加速“亚撒哈拉”数字化进程

□实习记者 许予朋

在非洲，传统银行业并不像在欧亚、美洲大陆那样发达，受制于银行网点普及率低等因素，金融业尚不能覆盖所有有需求的对象。金融科技与移动支付的发展让金融变得更加普惠，一定程度上有助于缓解这一难题。随着新冠肺炎疫情不定的前景逐渐扭转人类的生活方式及行为模式，一部分行业向线上化迁移，笔者注意到，近期关于非洲——特别是撒哈拉以南非洲（Sub-Saharan Africa）的“数字化”问题，再次吸引了世界金融机构、本土市场主体的目光。

地域更为广袤的“撒哈拉以南非洲”也称亚撒哈拉，泛指撒哈拉沙漠以南的非洲地区。该地区孕育出了40多个国家，十亿余人口。撒哈拉以南非洲地区的经济几乎全部以现金驱动。根据世界银行的数据，只有43％的成年人有银行账户或移动支付账户，人们对银行分支机构、网络依赖度较高。

相较于世界其他地区，撒哈拉以南非洲的数字化水平长期处于低位。世界货币基金组织（IMF）在最新发布的报告中介绍，从各地区的网络使用率来看，撒哈拉以南非洲地区只有24.1%，南亚地区32.2%，东亚和太平洋地区52.3%，拉美和加勒比海地区60.5%，中东和北非地区66.4%，欧洲和中亚地区76.2%，北美地区则高达92.2%。而受新冠肺炎疫情影响，数字化设施使用意愿增强，更凸显了各地区的数字化程度差距：疫情期间使用数字化办公的比例，南部非洲约60%，而世界平均水平为80%。

这意味着，当我们开始思考是否应顺从于现状，将一切非必要的接触、服务、活动向线上迁移，以维持经济活动的可持续性时，撒哈拉以南非洲国家所面临的则是因疫情肆虐以及数字化基础设施不足导致的被迫全方位停摆、宕机。这对当地经济而言无疑是雪上加霜。

实际上，撒哈拉以南非洲的数字化需求已被嗅觉最敏锐的金融科技企业抓取。笔者注意到，在近几年的非洲创投市场中，金融科技是一大亮点，尤其是南非、尼日利亚和肯尼亚最为活跃。其中，得益于移动支付的普遍应用，尼日利亚在金融科技领域走在撒哈拉以南非洲国家的前列。该国最大的移动支付平台 Opay已经拥有超过14万移动支付代理商，每天交易额超过1000万美元，并于2019年11月获得包括美团点评、源码资本等机构投资。此外，还有获得网易投资的电子支付平台 Palmpay 和风险投资机构 Shaka Venture Capital 投资的乌干达电子钱包 Apay。

除了新兴科技企业，传统银行业也在发力。以肯尼亚商业银行（KCB）为例，该行早在2015年就开始发力网上银行业务，与Facebook、苹果、阿里巴巴等公司磋商，在数字支付业务上展开合作。2020年一季度，该行线上交易业务覆盖率已从去年一季度的94％上升至97％，主要受手机银行App、互联网及企业代理业务服务系统推动。截至今年5月，肯尼亚商业银行线上交易量较去年同期增长了31％。

金融科技的发展正在为提升非洲数字化水平打开新局面。但笔者认为，要进一步加速这一进程，各国还需增大对数字化基础设施，包括电力供应设施的支持：由于兼容4G网络的设备成本较高，目前4G技术在非洲一些国家部署依然迟缓；电子支付方案受到各国政府的严格监管，尚未形成一体化框架……倘若能提供更有力的政策支持、加大投资力度，撒哈拉以南非洲数字化未来将更可期。