多家银行调整信用卡跨行自动还款业务

□本报实习记者 仇兆燕

近期，包括光大、中信等在内的多家银行调整信用卡跨行自动还款的业务及扣款限额。

其中，光大银行信用卡中心12月13日发布公告称，因渠道调整，该行信用卡签约招商银行借记卡自动及实时还款模式于12月16日起变更。签约的招商银行借记卡需开通“银联在线支付”功能，如未开通则会扣款失败。同时，上述渠道中，招商银行借记卡单日单笔扣款限额调整至5000元（含）。这意味着，如果持卡人还款金额大于5000元，很有可能出现跨行自动还款失败。对于为何调整，光大银行信用卡中心客服人员表示，上述调整主要是交易平台规则有所变化。在调整之前，绑定招商银行借记卡跨行还款限额为单日单笔5万元。

调整的不仅是光大银行，中信银行信用卡中心近日也发布了类似公告。该中心表示，因渠道优化，中信银行信用卡签约招商银行借记卡自动及自助还款模式于12月16日起升级。升级之后，签约的招商银行借记卡建议开通“银联在线支付”功能，否则会导致扣款失败。另外，招商银行借记卡单笔单日扣款限额也调整至5000元。

除去调整限额外，多家银行信用卡中心还关闭了部分银行的自动还款渠道。例如，光大银行信用卡中心自9月26日起关闭农业银行自动还款业务，关闭的原因是“农业银行将跨行还款限额调整至1000元，由于扣款限额过低，导致绑定农业银行借记卡自动还款业务无法正常开展”。平安银行同样因还款策略调整关闭了多家银行的自动还款渠道，2019年10月15日起将关闭建行借记卡自动还平安信用卡功能。此前，该行还关闭光大银行、工行、招行、中行等行借记卡跨行还款功能。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，主要是出于合规因素。“近期自动代扣业务正在被监管整顿规范，合规成本较高，并且跨行自动还款并非主要业务，银行就会选择主动关闭或限额。另一种情况是受到他行影响，比如B行将限额缩水至1000甚至500以下，显得十分‘鸡肋’，给持卡人的操作带来不便，因此部分信用卡中心就会选择关闭B行的跨行还款功能。”苏筱芮说。

央行12月2日下发《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》明确表示要规范水电费等代收业务，而跨行自动还款就属于代收业务之一。央行指出，代收业务最主要的风险就是付款人开户机构对付款人的权益保护问题。例如在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务，或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等，造成付款人资金盗用隐患。风险案例显示，对代收业务授权管理不到位是代收业务比较突出的风险隐患。很多情形下仅需收付款人签订代收业务协议，收款人即可发起代收业务指令扣划付款人资金，整个流程中付款人与其开户机构没有交互。

就此，从事独立的信用卡与支付产业研究的资深人士董峥认为，代收服务便捷性较强但交易验证强度弱，甚至产生鱼目混珠的情况。因此，产生资金风险的可能性也较大。自动还款后，持卡人可能长期不关注自己的信用卡、借记卡账户变动情况，一旦发生盗刷难以在第一时间发现。“现在还款缴费的方式很多也很方便，大家反而应该对自己的财务情况要更加注意和清晰才对”。

苏筱芮也认为，在监管趋紧和业务成本上升的双重作用下，关闭代扣业务会成为未来趋势，持卡人不能通过自动方式进行还款，但主动方式不受影响。对持卡人，她建议大家通过本行储蓄卡还本行信用卡；通过转账方式，将还款金额从储蓄卡转账至信用卡，同样不受代扣影响；可以通过云闪付APP等正规第三方平台进行还款，限额内还款免费。