科技让渤海银行风险管理“敏捷又主动”

□本报实习记者 于晗

12月26日，在银保监会例行发布会上，记者获悉，作为业内最早采用垂直独立风险管理模式的银行之一，渤海银行正在依托大数据和先进的风险控制科技手段，把风险管理要求、规则融入业务全流程，打造“敏捷、主动”的全面风险管理体系。截至2019年三季度末，该行不良贷款率1.78%，较年初再降0.06个百分点。

流程再造+科技

在发布会上，渤海银行董事会秘书、行长助理赵志宏透露，该行目前已经搭建了全生命周期的风险管理体系，实现了贷前、贷中、贷后的一体化管控，建立了营销、审批、预警、催清收的端到端反馈机制。

据介绍，渤海银行采取了风险管理与业务拓展平行作业的管理模式，在风险条线下单独成立二级部，专门服务于特定的业务条线，将原来分散在不同部门的贷前调查、贷中审核、贷后监控纳入一个部门，“一条龙”作业，使风险审批、放款审核、贷后监控三个环节有效联动，提高业务审批效率和放款效率。

渤海银行在保持风险管理垂直独立的前提下，风险管理人员前期主动介入业务，参与设计产品方案，及早提出风控意见，极大地促进了风险审批人员准确把控业务风险的主动性。对于不良贷款的化解，该行在总行实施矩阵式跨团队作业和项目经理负责制，分行成立敏捷工作小组，以总分行联动方式加强不良贷款化解。

“三农”、小微信贷痛点

近年来，金融扶持“三农”、小微企业一直是国家支持实体经济发展的重中之重，但是融资难、融资贵、融资慢等痛点仍然是道阻且长。究其原因，不外乎“三农”、小微领域多是“缺信用、缺信息、缺担保”，令很多金融机构“望而却步”。

今年9月，渤海银行与吉林省金控集团联合打造的集“单笔农户个人贷款”“涉农电商业务”“资金和保险代理”于一体的“三农”服务平台“益易农APP”正式上线，帮助农民在线上一站式申请“渤农贷”农户贷款、销售各类农产品。

这一平台的上线，使农户借款人可以实现当天申请、当天收款。之所以敢给农户贷款，渤海银行相关负责人对记者介绍说，该平台在贷前调查阶段，通过合作方“入户调查摸底+开放数据”的方式，在了解农户资产负债状况及融资需求的基础上，实现自动线上审批，解决了金融机构“不了解、不敢贷、不愿贷”的问题，直达农村金融的“最后一公里”。

业务风险管理前置

在消费升级和金融创新大背景下，我国的消费金融市场规模近年呈爆发性增长。渤海银行自2017年起发力消费金融业务，截至2019年三季度末，渤海银行消费金融贷款年增量达到全行贷款年增量的30%，同期不良率为0.61%，低于同业水平。

赵志宏在发布会上透露，发展消金业务，渤海银行坚持做到在业务前端即了解业务风险点、贷款用途等情况，前置管理风险模式，建立了全流程的系统自动审核操作。同时，该行还建设了消金业务监控及业务分析系统，使基于网贷平台的业务“看得见，摸得着”、可控可视、实时发现风险。