银保监会回应商业保险热点问题
发布时间：2020-01-03 07:46:57 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 朱艳霞
1月2日，在国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪、银保监会人身保险监管部负责人刘宏健针对社会服务领域商业保险热点问题回答了媒体记者的提问。
引导保险公司有针对性地开发老年人保险产品
目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。但总体来看，老年人保险发展仍然不平衡、不充分，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求。
为什么老年人买保险难？刘宏健表示，绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身定制的专属产品还是比较少的。同时，保费相对比较贵，与保障水平之间的杠杆率不高。目前比较受老年人欢迎的意外险和健康险均呈现出年龄越大保费增长越快的特点，特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。此外，部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。绝大部分健康险在投保的时候均需要被保险人进行体检或者健康告知，目前身体状况欠佳的老年人没法顺利通过核保。
“上述问题产生的原因，既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。”刘宏健称，下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。
一是完善监管制度，深化供给侧结构性改革，研究制定丰富保险产品供给、鼓励产品创新的相关意见，要求各保险公司有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。
二是加强和相关部委的沟通协调，研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。
三是夯实精算基础，提高产品的竞争力。深化对老年人保险规律的研究，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，在防控风险的基础上，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。
四是强化市场监管，切实保护好老年保险消费者的合法权益。从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，规范公司的经营行为，严禁销售误导。
黄洪进一步表示，目前不仅60岁以上老年人的专属产品少，6岁以下儿童的专属产品也很少。我国60岁以上的老年人口已经达到2.5亿，6岁以下儿童人口有1亿左右，保险业不能忽视这些保险市场。
“下一步，银保监会要在‘一老一幼’方面增加产品供给，在量和质这两方面都要下功夫，而且要制定相应的监管规制，用监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。”黄洪说。
推动商业健康险提升可承保能力
黄洪介绍，目前保险公司销售的商业健康保险，包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险，共5大类5000多种产品。2019年前10个月，健康保险保费收入达6141亿元，同比增长了30.7%；赔付支出1838亿元，同比增长37.28%，并为参保人积累了超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。
“当前在健康保险方面，我们仍然存在着有效供给不足的问题。”黄洪表示，下一步，银保监会将通过政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争等方面，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新保障内容，扩大覆盖范围，提高保障水平，提升服务能力，并保持健康稳健发展。
具体来说：第一，进一步深化保险机构的体制机制改革。现在承保能力不足与体制机制有一定的关联。比如，保险公司运营管理成本比较高，会制约保险公司的承保能力。
第二，要加大保险产品的创新，增加保险产品的供给能力，特别是通过科技赋能来推动商业健康保险的创新。
第三，要加大对外开放，不仅可以引进先进的管理经验、先进的技术，也可以引进优秀的人才。在商业保险产品开发过程中，凡是有利于增加有效需求、增加有效供给、有效控制风险方面的国际经验，都要认真借鉴学习。
第四，要积极争取政策的支持。近年来，国家对商业保险也提供了很多政策支持，比如，推行了税优健康保险，进行了税延商业养老保险试点。下一步，要继续把这些政策用好，同时要积极争取其他方面的政策支持。
确保养老保险资金绝对安全
黄洪称，商业养老保险能够提供养老金长期终身领取，与普通寿险保险产品相比较，业务存续期更长，其对于资金运用安全性的要求更高，更加追求长期稳定的投资回报。商业养老保险的四大特点是长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡（互助共济）。
对于如何确保养老保险资金绝对安全，黄洪表示，一是要牢固树立风险意识。无论是保险公司，还是监管者，首先要有风险意识；二是要进一步完善基础制度设计，要加快养老保险生命表的完善，使养老保险的定价更加精准；三是要加强保险资产有效监管。
对于加强保险资产有效监管的具体措施，黄洪提到，一是要强化资质管理。有些保险公司不具备相应的能力，银保监会就不批准其在这个业务范围的资金运用，要确保保险资金的安全，让保险公司更审慎地进行运用。二是要健全资金运用监管制度，完善现代保险资金运用规则，逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。三是要完善支持政策，推动制定投资支持政策，完善风险保障机制，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设，提供绿色通道和优先支持。四是要加强对养老资金日常监管。特别是在非现场监管方面，健全定量评估、定性评估等规则制度。
“从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。”黄洪表示。
□记者 朱艳霞
1月2日，在国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪、银保监会人身保险监管部负责人刘宏健针对社会服务领域商业保险热点问题回答了媒体记者的提问。
引导保险公司有针对性地开发老年人保险产品
目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。但总体来看，老年人保险发展仍然不平衡、不充分，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求。
为什么老年人买保险难？刘宏健表示，绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身定制的专属产品还是比较少的。同时，保费相对比较贵，与保障水平之间的杠杆率不高。目前比较受老年人欢迎的意外险和健康险均呈现出年龄越大保费增长越快的特点，特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。此外，部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。绝大部分健康险在投保的时候均需要被保险人进行体检或者健康告知，目前身体状况欠佳的老年人没法顺利通过核保。
“上述问题产生的原因，既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。”刘宏健称，下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。
一是完善监管制度，深化供给侧结构性改革，研究制定丰富保险产品供给、鼓励产品创新的相关意见，要求各保险公司有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。
二是加强和相关部委的沟通协调，研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。
三是夯实精算基础，提高产品的竞争力。深化对老年人保险规律的研究，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，在防控风险的基础上，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。
四是强化市场监管，切实保护好老年保险消费者的合法权益。从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，规范公司的经营行为，严禁销售误导。
黄洪进一步表示，目前不仅60岁以上老年人的专属产品少，6岁以下儿童的专属产品也很少。我国60岁以上的老年人口已经达到2.5亿，6岁以下儿童人口有1亿左右，保险业不能忽视这些保险市场。
“下一步，银保监会要在‘一老一幼’方面增加产品供给，在量和质这两方面都要下功夫，而且要制定相应的监管规制，用监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。”黄洪说。
推动商业健康险提升可承保能力
黄洪介绍，目前保险公司销售的商业健康保险，包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险，共5大类5000多种产品。2019年前10个月，健康保险保费收入达6141亿元，同比增长了30.7%；赔付支出1838亿元，同比增长37.28%，并为参保人积累了超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。
“当前在健康保险方面，我们仍然存在着有效供给不足的问题。”黄洪表示，下一步，银保监会将通过政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争等方面，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新保障内容，扩大覆盖范围，提高保障水平，提升服务能力，并保持健康稳健发展。
具体来说：第一，进一步深化保险机构的体制机制改革。现在承保能力不足与体制机制有一定的关联。比如，保险公司运营管理成本比较高，会制约保险公司的承保能力。
第二，要加大保险产品的创新，增加保险产品的供给能力，特别是通过科技赋能来推动商业健康保险的创新。
第三，要加大对外开放，不仅可以引进先进的管理经验、先进的技术，也可以引进优秀的人才。在商业保险产品开发过程中，凡是有利于增加有效需求、增加有效供给、有效控制风险方面的国际经验，都要认真借鉴学习。
第四，要积极争取政策的支持。近年来，国家对商业保险也提供了很多政策支持，比如，推行了税优健康保险，进行了税延商业养老保险试点。下一步，要继续把这些政策用好，同时要积极争取其他方面的政策支持。
确保养老保险资金绝对安全
黄洪称，商业养老保险能够提供养老金长期终身领取，与普通寿险保险产品相比较，业务存续期更长，其对于资金运用安全性的要求更高，更加追求长期稳定的投资回报。商业养老保险的四大特点是长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡（互助共济）。
对于如何确保养老保险资金绝对安全，黄洪表示，一是要牢固树立风险意识。无论是保险公司，还是监管者，首先要有风险意识；二是要进一步完善基础制度设计，要加快养老保险生命表的完善，使养老保险的定价更加精准；三是要加强保险资产有效监管。
对于加强保险资产有效监管的具体措施，黄洪提到，一是要强化资质管理。有些保险公司不具备相应的能力，银保监会就不批准其在这个业务范围的资金运用，要确保保险资金的安全，让保险公司更审慎地进行运用。二是要健全资金运用监管制度，完善现代保险资金运用规则，逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。三是要完善支持政策，推动制定投资支持政策，完善风险保障机制，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设，提供绿色通道和优先支持。四是要加强对养老资金日常监管。特别是在非现场监管方面，健全定量评估、定性评估等规则制度。
“从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。”黄洪表示。
