农险精细化运作“兜住全成本”
——“促发展惠民生山东保险业在行动”采访纪实之一 发布时间：2020-06-01 09:07:56 作者：姚慧 来源：中国银行保险报网
编者按：
由山东银保监局指导、山东省保险行业协会组织的“促发展惠民生山东保险业在行动”专题采访，从5月18日到22日，历时5天，走访3个城市。《中国银行保险报》记者全程跟进，耳闻目睹了驻鲁保险机构在抗疫和复工复产、春耕备耕中与客户共克时艰，为“六稳”“六保”贡献稳定器作用的所作所为和良好社会效果。
为“让老百姓端稳自己的饭碗”“让数以万计的小微企业活下去”，山东银保监局引导辖区保险机构着力推动农业保险精细化运作，将三大粮食作物的保险由直接物化成本低保障向全成本高保障转变；积极推动“政银保”贷款保证保险业务，用保险增信使小微企业贷款变得更加顺畅。为让勤劳勇敢的沿海渔民安心投入“海上粮仓”建设，山东银保监局支持辖区保险机构尝试创办海洋牧场系列保险，渔民们揣着“保险”去闯海，再不惧风险来袭；在国内率先承办八大高危行业安全生产责任保险，促进山东安全生产形势持续向好……
《中国银行保险报》从今日起，陆续刊登本报记者采写的“促发展惠民生山东保险业在行动”专题报道，敬请关注。
□记者 姚慧
5月18日至22日，《中国银行保险报》记者参加“促发展惠民生山东保险业在行动”专题采访，从菏泽、潍坊到烟台，一路走来，看到最多的是农业保险精细化运作的累累成果，听到最多的是农民兄弟对农业保险不断创新与完善的声声赞许。
为种粮大户解开心结
“流转土地种粮食，好比借车跑运输，没有保险哪成啊，心里慌！”在山东省菏泽市单县郭村镇王庄村，种粮大户白逢良接受记者采访，开口就说保险的事。以往从事建筑工程的白逢良，3年前立志做一名“农场主”，在村委会支持下，他申请流转了700多亩土地从事小麦和玉米种植。
“以种玉米为例，种子化肥农药再加上地租，每亩地的一季成本大约在800元左右。”白逢良告诉记者，他种的玉米平均亩产1200斤，每斤收购价在1元左右。如果没有保险保障，一旦遭灾绝产，当季1200元/亩的收益就会泡汤。“传统的政策性农险便宜，每亩地保费个人仅掏2.5元，但它的保障额度低，绝产赔付最高才350元/亩，我感到‘不管用’。所以，我们村里凡是种植面积50亩以上的农户，买的都是玉米、小麦、水稻大灾保险，每亩地保费个人掏7.2元，占全部保费的20%，其余80%保费计28.8元由政府补贴。大灾保险的保障程度高，绝产情况下每亩赔付850元到1100元，能全面覆盖种植成本及地租，我们觉得很给力。”
大灾保险“兜住全成本”
山东银保监局局长王俊寿向记者介绍，山东是粮食大省，粮食总产连续6年稳定在千亿斤以上。为保障种植业和养殖业生产积极性，山东于2006年开始施行政策性农险。政策性农险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失，按照直接物化成本给予保险赔付。14年来，山东所有涉农县（市、区）已实现农险业务全覆盖，全省财政补贴型险种达25个，其中纳入中央财政补贴险种12个，纳入省级财政补贴险种13个。保险责任已涵盖自然灾害、意外事故和疾病、疫病等，较好地满足了种植养殖业不同层次的投保需求。截至2020年4月底，山东农业保险保费收入15.91亿元，提供风险保障424.06亿元，已为60.63万农户支付赔款5.1亿元，农业保险的保障能力不断凸显。
“可是以往政策性农险所具有的广覆盖、低保费、低保障的特征，不能完全适应农业集约化经营的需求。特别是农村实施土地流转制度后，种植专业合作社和种粮大户大量涌现，要求创新和完善政策性农险的呼声日益高涨。”王俊寿说：“从2017年6月起，山东省选择菏泽、滨州等市的20个产粮大县，开展了农业大灾保险项下的小麦、玉米、水稻三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点。”
“与传统政策性农险主要保障物化成本不同，大灾保险项下的完全成本保险隐含了土地、劳动等生产要素的平均价格，体现了农户的物权收益和劳动力收益，是一种准收入性质的保险。”人保财险菏泽市分公司总经理宋红亚举例：单县种粮大户孔德方，去年2月花598元为流转种植的83亩小麦买了完全成本保险（另有2390元保费由财政给予补贴），保障金额为74970元。没成想，6月初的一把火将大片成熟待割的小麦化为灰烬。人保财险单县支公司勘察认定是保险责任后，结合实际损失理赔，很快将5.4万元赔款打到孔德方账户里。宋红亚说：“今年2月，孔德方和镇上其他种粮大户踊跃在人保财险续买小麦完全成本保险，大家对这个险种能‘兜住全成本’的作用越来越明白。”
据了解，山东在20个试点县（市）推行的三大粮食作物完全成本保险，保费为36元/亩，高于传统农险保费18元/亩，但保费80%享受政府补贴，保障额度大幅提升，其中小麦保额900元/亩、玉米850元/亩、水稻1100元/亩，每亩的保障额较传统农险分别提升了525元、500元和450元。“兜住全成本”对种粮大户产生了磁石般吸引力。
截至4月底，今年农业保险为山东省提供风险保障424.06亿元。为60.63万户农户支付赔款5.1亿元，有力促进了粮食主产区的农业发展和社会稳定。
让农业保险变得简单
此次专题采访中，记者发现，以“稳收入”为特征的目标价格指数保险，已成为驻鲁保险机构精细化运作农业保险新的“发力点”，而农户对此类保险的态度，也从犹豫观望转向积极参与。奥秘何在？一句话：让农业保险变得简单。
例如人保财险山东省分公司和中华联合保险山东分公司设计的大蒜、大白菜、马铃薯等农产品目标价格指数保险，是利用收集到的近3年地头平均收购价格作为理赔依据，合同期内的综合收购价格若低于该约定价格，二话不说由保险公司补齐差价；再如太平财险山东分公司利用海产品产量灾损与气象因子、海洋环流等指数的密切关系，设计的海参养殖和贝藻类产品气象指数保险，以及深海网箱养鱼巨浪指数保险等，都是以渔民听得懂、感觉得到的海温、海浪监测数值作为出险标识，达到或超过了阈值即视为保险责任发生，无须现场勘查，立马进行赔付。实现了简单易懂且无可争议，一系列价格指数保险这才轻松走进寻常百姓家，成为种植业和养殖业户须臾不可离开的“护身符”。
记者了解到，人保财险、太平财险、中华财险、太平洋产险、泰山保险等多家保险机构，近年来相继在山东尝试开办目标价格指数保险。
如2014年起开办至今的大白菜、大蒜和马铃薯目标价格指数保险，以及随后两年开办的大葱和蒜薹目标价格指数保险，均得到地方政府支持，纳入了财政补贴范围，参保户自行承担保费20%，政府补贴保费80%，通过补贴政策调动起农民参保和保险机构承办两个积极性。
人保财险烟台市分公司总经理陈同富向记者介绍，该公司2007年起参与烟台市政策性农业保险项目，在积极开办小麦、玉米、大豆、花生等大宗农作物种植保险的同时，紧盯政府关注的民生工程，增开了苹果、葡萄、公益林、育肥猪、能繁母猪、奶牛、黑牛等地方特色产品保险，试办了海产品风力指数保险，累计承担全市各类农业风险责任45亿元，使政策性农险财政补贴效应放大了40倍，多年来累计支付各类赔款1.2亿元，惠及农户17万户次。
人保财险山东省分公司总经理胡伟对该项险种运作做了综合分析。他说：“目标价格指数保险有效发挥了对蔬菜生产端稳价格、稳收入、稳供给的‘三稳’作用。”
编者按：
由山东银保监局指导、山东省保险行业协会组织的“促发展惠民生山东保险业在行动”专题采访，从5月18日到22日，历时5天，走访3个城市。《中国银行保险报》记者全程跟进，耳闻目睹了驻鲁保险机构在抗疫和复工复产、春耕备耕中与客户共克时艰，为“六稳”“六保”贡献稳定器作用的所作所为和良好社会效果。
为“让老百姓端稳自己的饭碗”“让数以万计的小微企业活下去”，山东银保监局引导辖区保险机构着力推动农业保险精细化运作，将三大粮食作物的保险由直接物化成本低保障向全成本高保障转变；积极推动“政银保”贷款保证保险业务，用保险增信使小微企业贷款变得更加顺畅。为让勤劳勇敢的沿海渔民安心投入“海上粮仓”建设，山东银保监局支持辖区保险机构尝试创办海洋牧场系列保险，渔民们揣着“保险”去闯海，再不惧风险来袭；在国内率先承办八大高危行业安全生产责任保险，促进山东安全生产形势持续向好……
《中国银行保险报》从今日起，陆续刊登本报记者采写的“促发展惠民生山东保险业在行动”专题报道，敬请关注。
□记者 姚慧
5月18日至22日，《中国银行保险报》记者参加“促发展惠民生山东保险业在行动”专题采访，从菏泽、潍坊到烟台，一路走来，看到最多的是农业保险精细化运作的累累成果，听到最多的是农民兄弟对农业保险不断创新与完善的声声赞许。
为种粮大户解开心结
“流转土地种粮食，好比借车跑运输，没有保险哪成啊，心里慌！”在山东省菏泽市单县郭村镇王庄村，种粮大户白逢良接受记者采访，开口就说保险的事。以往从事建筑工程的白逢良，3年前立志做一名“农场主”，在村委会支持下，他申请流转了700多亩土地从事小麦和玉米种植。
“以种玉米为例，种子化肥农药再加上地租，每亩地的一季成本大约在800元左右。”白逢良告诉记者，他种的玉米平均亩产1200斤，每斤收购价在1元左右。如果没有保险保障，一旦遭灾绝产，当季1200元/亩的收益就会泡汤。“传统的政策性农险便宜，每亩地保费个人仅掏2.5元，但它的保障额度低，绝产赔付最高才350元/亩，我感到‘不管用’。所以，我们村里凡是种植面积50亩以上的农户，买的都是玉米、小麦、水稻大灾保险，每亩地保费个人掏7.2元，占全部保费的20%，其余80%保费计28.8元由政府补贴。大灾保险的保障程度高，绝产情况下每亩赔付850元到1100元，能全面覆盖种植成本及地租，我们觉得很给力。”
大灾保险“兜住全成本”
山东银保监局局长王俊寿向记者介绍，山东是粮食大省，粮食总产连续6年稳定在千亿斤以上。为保障种植业和养殖业生产积极性，山东于2006年开始施行政策性农险。政策性农险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失，按照直接物化成本给予保险赔付。14年来，山东所有涉农县（市、区）已实现农险业务全覆盖，全省财政补贴型险种达25个，其中纳入中央财政补贴险种12个，纳入省级财政补贴险种13个。保险责任已涵盖自然灾害、意外事故和疾病、疫病等，较好地满足了种植养殖业不同层次的投保需求。截至2020年4月底，山东农业保险保费收入15.91亿元，提供风险保障424.06亿元，已为60.63万农户支付赔款5.1亿元，农业保险的保障能力不断凸显。
“可是以往政策性农险所具有的广覆盖、低保费、低保障的特征，不能完全适应农业集约化经营的需求。特别是农村实施土地流转制度后，种植专业合作社和种粮大户大量涌现，要求创新和完善政策性农险的呼声日益高涨。”王俊寿说：“从2017年6月起，山东省选择菏泽、滨州等市的20个产粮大县，开展了农业大灾保险项下的小麦、玉米、水稻三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点。”
“与传统政策性农险主要保障物化成本不同，大灾保险项下的完全成本保险隐含了土地、劳动等生产要素的平均价格，体现了农户的物权收益和劳动力收益，是一种准收入性质的保险。”人保财险菏泽市分公司总经理宋红亚举例：单县种粮大户孔德方，去年2月花598元为流转种植的83亩小麦买了完全成本保险（另有2390元保费由财政给予补贴），保障金额为74970元。没成想，6月初的一把火将大片成熟待割的小麦化为灰烬。人保财险单县支公司勘察认定是保险责任后，结合实际损失理赔，很快将5.4万元赔款打到孔德方账户里。宋红亚说：“今年2月，孔德方和镇上其他种粮大户踊跃在人保财险续买小麦完全成本保险，大家对这个险种能‘兜住全成本’的作用越来越明白。”
据了解，山东在20个试点县（市）推行的三大粮食作物完全成本保险，保费为36元/亩，高于传统农险保费18元/亩，但保费80%享受政府补贴，保障额度大幅提升，其中小麦保额900元/亩、玉米850元/亩、水稻1100元/亩，每亩的保障额较传统农险分别提升了525元、500元和450元。“兜住全成本”对种粮大户产生了磁石般吸引力。
截至4月底，今年农业保险为山东省提供风险保障424.06亿元。为60.63万户农户支付赔款5.1亿元，有力促进了粮食主产区的农业发展和社会稳定。
让农业保险变得简单
此次专题采访中，记者发现，以“稳收入”为特征的目标价格指数保险，已成为驻鲁保险机构精细化运作农业保险新的“发力点”，而农户对此类保险的态度，也从犹豫观望转向积极参与。奥秘何在？一句话：让农业保险变得简单。
例如人保财险山东省分公司和中华联合保险山东分公司设计的大蒜、大白菜、马铃薯等农产品目标价格指数保险，是利用收集到的近3年地头平均收购价格作为理赔依据，合同期内的综合收购价格若低于该约定价格，二话不说由保险公司补齐差价；再如太平财险山东分公司利用海产品产量灾损与气象因子、海洋环流等指数的密切关系，设计的海参养殖和贝藻类产品气象指数保险，以及深海网箱养鱼巨浪指数保险等，都是以渔民听得懂、感觉得到的海温、海浪监测数值作为出险标识，达到或超过了阈值即视为保险责任发生，无须现场勘查，立马进行赔付。实现了简单易懂且无可争议，一系列价格指数保险这才轻松走进寻常百姓家，成为种植业和养殖业户须臾不可离开的“护身符”。
记者了解到，人保财险、太平财险、中华财险、太平洋产险、泰山保险等多家保险机构，近年来相继在山东尝试开办目标价格指数保险。
如2014年起开办至今的大白菜、大蒜和马铃薯目标价格指数保险，以及随后两年开办的大葱和蒜薹目标价格指数保险，均得到地方政府支持，纳入了财政补贴范围，参保户自行承担保费20%，政府补贴保费80%，通过补贴政策调动起农民参保和保险机构承办两个积极性。
人保财险烟台市分公司总经理陈同富向记者介绍，该公司2007年起参与烟台市政策性农业保险项目，在积极开办小麦、玉米、大豆、花生等大宗农作物种植保险的同时，紧盯政府关注的民生工程，增开了苹果、葡萄、公益林、育肥猪、能繁母猪、奶牛、黑牛等地方特色产品保险，试办了海产品风力指数保险，累计承担全市各类农业风险责任45亿元，使政策性农险财政补贴效应放大了40倍，多年来累计支付各类赔款1.2亿元，惠及农户17万户次。
人保财险山东省分公司总经理胡伟对该项险种运作做了综合分析。他说：“目标价格指数保险有效发挥了对蔬菜生产端稳价格、稳收入、稳供给的‘三稳’作用。”
