完善一线人员激励机制 助推普惠金融持续“繁荣”

□实习记者 胡杨

从联合国在“国际小额信贷年”上首次提出“普惠金融”的概念算起，普惠金融已经历十多个年头。十余年间，国内对发展普惠金融的重视程度不断增强，这项事业也在一系列顶层规划的引领下取得了令人瞩目的成绩。

单就小微企业金融服务层面而言，根据央行、银保监会最新发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，截至今年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款）余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点；有贷款余额户数1988.31万户，较年初增加265.08万户。2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年全年平均利率下降0.58个百分点。全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%，较年初下降0.43个百分点。2019年上半年，信用保险和贷款保证保险累计服务34.37万家小微企业，助其获得银行贷款533.68亿元。

可以说，过去几年里，我国小微企业金融服务真真切切地实现了增量、扩面、降本、控险平衡发展。

对于银行一线业务员来说，普惠金融则是在他们的见证下实现“从小到大”，越发走向繁荣。光大银行太原分行普惠金融部总经理宁向明就将普惠金融笑称为“朝阳产业”。他告诉《中国银行保险报》记者：“很多年前，普惠金融业务受重视程度远不及如今。一个直观的体现就是，随着政策的引导与支持，我们的业务量实现了显著增长。”

与日俱增的关注也意味着越发沉甸甸的压力。基于普惠金融及服务民营、小微企业社会价值，奔波于一线的从业者们身上更多了一份责任。在交流中，光大银行太原分行普惠金融部产品经理侯二芳告诉记者：“想要真正发展好普惠业务，脑子里需要时刻有‘为社会做贡献，为中小企业解决融资难题’的意识。”

但在自发形成的社会责任感之外，也需要有效的激励政策来确保普惠金融持续发展。从流程和手续来看，小微业务与大额业务通常不存在太多差别。出于风险防控的考虑，小微业务需要签订的合同和落实的条件与要求更多，再加上到期还款等压力，大多数银行一线业务员对此还是比较排斥的。

正如侯二芳所说：“为了尽可能地放大对小微企业的授信额度、降低利率、提高审批时效、实现纯信用模式、拉长还款周期，我们历经了无数个日夜、和各方面进行了无数次沟通，花费了大量的心力。”

由此可见，推动小微业务过程中遇到的问题和压力都是实实在在的存在！这种背景下，通过体制机制充分调动一线业务人员的积极性与创造性就显得格外重要。据宁向明介绍：“光大银行非常重视《普惠金融授信业务尽职免责实施办法》的有效落实，例如我们会召集风险、信贷审批等业务主导部门组成评议小组，依照非常具体的条文进行责任认定，让一线员工‘敢做小微’。”

只有引导和激励机制不断完善，普惠金融的“繁荣”之路才能继续延伸下去。