记者观察：打好信保这张“普惠牌”

□记者 谭乐之

今年政府工作报告再提普惠金融，强调其对于保障小微企业、个体工商户渡过难关，稳定就业和民生的重要作用，并且提出了大型商业银行普惠型小微贷款增速高于40%的要求。

小微企业、个体工商户资金获得之所以困难，关键是缺少抵押品。众安保险风控副总裁于洋认为，普惠金融服务的长尾群体具有信息收集难、征信不健全、交易成本高、缺乏质抵押等特点，其中又以“质押抵押缺乏”为实质性难点。

从这个角度来分析，信用保证保险不失为一种解决融资担保问题的方式。信用保证保险细分为融资性信保和非融资性信保，其中融资性信保业务指的是险企为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务；非融资性信保业务，是指险企为不具有融资性质的履约信用风险提供保险保障的信保业务。

近年来，险企融资信保业务快速增长。但是，随着P2P爆雷、逾期还款大幅增加，险企相应的赔付也持续攀升，同时引发了监管重视。今年5月19日，中国银保监会对外发布《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称“新规”），规范了融资性信用保险业务，对行业进行整顿。

但这并不意味着是要对信用保证保险实行“一刀切”。从内容上看，新规在规范信保业务的同时，也在对普惠金融精准发力。

具体来看，新规要求险企承保的信保业务自留责任余额累计不得超过上一季末净资产的10倍，除专营信保的险企外，其他险企承保的融资性信保业务上限为上一季度末净资产的4倍。

但是新规对普惠型信保业务有所放宽，支持倾向明显。要求融资性信保业务中承保普惠型小微企业贷款余额占比达到30%以上时，承保倍数上限可提高至6倍。

利用信用保证保险助力普惠金融，除了在监管层面政策发力，保险公司也在积极行动。比如，众安保险于2013年就推出了保证金保险业务——参聚险与众乐宝，截至2019年年底，该业务通过信用保证保险已经累计服务超过400万商家，累计释放的保证金超过3200亿元。

服务普惠金融，信用保证保险未来发展也有很大空间。对此于洋同样表示认同——在大型商业银行普惠型小微贷款高增速要求下，保险公司、融资担保公司、保理公司等市场主体未来或将进一步切入市场，发挥更大的担保增信作用。其中，保险公司相对于后两者在风控体系建设、科技投入水平和信息积累等方面更具相对优势，偿付能力也更强，有望成为未来普惠金融增信担保市场的主力军。