应对突发事件 保险业需建长效机制

□记者 杨林

3月4日，众安金融科技研究院发布《保险行业全景分析——新冠肺炎疫情影响报告》（以下简称《报告》）认为，新冠肺炎疫情的出现，为保险行业发展提出了新的考验。围绕新的风险事件，如何开展创新产品，提供创新服务，让更多人获得保险保障，是保险业在疫情之后需要认真考虑的一个命题。

产品创新许多做法值得参考

近年来，各类新型风险事件时有发生。这类事件发生往往非常突然，又缺少足够数据在短期内进行新型产品的开发。如何为客户提供保障覆盖更加完善的保险产品，将是保险公司需要解决的一个问题。

《报告》提出，此次疫情中许多保险公司的做法值得参考。一方面，通过对既有产品的责任扩展，为客户扩大保险责任范围；另一方面，通过降低保险免赔额、缩短等待期等形式，为客户提供更多重保障， 应对次类突发情况。未来，应对这类问题，如何建立更加长效的机制，向社会提供包括巨灾保险和再保险等产品保障，将是保险行业需要继续探索的领域。

除可在上述保险责任方面进行创新外，保障对象方面的创新需要引起重视。

此次疫情中，老年感染者的死亡率远高于其他年龄层，但当前老年人专属保险产品有效供给不足，大多数面向老年人的产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，并没有结合群体本身的状况和风险特征进行定制。面临此种困境的还包括幼儿群体、慢病群体、单病种群体等。

在此次疫情的推动下，叠加监管政策的支持鼓励，后续行业将通过针对特殊人群的保险保障需求进行数据收集和研究，加快特殊人群的产品创新，并结合健康管理和医养服务等模式，为更多人群带来覆盖更全面的普惠保险。

应急响应能力可进一步提升

产品是服务客户的终端，而服务能力的高低则是产品在售前、售中、售后整个过程中可为产品增添价值的关键所在，这直接影响到消费者的最终体验。

新冠肺炎疫情自发现以来，短短2个多月时间已感染数万人。为此，各地纷纷启动应急响应，进行了大规模的交通管制和人员流动限制。《报告》认为，在这个特殊时期，作为强服务属性行业，保险公司则需要快速提升自身应急响应能力，迅速为客户提供更多保障服务。

疫情发生对保险公司的突发事件响应能力提出了巨大考验。在监管的指导下，保险公司第一时间进行了既有保险产品的保障范围扩展，并针对疫情提供了缩短等待期、降低或取消免赔额度、开通绿色通道等一系列举措，随后还启动了包括实物捐赠、线上问诊等一系列措施，帮助客户共渡难关。参与主体之众、涉及保险产品之多、提供服务类型之广，都堪称行业之最。《报告》提出，经过此次疫情的检验，保险公司整体突发事件响应能力也得到了大幅提升，为后续此类公共事件处理提供了更多经验参考，推动保险公司更深层次地参与到社会重大公共事件的应急处理中。

同时，《报告》认为，经过此次疫情，除了针对特殊重大事件的应急响应，保险公司的日常服务能力也有了新的参考标杆。围绕如何向客户提供覆盖更加全面、服务更加便捷、理赔更加迅速的保险产品和服务，保险公司可以结合自身特点，常态化开通绿色通道、绿色服务，针对特殊人群提供具有公益性质的保障产品，践行金融普惠，发挥好“社会稳定器”的作用，全面提升消费者的保险服务满意度。

对突发巨灾应对提出更高要求

此次疫情虽然对保险业现有应急管理体系做了一次全面考察，但并没有对保险公司在风险赔付上造成大的支出压力。《报告》指出，未来突发性事件或将伴随巨灾损失，对保险行业的防范能力提出更高需求。

首先，完善巨灾保险机制。此次疫情中，巨灾保险方面出台了相关政策支持。如宁波针对巨灾保险的保险责任进行扩展，将参与疫情防控的医务人员、志愿服务者、基层干部及其他一线工作人员列入公共巨灾保险见义勇为增补抚恤。目前，我国巨灾保险机制尚不成熟，巨灾损失会对保险公司的持续经营造成冲击。为此，行业将继续推进巨灾保险机制的完善，包括完善巨灾保险条例、建立巨灾保险基金、政企结合等。

其次，利用再保险进行风险分散。巨灾保险天生具有较大的风险敞口，再保险可以帮助把风险分散，减少对直保公司的冲击。此次疫情期间，贝氏评级（AM Best）研究表明，从全球来看，相较寿险和健康险公司，再保险公司可能因更多死亡和发病风险敞口而面临更高风险，在风险分散前，可能要将所需资金的40%甚至更高用于应对这些风险。