“天平”两端：责任与风险的平衡
发布时间：2020-02-28 09:00:35 作者： 来源：中国银行保险报网
□实习记者 许予朋
伴随着新冠肺炎疫情的逐步企稳，银行业在帮助受困企业降低融资成本、简化流程手续、缓解信贷压力等方面发挥的积极作用也在逐步显现。在加大对疫情防治工作支持力度的同时，银行自身经营能力及资产质量是否受到一定挑战，正成为行业关注的问题。
银保监会数据显示，截至2019年年底，商业银行不良贷款余额24135亿元，不良贷款率1.86%，拨备覆盖率186.08%，资本充足率14.64%。国家金融与发展实验室副主任曾刚对《中国银行保险报》记者表示，总体来看，中国银行业整体风险承受能力仍较强，资本充足率、拨备覆盖率等水平充足。
记者注意到，一些银行在支持实体经济的同时，已经开始思考如何稳住责任与风险的“天平”。
部分领域信贷风险考验银行应变能力
“客观地讲，疫情对我们新增贷款质量肯定会产生一定的影响，部分行业供应链中断，流动性困难，中小微企业个人的还款能力和还款意愿受到影响，并且可能存在道德风险，一定程度上增大了管控压力。”在2月14日举行的平安银行线上年度业绩发布会上，平安银行副行长、首席风险官郭世邦说。
的确，疫情暴发改变了银行原有的那道清晰、标准、能够量化的“准入线”，便捷普惠的专项资金及相关信贷政策倾斜对于一些企业或个人而言是“救命稻草”，却也存在一定的道德风险。
曾刚表示，疫情对实体经济的冲击，可能会形成一些信用风险。从过往经验来看，这种风险的暴露有一定滞后性。他预计，信用风险主要来自于企业停工和收入中断导致的个人违约率上升。
交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟特别提出了三个需要重点关注的领域：一是受新冠肺炎疫情影响较为严重行业和区域的民营企业可能会带来一定信用风险；二是近期受施工进度延后、资金回笼进一步受阻、叠加偿债高峰的影响，布局在三四线城市的中小型房地产企业可能率先出局，形成不良资产；三是新冠肺炎患者以及受疫情影响严重企业所属的员工，收入会明显下降甚至没有收入，信用卡还款能力削弱，也可能会形成银行的不良资产。
疫情当头，考验的是银行的应变能力与“内功”。“银行应根据相关主体的实际情况，通过降低偿付成本、合理延后还款期限等安排，在降低受疫情影响企业和个人成本的同时，化解相关的信用风险。与此同时，银行应进一步夯实资本和拨备，提升风险抵御的能力。”曾刚说。
疫情对银行资产质量影响整体可控
记者从一家大型银行某分行普惠部负责人处了解到，该行已按照监管部门要求加强落实所有政策支持。“只要客户提出资金周转、现金流有困难，我们都自主安排无还本续贷。我觉得这块是要做大量投入的，对普惠客户也好，对实体经济也好，是非常实际的帮助。在一些担保条件上，我们也会优化一下，否则企业拿不出强有力的担保，不是又陷入僵局了吗？”该负责人说。
这位负责人告诉记者，在疫情面前，银行确实是有经营风险的，但还是放弃了一些唯风险论的考量，以满足企业的实际需求为先，等把困难渡过以后，再根据企业的实际情况来优化还款计划。
尽管有上述不确定因素，唐建伟依然表示，当前受疫情严重冲击的行业和区域贷款总体占比相对较小，疫情对银行资产质量的影响整体可控。银行业整体拨备资源仍然充足，监管部门也在要求商业银行通过释放拨备来逆周期调节，预计商业银行通过适当释放拨备来加大不良资产核销力度，就可以将疫情造成的不良资产影响维持在可控范围。
“中长期来看，区域经济的深度调整，有可能会演化为客户以中小微企业为主的中小银行的经营风险。”曾刚特别建议，“下一步，监管部门可对特定区域的中小银行进行全面评估，提前识别可能的风险，并作出相应的政策预案。”
积极支持实体经济才能化解长期风险
一位城商行人士坦言：“输血给受伤的中小微企业，就是在疫情之下对我们自身的保护。”的确，如果企业只是暂时遇到困难，那么银行的最优策略就是为企业减免利息，即让利。中国邮政储蓄银行高级经济师卜振兴更是表示，长远来看，现金流困难的企业能够在金融机构的支持下挺过难关，后续金融机构才能从企业获得持续的投资收益。在此时对实体企业的大力支持，将会迎来金融机构和企业的双赢。
值得庆幸的是，最令市场“揪心”的小微企业，也正在以顽强的韧性回应银行等机构金融“活水”的滋润，在春意中焕发生机。
据了解，2月以来，网商银行宣布针对150万湖北地区的餐饮、小超市等与本地生活相关的小店和全国范围内30万医药类小店，不抽贷、不断贷。随后，邮储银行、浦发银行、中信银行、招商银行、广发银行、广州银行等25家银行与网商银行合作，为850万小店下调了20%的利息，缓解小店资金压力。
来自支付宝数据显示，在首批复工的小店中，39%的小店已经将自己的单日流水恢复到了节前的日常水平，实现了成功回血。截至目前，小店已从网商银行领取低息免息贷款金额达到250亿元。
受到金融定向支持的信用小店，在回暖中展现出更强的回血力。网商银行的数据显示，在过去一个月，取用过贷款的小店，这周相比节前日常水平，单日流水甚至实现了46%的增长。小店思路活跃，外卖生意占比从49%提升至61%，消费者无法“到店”，他们就送货“到家”，甚至有的小店采取“闭门营业”，全力保障居民生活。
“从长期看，金融与实体经济共生共荣，实体经济下行是信用风险最重要的来源。因此，疫情当下，金融需要主动作为，肩负起服务疫情防控工作、积极支持实体经济的责任，并为疫情之后的经济活动恢复创造更好的外部条件，同时也能更好地化解银行的长期风险。”曾刚说。
□实习记者 许予朋
伴随着新冠肺炎疫情的逐步企稳，银行业在帮助受困企业降低融资成本、简化流程手续、缓解信贷压力等方面发挥的积极作用也在逐步显现。在加大对疫情防治工作支持力度的同时，银行自身经营能力及资产质量是否受到一定挑战，正成为行业关注的问题。
银保监会数据显示，截至2019年年底，商业银行不良贷款余额24135亿元，不良贷款率1.86%，拨备覆盖率186.08%，资本充足率14.64%。国家金融与发展实验室副主任曾刚对《中国银行保险报》记者表示，总体来看，中国银行业整体风险承受能力仍较强，资本充足率、拨备覆盖率等水平充足。
记者注意到，一些银行在支持实体经济的同时，已经开始思考如何稳住责任与风险的“天平”。
部分领域信贷风险考验银行应变能力
“客观地讲，疫情对我们新增贷款质量肯定会产生一定的影响，部分行业供应链中断，流动性困难，中小微企业个人的还款能力和还款意愿受到影响，并且可能存在道德风险，一定程度上增大了管控压力。”在2月14日举行的平安银行线上年度业绩发布会上，平安银行副行长、首席风险官郭世邦说。
的确，疫情暴发改变了银行原有的那道清晰、标准、能够量化的“准入线”，便捷普惠的专项资金及相关信贷政策倾斜对于一些企业或个人而言是“救命稻草”，却也存在一定的道德风险。
曾刚表示，疫情对实体经济的冲击，可能会形成一些信用风险。从过往经验来看，这种风险的暴露有一定滞后性。他预计，信用风险主要来自于企业停工和收入中断导致的个人违约率上升。
交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟特别提出了三个需要重点关注的领域：一是受新冠肺炎疫情影响较为严重行业和区域的民营企业可能会带来一定信用风险；二是近期受施工进度延后、资金回笼进一步受阻、叠加偿债高峰的影响，布局在三四线城市的中小型房地产企业可能率先出局，形成不良资产；三是新冠肺炎患者以及受疫情影响严重企业所属的员工，收入会明显下降甚至没有收入，信用卡还款能力削弱，也可能会形成银行的不良资产。
疫情当头，考验的是银行的应变能力与“内功”。“银行应根据相关主体的实际情况，通过降低偿付成本、合理延后还款期限等安排，在降低受疫情影响企业和个人成本的同时，化解相关的信用风险。与此同时，银行应进一步夯实资本和拨备，提升风险抵御的能力。”曾刚说。
疫情对银行资产质量影响整体可控
记者从一家大型银行某分行普惠部负责人处了解到，该行已按照监管部门要求加强落实所有政策支持。“只要客户提出资金周转、现金流有困难，我们都自主安排无还本续贷。我觉得这块是要做大量投入的，对普惠客户也好，对实体经济也好，是非常实际的帮助。在一些担保条件上，我们也会优化一下，否则企业拿不出强有力的担保，不是又陷入僵局了吗？”该负责人说。
这位负责人告诉记者，在疫情面前，银行确实是有经营风险的，但还是放弃了一些唯风险论的考量，以满足企业的实际需求为先，等把困难渡过以后，再根据企业的实际情况来优化还款计划。
尽管有上述不确定因素，唐建伟依然表示，当前受疫情严重冲击的行业和区域贷款总体占比相对较小，疫情对银行资产质量的影响整体可控。银行业整体拨备资源仍然充足，监管部门也在要求商业银行通过释放拨备来逆周期调节，预计商业银行通过适当释放拨备来加大不良资产核销力度，就可以将疫情造成的不良资产影响维持在可控范围。
“中长期来看，区域经济的深度调整，有可能会演化为客户以中小微企业为主的中小银行的经营风险。”曾刚特别建议，“下一步，监管部门可对特定区域的中小银行进行全面评估，提前识别可能的风险，并作出相应的政策预案。”
积极支持实体经济才能化解长期风险
一位城商行人士坦言：“输血给受伤的中小微企业，就是在疫情之下对我们自身的保护。”的确，如果企业只是暂时遇到困难，那么银行的最优策略就是为企业减免利息，即让利。中国邮政储蓄银行高级经济师卜振兴更是表示，长远来看，现金流困难的企业能够在金融机构的支持下挺过难关，后续金融机构才能从企业获得持续的投资收益。在此时对实体企业的大力支持，将会迎来金融机构和企业的双赢。
值得庆幸的是，最令市场“揪心”的小微企业，也正在以顽强的韧性回应银行等机构金融“活水”的滋润，在春意中焕发生机。
据了解，2月以来，网商银行宣布针对150万湖北地区的餐饮、小超市等与本地生活相关的小店和全国范围内30万医药类小店，不抽贷、不断贷。随后，邮储银行、浦发银行、中信银行、招商银行、广发银行、广州银行等25家银行与网商银行合作，为850万小店下调了20%的利息，缓解小店资金压力。
来自支付宝数据显示，在首批复工的小店中，39%的小店已经将自己的单日流水恢复到了节前的日常水平，实现了成功回血。截至目前，小店已从网商银行领取低息免息贷款金额达到250亿元。
受到金融定向支持的信用小店，在回暖中展现出更强的回血力。网商银行的数据显示，在过去一个月，取用过贷款的小店，这周相比节前日常水平，单日流水甚至实现了46%的增长。小店思路活跃，外卖生意占比从49%提升至61%，消费者无法“到店”，他们就送货“到家”，甚至有的小店采取“闭门营业”，全力保障居民生活。
“从长期看，金融与实体经济共生共荣，实体经济下行是信用风险最重要的来源。因此，疫情当下，金融需要主动作为，肩负起服务疫情防控工作、积极支持实体经济的责任，并为疫情之后的经济活动恢复创造更好的外部条件，同时也能更好地化解银行的长期风险。”曾刚说。
