农户不再等“贷”

□李敬伟 臧超纲

“乡村要振兴，农民要增收，资金问题是关键，大连农商行‘整村授信’这种模式算是给农村种植产业发展解了资金短缺的难题。”辽宁省瓦房店市得利寺镇镇长杨治刚这番话，表达了农村基层干部对金融精准对接农村种植产业的中肯评价。

为提升普惠金融覆盖面，解决“农村金融服务最后一公里”难题，大连农商行创新普惠金融服务模式，以“整村授信”为切入点，主动下沉经营重心，将普惠金融服务送到乡村、送到田间地头，让农户不再等“贷”。

小卡片 大玄机

去年以来，一张小小的卡片在瓦房店十里八乡传开，引发不小轰动。不要小瞧这张卡片，它不仅是农户自身资信情况的良好证明，关键时刻还能为农户引来“金融活水”，撑起他们脱贫致富的梦想。

这张预授信卡片，是大连农商行创新金融服务模式、推进“整村授信”的一项务实举措。所谓“整村授信”，是结合农村信贷资金需求额小、分散、快捷的特点，以村为单位，对符合条件的村民进行整体而有差别的授信，并按照“整村推进、信用评定、统一授信”的方式规模化开展的信贷模式。和传统的农户小额信贷相比，批量统一授信，节约贷前调查时间和成本，最大限度降低风险，实现全流程阳光信贷。同时，具有“随用随借、随借随还、循环使用”的特点，并且额度更高、效率更快、受益面更广。

去年8月19日，该行选定当地复州城、得利寺两地进行先期试点。当天，大连农商行瓦房店支行向近500户村民发放了预授信卡。当时很多村民都想整修大棚或扩棚经营，但是因为“差钱”，只能维持现状。有了预授信卡，相当于获得了一笔“备用金”，且额度最高可达30万元。后来，当一些农户用到这笔钱时，都非常感激农商行，因为他们需要用钱时，可直接使用授信额度内的资金，“三年授信，随用随借，随借随还，循环使用”，解了农户的燃眉之急。

截止目前，大连农商行“整村授信”试点覆盖了瓦房店地区213个行政村，覆盖率达95%；农户信息采集5350户，授信户数4180户，金额4.12亿元，授信率78.1%，用信1782户金额1.72亿元，用信率42.6%。

农商行瓦房店支行信贷员向种植户讲解“贷款预售信卡”的使用方法。李敬伟/摄

小喷码 大智慧

如今在瓦房店各个乡镇，都会看到棚头“农商+字母+数字”组合的红漆码。这是做什么用的呢？

原来在“整村授信”前期，大连农商行入户调查环节中采取逐户走访的办法，但由于农户大棚分散且相距较远，调查人员常常重复调查，大量时间浪费在路上，严重影响效率，面无法及时解决农户资金需求问题。后来，农商银行及时调整思路，将工作由“竖向”改为“横向”，变“逐户”为“集中”，工作人员入棚区，借助村里力量对大棚进行整片喷码标识并登记造册，调查环节中只要同农户核验数据即可。

“农商+字母+数字”组合中，用“字母”区分村、“数字”区分棚，每个乡镇确保了大棚的唯一性。这样的喷码标识不仅解决了调查效率低的问题，同时起到“导航”作用，也便于贷后开展相关工作。大连农商行也因此掌握了地区设施大棚的动态数据，通过数据分析可以第一时间反应农业相关动态，为调整、创新最符合农户的信贷产品及风险防范都起到重要作用，目前瓦房店支行在该地区完成樱桃、桃子大棚喷码13709个，喷码率98%。