足新的需求；第二，用新技术支撑普惠发展，降本增效；第三，通过更丰富的交互方式，让保险原来没有触达的人群通过新的触达方式，形成更好的交互；第四，覆盖新人群，让过去保险未覆盖到的人群拥有保险；第五，在空白领域拓展新的市场，解决新的需求。