智能驾驶将颠覆传统车险
发布时间：2020-08-13 11:08:32 作者：康民 来源：中国银行保险报网
□本报记者 康民
互联网的下一步是物联网，即万物互联、云上共享。
物联网的第一个爆发点是车联网、智能驾驶，即“互联网+车+AI”。
智能驾驶包括半自动驾驶和全自动驾驶，分为从LEVEL0到LEVEL4的五个阶段。
以特斯拉电动汽车为代表，智能驾驶正在重新定义人们使用汽车的方式。同样，它必将改变驾驶者投保车险的方式——在此，也许需要思考这样一个问题——如果实现了智能驾驶、乃至最高级的全自动驾驶，车主是否还需要缴纳高昂的车险费用？
近日，日本爱和谊日生同和保险公司（AioiNissay Dowa Insurance Co.,Ltd.，以下简称Aioi保险公司）开发了一款适用于自动驾驶的新型保险，即在自动驾驶模式时（LEVEL3及LEVEL3以上）免除该段里程的保险费。预计今年10月开始实行发售，就笔者所知，这应该算是全球首款自动驾驶车险产品。Aioi保险公司通过车载数据通信设备（DCM），获取用户的驾驶数据，用于计算个人保险费用。由于能够正确掌握驾驶信息，当检测到自动驾驶模式（LEVEL3及LEVEL3以上）行驶时，该行驶里程的保险费用计为0元。除了免除自动驾驶模式下的车险费用，用户还可以下载手机App，App通过分析用户的驾驶特征，为用户提供安全驾驶的建议，帮助改善不良驾驶习惯。
据了解，Aioi保险公司推出的这一款车险产品，总保险费用包含“基本保险费”和“驾驶保险费”两个部分。基本保险费相对固定，而驾驶保险费会根据驾驶里程数和用户驾驶特征来决定。
未来已来，风驰电掣——面向未来的车联网时代，自动驾驶技术无疑会给车险行业带来全新的挑战、全新的机会。现如今，较常见的ADAS（高级辅助驾驶）系统也能通过预警等方式提醒驾驶员避免发生潜在的事故，从而降低车险出险概率。
纵观现今世界上使用的传统车险，保险成本考虑因素主要有以下三大类：一是从车因子，如车型、车龄、行驶里程数、安全装置等；二是从人因子，如驾驶员年龄、婚姻状况、驾驶违规记录等；三是其他因子，如居住区域、城市、街区等。
应该说，虽然这些考虑因素是从过去的经验数据归纳总结而来，对驾驶风险有一定的预测能力，但真正对车险成本预测能力最强的因素是驾驶行为本身。
说到这里就不能不提一提Telematics车险了——在21世纪初期，已开始出现Telematics车险的概念——这一崭新的车险也被称为基于用户驾驶行为的保险UBI(Usage-Based Insurance)。事实上，Telematics通常指设备间的无线通讯，是telecommunications(无线电通信)与informatics(信息科学)的合成词。
据笔者了解，美国前进保险公司十多年前推出MyRate项目，将黑匣子安装在参与该项目的用户车辆上，让保险公司获取30天的驾驶数据。保险公司再根据该数据评估用户的驾驶行为并计算分数，以此确定个性化费率。随后这类产品开始在欧美各国商业化，据统计，2019年在美国8.75亿汽车用户中，2000万用户使用了该类车险。
在亚洲车险市场上，2015年，日本索尼保险公司首次推出基于Telematics的PHYD型车险。此次日本Aioi保险公司开发的新款产品，理论上依然属于Telematics车险中的MHYD类产品，虽然是比较激进的一大步，却并非真正意义上的完全创新。
当前影响自动驾驶车险产品落地的因素，笔者认为主要在于法律法规。日本Aioi保险公司之所以能够最快推出相关产品，是由于日本从今年4月起开始实行新的道交法，正式为智能驾驶LEVEL3汽车的上路提供了法律保障，并规定如果驾驶员快速恢复手动驾驶，则可在智能驾驶过程中使用手机等。很明显，越多使用自动驾驶功能，或用户驾车技术越好，则可获得越多的保险优惠。
□本报记者 康民
互联网的下一步是物联网，即万物互联、云上共享。
物联网的第一个爆发点是车联网、智能驾驶，即“互联网+车+AI”。
智能驾驶包括半自动驾驶和全自动驾驶，分为从LEVEL0到LEVEL4的五个阶段。
以特斯拉电动汽车为代表，智能驾驶正在重新定义人们使用汽车的方式。同样，它必将改变驾驶者投保车险的方式——在此，也许需要思考这样一个问题——如果实现了智能驾驶、乃至最高级的全自动驾驶，车主是否还需要缴纳高昂的车险费用？
近日，日本爱和谊日生同和保险公司（AioiNissay Dowa Insurance Co.,Ltd.，以下简称Aioi保险公司）开发了一款适用于自动驾驶的新型保险，即在自动驾驶模式时（LEVEL3及LEVEL3以上）免除该段里程的保险费。预计今年10月开始实行发售，就笔者所知，这应该算是全球首款自动驾驶车险产品。Aioi保险公司通过车载数据通信设备（DCM），获取用户的驾驶数据，用于计算个人保险费用。由于能够正确掌握驾驶信息，当检测到自动驾驶模式（LEVEL3及LEVEL3以上）行驶时，该行驶里程的保险费用计为0元。除了免除自动驾驶模式下的车险费用，用户还可以下载手机App，App通过分析用户的驾驶特征，为用户提供安全驾驶的建议，帮助改善不良驾驶习惯。
据了解，Aioi保险公司推出的这一款车险产品，总保险费用包含“基本保险费”和“驾驶保险费”两个部分。基本保险费相对固定，而驾驶保险费会根据驾驶里程数和用户驾驶特征来决定。
未来已来，风驰电掣——面向未来的车联网时代，自动驾驶技术无疑会给车险行业带来全新的挑战、全新的机会。现如今，较常见的ADAS（高级辅助驾驶）系统也能通过预警等方式提醒驾驶员避免发生潜在的事故，从而降低车险出险概率。
纵观现今世界上使用的传统车险，保险成本考虑因素主要有以下三大类：一是从车因子，如车型、车龄、行驶里程数、安全装置等；二是从人因子，如驾驶员年龄、婚姻状况、驾驶违规记录等；三是其他因子，如居住区域、城市、街区等。
应该说，虽然这些考虑因素是从过去的经验数据归纳总结而来，对驾驶风险有一定的预测能力，但真正对车险成本预测能力最强的因素是驾驶行为本身。
说到这里就不能不提一提Telematics车险了——在21世纪初期，已开始出现Telematics车险的概念——这一崭新的车险也被称为基于用户驾驶行为的保险UBI(Usage-Based Insurance)。事实上，Telematics通常指设备间的无线通讯，是telecommunications(无线电通信)与informatics(信息科学)的合成词。
据笔者了解，美国前进保险公司十多年前推出MyRate项目，将黑匣子安装在参与该项目的用户车辆上，让保险公司获取30天的驾驶数据。保险公司再根据该数据评估用户的驾驶行为并计算分数，以此确定个性化费率。随后这类产品开始在欧美各国商业化，据统计，2019年在美国8.75亿汽车用户中，2000万用户使用了该类车险。
在亚洲车险市场上，2015年，日本索尼保险公司首次推出基于Telematics的PHYD型车险。此次日本Aioi保险公司开发的新款产品，理论上依然属于Telematics车险中的MHYD类产品，虽然是比较激进的一大步，却并非真正意义上的完全创新。
当前影响自动驾驶车险产品落地的因素，笔者认为主要在于法律法规。日本Aioi保险公司之所以能够最快推出相关产品，是由于日本从今年4月起开始实行新的道交法，正式为智能驾驶LEVEL3汽车的上路提供了法律保障，并规定如果驾驶员快速恢复手动驾驶，则可在智能驾驶过程中使用手机等。很明显，越多使用自动驾驶功能，或用户驾车技术越好，则可获得越多的保险优惠。
