书写“鱼水关系”新答卷
发布时间：2020-07-27 09:59:47 作者：许予朋 来源：中国银行保险报网
□实习记者 许予朋
“地方金融和地方经济是鱼水关系。地方金融机构支持的是经济社会中的 ‘困难人群’，应该尽其应尽的责任，发挥其特殊的作用。”日前，在内蒙古扎赉特旗召开的第九届中国新型金融机构论坛（以下简称“论坛”）上，中国地方金融研究院副院长汤烫如是说。
地方金融机构，特别是农商行、农信社，在服务乡村振兴与精准扶贫中发挥了金融主力军作用。农合机构在提升普惠金融有效性方面，也做出了积极的探索。
“农合机构深耕农村、县域，目前很多机构已经找到了创新产品与服务的新模式，这些经验值得学习。但也有些机构，在经营过程中仍然出现了与普惠金融‘脱钩’的现象。农合机构做好普惠金融，要有理念、服务技术与社会责任意识。” 中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文告诉《中国银行保险报》。
加强产品创新
信贷“收放自如”
“困难人群对于普惠金融的需求是多样的，但最主要的还是信贷需求没有得到满足。”何广文说，“因此，服务好这一群体，首先需要增加信息对称，通过构建大数据系统、数字平台积累数据以了解他们的需求。其次，改变服务手段和方式，降低服务成本。在需求分散、碎片化的情况下，单个服务成本较高，因此要改变服务的方式。最后，困难人群通常缺乏法律意义上的规范的抵押品，因此在信贷产品设计上必须有所创新，通过构建信用共同体等方式重新锁定风险，使得即便在缺乏规范抵押品的情况下，贷款也能放得出去，收得回来。”
实际上，多地农商行、农信社在产品创新、做精做细小额信贷方面，已做了积极的实践。据义乌农商行行长吴志良介绍，为支持村集体物业联建、经营性集体土地入市、旅游开发及农村产业发展等项目，义乌农商行持续深化与农业农村局合作，专门推出“乡村物业贷”，从根本上增强整村创收能力。目前，该行已向312个村发放“乡村物业贷”32亿元。
通过传统的抵押担保方式申请贷款，可能因抵押物不足值，信贷资金需求无法得到有效满足。对此，扎赉特旗农村信用合作联社（以下简称“扎赉特旗联社”）党委书记、理事长邢卓明称：“针对这一痛点，我们适时推出以粮食为质押品的‘融仓贷’业务。用最低的贷款利率（5.6‰—7.5‰）和最方便的贷款方式，很好地解决了企业和种植大户的信贷资金需求。产业发展好了，自然带动了一批贫困户自主创收。”目前，扎赉特旗联社已累计投放“融仓贷”558万元。
四川三台县生产了全国80%的麦冬，占麦冬出口的85%。四川三台农商行副行长史新明在论坛上介绍，麦冬的生产、除尘、销售是一个“一条龙”产业链，然而每家每户都只追求短期利益，无视产品的生产标准，这就导致产品质量没有保证、价格忽高忽低，甚至影响到销售。为此，三台农商行为每一户建档、输入系统，再协调公司统一配送肥料；针对小型加工企业的资金需求，在生产、加工、销售每个环节都推出了专门的信贷产品。
“金融产品的创新、科技的融合，是近几年农商行发展普惠金融的重要经验。”史新明说。
线上线下融合
将普惠做到极致
近年来，科技浪潮席卷整个金融业，也深刻改变了普惠金融的发展程度、模式。在何广文看来，大数据可以将信息变为资本，有利于激励需求者改变自己行为，以获得更好的信用记录；互联网提供的服务成本相对较低，让需求者都有机会获得服务。所以促进普惠金融数字化，至关重要。
“目前，一些农村地区还存在着数字普惠金融鸿沟，缺乏基础设施、移动设备等，一些人在观念上也不相信网络，害怕风险。这些都是可以改变的，但需要一个过程。政府及有关部门应想办法缩小这个鸿沟。”何广文说。
如何化“鸿沟”为坦途？“作为天然的社区银行，农商银行经历了60多年的发展，积累了其他银行无法比拟的人缘、地缘优势；近年来，社保、公积金、水电费等社交数据也更充分了，做小做散的根基也很牢固。”论坛上，台州路桥农商银行党委书记董事长郭丽娅指出，“因此，普惠金融不应局限于线上，更应线上线下融合推进，比如线上拓展年轻客群，线下巩固中老年客群，特别是中老年客群，不能以机器来简单对接，还得实实在在走访，才能将全方位普惠做到极致。”
从多家农商行介绍的实际情况来看，线上与线下融合开展普惠金融服务，更能发挥农商行的本土化优势。就以郭丽娅所在的路桥农商行为例，该行正逐步上线客户分析画像系统，通过开发自定义标签，对客户进行分层分类管理。同时，该行同步升级了线下的网格化管理体系，实现客户精准走访，边走访边采集数据边打标签，对客户风险进行更及时有效的识别、预警。
茌平农商行党委书记董事长张兆起介绍，该行在银行大堂设置了社保卡自助制卡机、自助取卡机，目前已能够实现1分钟自助制卡、取卡。此外，还设立了个人信用报告自助查询机，为客户提供便捷的个人信用报告查询、打印服务，并设立征信报告解读专柜，配备专业人士，配合二代征信系统上线，为客户提供免费的征信报告解读服务。目前，茌平农商行已自助制作社保卡315张，发放社保卡2950张，征信查询789人次。
义乌农商银行则通过上门走访收集农户信息，结合大数据分析及农村信用评价体系，成功调查了解了农户家庭、资产、收入等相关情况并建立授信档案。据义乌农商行行长吴志良介绍，目前，农户仅凭身份证，即可申请普惠授信。到目前，该行已为6870户农户发放普惠小额贷款12.3亿元。
地方金融和地方经济是鱼水关系，普惠金融与一方百姓也是共同成长、共同繁荣的。何广文认为，普惠金融有巨大的市场，不应该是纯粹的政策性金融，而应该变成商业银行业务发展中的自觉行动，通过模式创新，增加服务的广度、深度，从而实现可持续发展。
□实习记者 许予朋
“地方金融和地方经济是鱼水关系。地方金融机构支持的是经济社会中的 ‘困难人群’，应该尽其应尽的责任，发挥其特殊的作用。”日前，在内蒙古扎赉特旗召开的第九届中国新型金融机构论坛（以下简称“论坛”）上，中国地方金融研究院副院长汤烫如是说。
地方金融机构，特别是农商行、农信社，在服务乡村振兴与精准扶贫中发挥了金融主力军作用。农合机构在提升普惠金融有效性方面，也做出了积极的探索。
“农合机构深耕农村、县域，目前很多机构已经找到了创新产品与服务的新模式，这些经验值得学习。但也有些机构，在经营过程中仍然出现了与普惠金融‘脱钩’的现象。农合机构做好普惠金融，要有理念、服务技术与社会责任意识。” 中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文告诉《中国银行保险报》。
加强产品创新
信贷“收放自如”
“困难人群对于普惠金融的需求是多样的，但最主要的还是信贷需求没有得到满足。”何广文说，“因此，服务好这一群体，首先需要增加信息对称，通过构建大数据系统、数字平台积累数据以了解他们的需求。其次，改变服务手段和方式，降低服务成本。在需求分散、碎片化的情况下，单个服务成本较高，因此要改变服务的方式。最后，困难人群通常缺乏法律意义上的规范的抵押品，因此在信贷产品设计上必须有所创新，通过构建信用共同体等方式重新锁定风险，使得即便在缺乏规范抵押品的情况下，贷款也能放得出去，收得回来。”
实际上，多地农商行、农信社在产品创新、做精做细小额信贷方面，已做了积极的实践。据义乌农商行行长吴志良介绍，为支持村集体物业联建、经营性集体土地入市、旅游开发及农村产业发展等项目，义乌农商行持续深化与农业农村局合作，专门推出“乡村物业贷”，从根本上增强整村创收能力。目前，该行已向312个村发放“乡村物业贷”32亿元。
通过传统的抵押担保方式申请贷款，可能因抵押物不足值，信贷资金需求无法得到有效满足。对此，扎赉特旗农村信用合作联社（以下简称“扎赉特旗联社”）党委书记、理事长邢卓明称：“针对这一痛点，我们适时推出以粮食为质押品的‘融仓贷’业务。用最低的贷款利率（5.6‰—7.5‰）和最方便的贷款方式，很好地解决了企业和种植大户的信贷资金需求。产业发展好了，自然带动了一批贫困户自主创收。”目前，扎赉特旗联社已累计投放“融仓贷”558万元。
四川三台县生产了全国80%的麦冬，占麦冬出口的85%。四川三台农商行副行长史新明在论坛上介绍，麦冬的生产、除尘、销售是一个“一条龙”产业链，然而每家每户都只追求短期利益，无视产品的生产标准，这就导致产品质量没有保证、价格忽高忽低，甚至影响到销售。为此，三台农商行为每一户建档、输入系统，再协调公司统一配送肥料；针对小型加工企业的资金需求，在生产、加工、销售每个环节都推出了专门的信贷产品。
“金融产品的创新、科技的融合，是近几年农商行发展普惠金融的重要经验。”史新明说。
线上线下融合
将普惠做到极致
近年来，科技浪潮席卷整个金融业，也深刻改变了普惠金融的发展程度、模式。在何广文看来，大数据可以将信息变为资本，有利于激励需求者改变自己行为，以获得更好的信用记录；互联网提供的服务成本相对较低，让需求者都有机会获得服务。所以促进普惠金融数字化，至关重要。
“目前，一些农村地区还存在着数字普惠金融鸿沟，缺乏基础设施、移动设备等，一些人在观念上也不相信网络，害怕风险。这些都是可以改变的，但需要一个过程。政府及有关部门应想办法缩小这个鸿沟。”何广文说。
如何化“鸿沟”为坦途？“作为天然的社区银行，农商银行经历了60多年的发展，积累了其他银行无法比拟的人缘、地缘优势；近年来，社保、公积金、水电费等社交数据也更充分了，做小做散的根基也很牢固。”论坛上，台州路桥农商银行党委书记董事长郭丽娅指出，“因此，普惠金融不应局限于线上，更应线上线下融合推进，比如线上拓展年轻客群，线下巩固中老年客群，特别是中老年客群，不能以机器来简单对接，还得实实在在走访，才能将全方位普惠做到极致。”
从多家农商行介绍的实际情况来看，线上与线下融合开展普惠金融服务，更能发挥农商行的本土化优势。就以郭丽娅所在的路桥农商行为例，该行正逐步上线客户分析画像系统，通过开发自定义标签，对客户进行分层分类管理。同时，该行同步升级了线下的网格化管理体系，实现客户精准走访，边走访边采集数据边打标签，对客户风险进行更及时有效的识别、预警。
茌平农商行党委书记董事长张兆起介绍，该行在银行大堂设置了社保卡自助制卡机、自助取卡机，目前已能够实现1分钟自助制卡、取卡。此外，还设立了个人信用报告自助查询机，为客户提供便捷的个人信用报告查询、打印服务，并设立征信报告解读专柜，配备专业人士，配合二代征信系统上线，为客户提供免费的征信报告解读服务。目前，茌平农商行已自助制作社保卡315张，发放社保卡2950张，征信查询789人次。
义乌农商银行则通过上门走访收集农户信息，结合大数据分析及农村信用评价体系，成功调查了解了农户家庭、资产、收入等相关情况并建立授信档案。据义乌农商行行长吴志良介绍，目前，农户仅凭身份证，即可申请普惠授信。到目前，该行已为6870户农户发放普惠小额贷款12.3亿元。
地方金融和地方经济是鱼水关系，普惠金融与一方百姓也是共同成长、共同繁荣的。何广文认为，普惠金融有巨大的市场，不应该是纯粹的政策性金融，而应该变成商业银行业务发展中的自觉行动，通过模式创新，增加服务的广度、深度，从而实现可持续发展。
