人力资本也能增信融资

编者按：

6月1日，李克强总理在山东烟台蓝色智谷考察时指出，对轻资产、重智力的“双创”企业要给予更多金融支持，并指示金融机构不仅要把知识产权作为融资担保依据，而且要研究将人力资本作为授信额度担保的重要依据。

山东银保监局辖内银行业保险业结合实际，检视自身服务实体经济的差距，对照总理讲话精神再推新举措，为“六稳”“六保”贡献更多金融力量。从今天起，《中国银行保险报》将陆续刊登记者6月3日至11日在烟台市、威海市的采访纪实，报道两地银行业保险业为破解轻资产科创企业融资难题、助力实体经济发展和稳定就业作出的努力。敬请关注。

□记者 姚慧

6月1日，李克强总理在山东烟台蓝色智谷考察时，与部分小微企业主开了个“站谈会”。从事“互联网+教育”的山东十二学教育科技有限公司（以下简称“十二学教育”）经理王新达向总理反映，小微企业融资遇到的普遍难题是没有固定资产。李克强总理当即指出，像这样的“双创”企业属于新业态，大多是轻资产、重智力。金融机构不仅要把知识产权作为融资担保依据，而且要研究将人力资本作为授信额度担保的重要依据。

“站谈会”后，王新达成为“网红人物”，短短36个小时，“十二学教育”即借助人力资本增信，先后获得恒丰银行1000万元、中国银行1500万元、工商银行600万元无抵押信用贷款授信，并享受优惠利率。

用人力资本增信，给轻资产、重智力的小微企业放贷，会不会是总理“站谈会”后蹭热度的“一阵风”？

6月3日至11日，《中国银行保险报》记者在烟台和威海两市采访，带着同样的疑问跟进这一话题。据介绍，在地方党委政府引领下，烟台、威海的监管部门对认真贯彻李克强总理讲话精神，辖区银行机构站在助力“六稳”“六保”的高度，正在打开人力资本增信融资的“大门”，并逐步形成一种长效机制，助力轻资产、重智力的小微企业便利、快捷地获得融资，帮助更多“双创”小微企业活下去、活得好。

探索金融与教育的融合

中国银行烟台分行副行长闫志钢透底，该行是最早对“十二学教育”施以援手的银行机构。之所以破例，缘由有二：一是对“互联网+教育”前景看好。早在2016年，中行与“十二学教育”就开始合力探索金融与教育的融合，除了为企业授信，帮助当时这个小企业解决资金上的难题，还帮助企业通过深耕教育场景，开创“互联网+教育+金融”新型业务模式，着力打造教育场景生态金融。二是该企业技术型人才占比高，70多名在职员工，博士、硕士以及名校毕业生占比约65%，获得的软件著作权有20项、软件产品登记有4项，其主导产品“中小学课堂教学互动软件”已在省内外推广应用，对提高教学质量确有帮助。

闫志钢说：“疫情的发生，凸显了‘十二学教育’软件在网络教学中的独特辅助作用，该公司市场美誉度随之升高。”他介绍，“‘十二学教育’承诺今年再招500名以上大学生。因为该公司一直以来是线上与线下结合起来做推广，大学生经过培训，以教学助理身份带着软件进学校，对任课教师包教包会。以5个人包一所学校计算，100个学校即需要500名教学助理。”基于全面的分析，中国银行烟台分行最近为该公司增加授信1500万元，并于授信当天投放三年期流动资金贷款500万元，以推动更多大学生来“十二学教育”就业创业。

“科创贷” “人才贷” 助力小微

工商银行烟台分行副行长邱义闽告诉记者，为贯彻“保居民就业”放在“六保”之首的战略思路，在省行统一部署下，烟台分行重点面向轻资产的小微科创企业，正在利用创新推出的“工银科创贷”“科创普惠贷”“科创人才贷”等“科创贷”金融系列产品，全力支持人才创业创新、企业科技成果转化。

李克强总理考察烟台后，该行新办信贷准入的“科创贷”客户有4户，合计办理金额1800万元。邱义闽介绍，“科创贷”最高可申请贷款1000万元，信用担保多采用人力资本增信、专利权质押等方式，可享受政府贴息政策和信贷补贴政策。

数据显示，今年以来，工商银行山东省分行借助“科创人才贷”等产品，已为全省520户科创型中小微企业提供37.90亿元融资支持，其中为254户轻资产科创型中小微企业提供10.60亿元信用融资支持，获得客户一致好评。 烟台银保监分局局长侯庆华告诉《中国银行保险报》，李克强总理视察烟台后，分局引导辖区多家银行机构推进“人才贷”系列产品，探索将人力资本作为授信额度担保的重要依据。截至目前，烟台市已有多家银行推出相关产品。

6月2日，工商银行烟台分行在对接烟台和盛康洁环保科技有限公司资金需求后，正在为其办理额度200万元、无抵押无担保的“人才贷”；中国银行烟台分行最近为烟台新特路新材料科技有限公司新增“人才贷”230万元；恒丰银行专项推出了“院士专家贷”产品，该产品主要面向国家高端科创人才群体，将其科技成果转化为“双创”经营的贷款，当前，恒丰银行烟台分行正在与相关人才与所在企业洽谈，努力推动该产品在烟台落地；烟台农商行近日分别为烟台军融万通光电科技有限公司发放“人才贷”500万元，为“山东省泰山产业领军人才”林良所在企业发放了300万元的“人才贷”，解决了其所在企业烟台一诺电子材料有限公司资金周转的燃眉之急。

“通过人力资本增信等方式，让更多‘双创’小微企业轻松贷款，必须形成一种长效服务机制。”谈及此事，威海银保监分局局长刘兰设信心满满。他介绍说，山东省委组织部、省财政厅、省地方金融监管局和山东银保监局早在2018年12月就推出《山东省“人才贷”风险补偿奖励资金管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”），倡导银行机构在风险可控、商业可持续的前提下，创新用于高层次人才或其长期所在企业开展科技成果转化和创新创业活动的无抵押、无担保信贷产品，其中包含着人力资本增信。暂行办法规定：针对同一高层次人才或其长期所在企业，银行“人才贷”产品贷款额度最高为1000万元；在贷款发生逾期认定为不良贷款后，由各设区市自行建立的“人才贷”风险补偿资金对不良贷款的损失实行风险共担，补偿额不低于贷款本金实际损失额的50%；省地方金融监管局根据各市产生的补偿，按一定比例予以补贴，最高不超过30%。

将人才转化为“现金流”

记者了解到，在暂行办法等相关政策指引下，山东各银行机构为将企业科技人才优势转化成为企业“现金流”，近年来一直在进行多方面探索和创新。如工商银行、中国银行、光大银行、恒丰银行驻山东机构以及日照银行、烟台农商行等，基于自身的科技优势、创新优势和服务优势，纷纷推出为高科技人才或其长期所在企业提供融资支持的“科创人才贷”等。通过与政府共同分担风险的方式，实现无抵押无担保、纯信用融资。总体看来，“科创人才贷”融资期限最长可达3年，个人及微型企业最高可获得500万元、小型企业最高可获得1000万元贷款额度，办理手续简便，利率费用优惠，与客户实际的资金需求更加契合。

在威海市多家企业的采访中，《中国银行保险报》了解到，从2019年开始，就已经有当地银行机构在探索人才助企业转化为现金流的新路子。威海迈世腾电子有限公司是韩国三星电子元器件在中国的一级供应商，公司主要股东系2018年度“威海市引智”外国专家并获评“山东省泰山产业领军人才”称号。文登农商行对其作为科研带头人创造的6项中国实用新型专利和6项中国软著授权进行考察评估后，认定该股东符合人力资本增信融资条件，仅用3天时间即为该企业发放“人才贷”1000万元，担保方式为纯信用，无需任何抵押担保及他人担保。从2019年10月至今，文登农商行已发放“人才贷”5笔，共计2950万元。

列入“2019年山东省科技型中小微企业库名单”的威海鹏元纺织科技有限公司也是受益企业之一。该公司在纺织设备的研发和制造上形成了完整产业链，并获得知识产权，拥有发明专利证书11个。日照银行威海分行认可该公司的人力资本实力，增信后将该公司抵押物评估价值放大两倍，为其发放了300万元的科技成果转化贷款。