浙江“4+1”小微金融服务系列报道之三差异化金融服务 促进科技强省建设
发布时间：2019-12-09 10:03:24 作者： 来源：中国银行保险报网
□梅琳
科技型小微企业往往都具有轻资产、重技术、高成长性、高风险性及收益不确定性等特点，这些是制约科技型小微企业金融服务发展的主要障碍。
台州某科创小微企业车间一角。 梅琳/摄
浙江银保监局研究分析不同类型的科技型小微企业在不同发展阶段的经营特点和金融需求，联动浙江省科技厅、宁波银保监局印发《关于进一步提升科技型中小微企业金融服务质效的通知》，建立科技型中小微企业金融服务清单和专项融资监测体系，推进完善科技金融管理体制，创新科技金融产品和服务模式，提升科技型中小微企业金融服务质效。截至2019年9月末，浙江辖内（不含宁波）银行业共服务科技型企业3.5万户，贷款余额5482.35亿元；1-9月累计新发放贷款5465.2亿元，平均贷款利率5.2%。此外，1-9月科技类保险签单9712件，提供风险保障金额1574.21亿元，赔付3084.27万元。
差异化定位
浙江东南沿海的台州市玉环县，是机械制造之都，也是汽摩配零部件产业聚集区。
“玉环永兴村镇银行在我们企业发展的关键时期不离不弃，才有了我们产值翻倍并步入良性循环发展的今天。”台州金纳车桥有限公司法人梁世恭感慨地说。
2005年，梁世恭的企业成立之初时，与当地多数制造业小微企业一样，从事的是传统汽摩配零部件生产。2016年，技术行业出身、极具前瞻意识的梁世恭看到了新能源市场的广阔前景，准备走科技转型之路。因前期生产设备、高端人才引进投入资金较大，新产品研发实验阶段前景尚未明朗，加之新旧产品转换时期，传统产业产值有所下降，企业面临较大资金压力。
“企业展过程中，遇到一时的资金困难实属正常。我们村镇银行对风险点的研判与大银行测重看企业报表有所不同，我们主要考察企业主是否专心做实业、为人是否诚信、产品质量是否可靠、行业技术是否领先、企业发展是否有前景等指标，并通过行业协会等多种外部信息来验证企业的技术含量、验收情况等，针对特殊群体，设计特定产品，采取特定的管理体系和风控体系，走差异化定位，打造有温度的银行。”浙江玉环永兴村镇银行行长苏光先说出这番话时，是有底气的。
当年，苏光先带着金纳车桥有限公司提交的新产品开发方案，通过朋友介绍联系，走访请教浙江大学相关专业教授，听取专家对企业新产品开发方案可行性、技术性、成熟性等风险因素的分析，结合企业运行中对各类技术难题频频破解等信息的掌握与了解，玉环永兴村镇银行果断给予企业500万元贷款，随后凭借企业先进设备和多项技术专利，又追加授信1000万元，大大缓解了企业流动资金难题。
有了银行的资金后盾支持，梁世恭的企业当年产值即从5000万元上升到1亿元，并连续保持上亿元的产值规模，多项技术专利获奖，多项技术指标处国内领先水平，并一跃成为一家集特种新能源纯电动轿车变速箱总成、全系列沙滩车前后桥变速箱总成设计、研发和生产为一体的专业化科创型公司。
今年以来，台州银保监分局创新推广小微金融服务“台州模式”，全力打造融资畅通工程，利用“监管部门、行业协会、金融机构”三方面力量，开展辖内企业融资监测、对接、服务全覆盖工作，督促和引导辖内银行保险机构将科技型中小微企业纳入长期发展战略，制定2019-2021年金融服务发展计划，确保科技型中小微企业客户数、贷款余额持续增长，知识产权质押融资和信用贷款占比持续上升，实实在在提升企业获得感。
一企一档
浙江银保监局加强与省政府相关部门及科创园区对接，并根据省科技厅提供的全省6.2万家科技型企业清单，指导银行保险机构建立名单制管理和备选企业库，“一企一档”，优先支持国家级高新技术企业、省级科技型中小企业发展。鼓励各银行机构设立科技金融服务专营机构，建立针对科技型中小微企业的风险评估体系和评估模型，探索银行与科技企业回报周期、风险状况相匹配的考核激励机制和问责管理制度。
“您看像我们这样的企业，能贷多少款？”王博士的公司浙江沪云光电设备有限公司2017年刚刚落户到嘉善中德生态工业园，厂房是租赁的，寥寥几台生产设备，10多个技术工人连研发带生产一起干。因企业发展缺资金，王博士向嘉善农商银行科技支行提出了科技贷款申请。
嘉善农商银行科技支行通过考察企业综合素质和预计订单，认为企业产学研融合能力较强、前景广阔，为企业信用贷款授信300万元，经过一年的信贷支持，沪云光电销售爆发式增长，年销售额从2017年200多万元飞跃到2018年3000多万元。
嘉善农商行科技支行成立一年来，已陆续支持沪云光电这样的科技型企业达30户，累计发放无抵押科技贷款超1亿元。截至2019年三季度末，全省（不含宁波）银行机构设立科技支行44家，科技特色支行62家。
各银行机构通过与各级科技管理部门、高新技术园区、科创园区加强沟通联动等方式，积极主动对接名单内企业，优化科技贷款信贷审批流程，为科技型中小微企业提供便利化、专业化的零距离服务。杭州银行科技支行等专营机构坚持“三不做”（不做政府平台、不做房地产、不做传统商贸流通企业）和“五项单独政策”（单独的客户准入标准、单独的信贷审批、单独的风险容忍、单独的考核激励、单独的业务协同），降低科创企业融资准入门槛和融资成本，提高科创企业融资效率。
“政银保股债”联动
浙江银保监局引导各银行保险机构主动对接省市财政、科技等部门，积极探索银行、保险、担保、投资多方机构合作机制。
人保财险浙江省分公司与太平洋产险浙江分公司在浙江银保监局的指导下，于11月10日推出政保合作“人才创业险”，保额最高达1000万元，重点为海内外高层次人才所在科技企业或项目研发，以及研发团队生活经济补助提供保险保障。目前，该项目率先在杭州“创新高地”余杭区开展试点。余杭区政府将根据人才和项目类别提供最高30万元、100%的保费补贴，以解决高层次人才在当地创业、生活的后顾之忧。
人保财险浙江省分公司还通过财政专项资金支持、商业银行放贷、保险公司增信担保的模式，开展“科技贷”试点及推广工作。截至2019年三季度末，温州人保财险与中国银行温州分行、杭州银行温州分行通过“科技贷”帮助当地20家科技型中小微企业获得贷款融资2702万元；金华人保财险与当地银行已为当地38家科技型中小微企业提供融资增信服务，累计帮助企业获得贷款融资4867万元。
湖州安吉农商银行致力推动“银担”合作机制，通过与安吉县国信融资担保有限公司和县知识产权局三方签约合作，为科技型中小企业融资提供部分风险补偿，形成风险共担机制，着力解决科技型中小企业在1000万元以内的融资需求。
嘉兴银行、农业银行嘉兴分行等探索开展股债联动，通过收益分成等形式，创新对科技型小微企业的支持方式。截至三季度末，嘉兴市累计完成股债联动25笔，涉及贷款金额3.5亿元。
引导和推动银行保险机构加强与创新引领基金等股权投资机构合作，引进更加专业的投行要素，与科技企业高成长性和不确定性特点相匹配，为科创企业提供“全生命周期+增值服务”方案。目前，浙江省创新引领基金（20亿元）已联合杭州银行、余杭农村商业银行、兴业银行杭州分行等开展股债联动试点，相关银行机构已为110余家科创企业授信逾70亿元。
差异化金融服务、名单制一企一策管理、“政银保股债”联动等一系列多措并举的金融服务创新，为优化人才发展环境、加快全省创新策源地建设、激发高层次人才创办科技型企业加大研发投入和保持创新激情提供了风险保障和融资需求，为浙江打造数据强省、科技强省发挥了积极作用。
□梅琳
科技型小微企业往往都具有轻资产、重技术、高成长性、高风险性及收益不确定性等特点，这些是制约科技型小微企业金融服务发展的主要障碍。
台州某科创小微企业车间一角。 梅琳/摄
浙江银保监局研究分析不同类型的科技型小微企业在不同发展阶段的经营特点和金融需求，联动浙江省科技厅、宁波银保监局印发《关于进一步提升科技型中小微企业金融服务质效的通知》，建立科技型中小微企业金融服务清单和专项融资监测体系，推进完善科技金融管理体制，创新科技金融产品和服务模式，提升科技型中小微企业金融服务质效。截至2019年9月末，浙江辖内（不含宁波）银行业共服务科技型企业3.5万户，贷款余额5482.35亿元；1-9月累计新发放贷款5465.2亿元，平均贷款利率5.2%。此外，1-9月科技类保险签单9712件，提供风险保障金额1574.21亿元，赔付3084.27万元。
差异化定位
浙江东南沿海的台州市玉环县，是机械制造之都，也是汽摩配零部件产业聚集区。
“玉环永兴村镇银行在我们企业发展的关键时期不离不弃，才有了我们产值翻倍并步入良性循环发展的今天。”台州金纳车桥有限公司法人梁世恭感慨地说。
2005年，梁世恭的企业成立之初时，与当地多数制造业小微企业一样，从事的是传统汽摩配零部件生产。2016年，技术行业出身、极具前瞻意识的梁世恭看到了新能源市场的广阔前景，准备走科技转型之路。因前期生产设备、高端人才引进投入资金较大，新产品研发实验阶段前景尚未明朗，加之新旧产品转换时期，传统产业产值有所下降，企业面临较大资金压力。
“企业展过程中，遇到一时的资金困难实属正常。我们村镇银行对风险点的研判与大银行测重看企业报表有所不同，我们主要考察企业主是否专心做实业、为人是否诚信、产品质量是否可靠、行业技术是否领先、企业发展是否有前景等指标，并通过行业协会等多种外部信息来验证企业的技术含量、验收情况等，针对特殊群体，设计特定产品，采取特定的管理体系和风控体系，走差异化定位，打造有温度的银行。”浙江玉环永兴村镇银行行长苏光先说出这番话时，是有底气的。
当年，苏光先带着金纳车桥有限公司提交的新产品开发方案，通过朋友介绍联系，走访请教浙江大学相关专业教授，听取专家对企业新产品开发方案可行性、技术性、成熟性等风险因素的分析，结合企业运行中对各类技术难题频频破解等信息的掌握与了解，玉环永兴村镇银行果断给予企业500万元贷款，随后凭借企业先进设备和多项技术专利，又追加授信1000万元，大大缓解了企业流动资金难题。
有了银行的资金后盾支持，梁世恭的企业当年产值即从5000万元上升到1亿元，并连续保持上亿元的产值规模，多项技术专利获奖，多项技术指标处国内领先水平，并一跃成为一家集特种新能源纯电动轿车变速箱总成、全系列沙滩车前后桥变速箱总成设计、研发和生产为一体的专业化科创型公司。
今年以来，台州银保监分局创新推广小微金融服务“台州模式”，全力打造融资畅通工程，利用“监管部门、行业协会、金融机构”三方面力量，开展辖内企业融资监测、对接、服务全覆盖工作，督促和引导辖内银行保险机构将科技型中小微企业纳入长期发展战略，制定2019-2021年金融服务发展计划，确保科技型中小微企业客户数、贷款余额持续增长，知识产权质押融资和信用贷款占比持续上升，实实在在提升企业获得感。
一企一档
浙江银保监局加强与省政府相关部门及科创园区对接，并根据省科技厅提供的全省6.2万家科技型企业清单，指导银行保险机构建立名单制管理和备选企业库，“一企一档”，优先支持国家级高新技术企业、省级科技型中小企业发展。鼓励各银行机构设立科技金融服务专营机构，建立针对科技型中小微企业的风险评估体系和评估模型，探索银行与科技企业回报周期、风险状况相匹配的考核激励机制和问责管理制度。
“您看像我们这样的企业，能贷多少款？”王博士的公司浙江沪云光电设备有限公司2017年刚刚落户到嘉善中德生态工业园，厂房是租赁的，寥寥几台生产设备，10多个技术工人连研发带生产一起干。因企业发展缺资金，王博士向嘉善农商银行科技支行提出了科技贷款申请。
嘉善农商银行科技支行通过考察企业综合素质和预计订单，认为企业产学研融合能力较强、前景广阔，为企业信用贷款授信300万元，经过一年的信贷支持，沪云光电销售爆发式增长，年销售额从2017年200多万元飞跃到2018年3000多万元。
嘉善农商行科技支行成立一年来，已陆续支持沪云光电这样的科技型企业达30户，累计发放无抵押科技贷款超1亿元。截至2019年三季度末，全省（不含宁波）银行机构设立科技支行44家，科技特色支行62家。
各银行机构通过与各级科技管理部门、高新技术园区、科创园区加强沟通联动等方式，积极主动对接名单内企业，优化科技贷款信贷审批流程，为科技型中小微企业提供便利化、专业化的零距离服务。杭州银行科技支行等专营机构坚持“三不做”（不做政府平台、不做房地产、不做传统商贸流通企业）和“五项单独政策”（单独的客户准入标准、单独的信贷审批、单独的风险容忍、单独的考核激励、单独的业务协同），降低科创企业融资准入门槛和融资成本，提高科创企业融资效率。
“政银保股债”联动
浙江银保监局引导各银行保险机构主动对接省市财政、科技等部门，积极探索银行、保险、担保、投资多方机构合作机制。
人保财险浙江省分公司与太平洋产险浙江分公司在浙江银保监局的指导下，于11月10日推出政保合作“人才创业险”，保额最高达1000万元，重点为海内外高层次人才所在科技企业或项目研发，以及研发团队生活经济补助提供保险保障。目前，该项目率先在杭州“创新高地”余杭区开展试点。余杭区政府将根据人才和项目类别提供最高30万元、100%的保费补贴，以解决高层次人才在当地创业、生活的后顾之忧。
人保财险浙江省分公司还通过财政专项资金支持、商业银行放贷、保险公司增信担保的模式，开展“科技贷”试点及推广工作。截至2019年三季度末，温州人保财险与中国银行温州分行、杭州银行温州分行通过“科技贷”帮助当地20家科技型中小微企业获得贷款融资2702万元；金华人保财险与当地银行已为当地38家科技型中小微企业提供融资增信服务，累计帮助企业获得贷款融资4867万元。
湖州安吉农商银行致力推动“银担”合作机制，通过与安吉县国信融资担保有限公司和县知识产权局三方签约合作，为科技型中小企业融资提供部分风险补偿，形成风险共担机制，着力解决科技型中小企业在1000万元以内的融资需求。
嘉兴银行、农业银行嘉兴分行等探索开展股债联动，通过收益分成等形式，创新对科技型小微企业的支持方式。截至三季度末，嘉兴市累计完成股债联动25笔，涉及贷款金额3.5亿元。
引导和推动银行保险机构加强与创新引领基金等股权投资机构合作，引进更加专业的投行要素，与科技企业高成长性和不确定性特点相匹配，为科创企业提供“全生命周期+增值服务”方案。目前，浙江省创新引领基金（20亿元）已联合杭州银行、余杭农村商业银行、兴业银行杭州分行等开展股债联动试点，相关银行机构已为110余家科创企业授信逾70亿元。
差异化金融服务、名单制一企一策管理、“政银保股债”联动等一系列多措并举的金融服务创新，为优化人才发展环境、加快全省创新策源地建设、激发高层次人才创办科技型企业加大研发投入和保持创新激情提供了风险保障和融资需求，为浙江打造数据强省、科技强省发挥了积极作用。
