央行二代征信系统上线

□实习记者 李林鸾

1月17日，中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”）启动二代征信系统切换上线工作，自1月19日起，征信中心可面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

收录10.2亿人信息

据介绍，征信中心负责建设、运行和维护的全国集中统一的企业和个人征信系统（即金融信用信息基础数据库，以下简称“征信系统”），是国家金融基础设施的重要组成部分。一代征信系统于2006年正式运行，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。

截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列；个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构；2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。

央行征信中心有关负责人表示，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，适应金融科技发展趋势，征信中心适时启动二代征信系统建设工作，对征信系统进行优化升级。经过各方不懈努力，目前，二代征信系统已经具备切换上线条件。

由于征信系统接入机构众多，涉及面广，为保证切换上线工作平稳推进，按照分步实施计划，征信中心于1月17日启动二代征信系统切换上线工作，并自1月19日起提供二代格式信用报告查询服务。

从四方面进行优化改进

上述负责人介绍，与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，提升信息采集的扩展性、灵活性和便利性，更为全面、准确地反映信息主体信用状况。二是优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性。三是改进系统技术架构，支持系统快速扩展和资源优化，大幅提升信息采集和征信服务效率。四是强化系统安全防护能力，加强用户身份管理、信息传输管理等，确保征信信息安全。

同时，征信中心高度重视信息安全保护和信息主体权益维护工作，强化二代征信系统安全设计。在二代征信系统中，一是加强用户管理，采用数字证书，实现用户登录双因素认证，为查询用户发放USB Key证书，实现机构查询身份强认证；二是加强用户访问控制，支持绑定登录终端，提高用户身份验证强度，强化信息安全监测；三是强化数据传输和存储安全防护，保障数据采集和对外服务各环节流转安全；四是强化异常查询监测，及时发现异常查询行为；五是优化企业和个人异议处理流程，提高异议处理自动化程度和处理效率。

增加信贷风险管理相关数据

与一代征信系统提供的信用报告相比，二代征信系统提供的信用报告丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。

上述负责人具体介绍，二代格式信用报告直观展示个人“5年还款记录”，个人信息增加展示“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等；企业信息增加展示“上级机构”“企业规模”“所属行业”等。

为更加全面精准反映信息主体信用状况，二代格式信用报告根据金融机构信贷风险管理需求，积极探索新增了相关数据项格式，主要包括：个人增加“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息；企业增加“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息。按照二代征信系统功能分步实施的工作部署，上述新增数据项有待于下一步二代格式数据报送功能上线后，金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。

此外，目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。该负责人表示，对没有信贷记录的人群，在征得其本人同意的前提下，采集上述“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用记录，促进其获得信贷。未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》相关规定，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。