小土豆的保险大梦想
——CAFI甘肃调研记录 发布时间：2020-09-07 09:14:10 作者：惠民 来源：中国银行保险报网
□惠民
8月下旬，中国普惠金融研究院（CAFI）的研究团队来到了王之涣笔下的“黄河远上白云间，孤城一片万仞山”的大西北甘肃省，展开有关乡村振兴与农业气象保险的调研。本文以甘肃的大面积种植物土豆为例，简要介绍甘肃省农业保险的情况。
让甘肃人骄傲的“洋芋”
关于土豆的传说，最早可追溯到公元前8000年到5000年的秘鲁南部地区。至于何时漂洋过海，传入中国，已难确切断定。但时至今日，土豆在西北地区生根发芽，成为当地最主要的种植出产之一，已为众人所熟知。
甘肃是土豆种植面积最大的省份之一，有“中国马铃薯之乡”的美称，种植面积在1000万亩以上，年产量约1200万吨，种植面积和产量均稳居全国前三位。
可以给土豆买保险
这毫不起眼的土豆养育了祖祖辈辈的甘肃人。没有土豆，甘肃的历史顿时遗憾起来，饮食没了味道，文化少了些生气。然而，看上去“皮实”的土豆却经不起天气的折腾。温度高低、光照时间、旱涝状况都会对土豆的生长带来很大影响。一颗饱满有分量的土豆，在发芽、茎叶生长和结薯的各个阶段，不仅要有适当的温度光照，也需要适量的雨水滋润。
世代种土豆的甘肃农民都习惯了四月谷雨后开始播种，入秋收割，春去秋来，日出月落。只问耕耘，难问收获，因为天气的事谁也说不准。“种了大半辈子地，从没想过还要给马铃薯买保险”——甘肃村民这样说。过去，保险对大部分村民来说，的确是新鲜的事。
“前些年，种马铃薯都是赔得多挣得少。不是天气不好减产，就是遇上价格变化，农民日子很不好过。后来政府入户宣传，动员大家给马铃薯上保险。当时我也是抱着试试看的心态给自家的马铃薯投了保险，没想到还真起了作用。不管是减产还是价格下跌，都有保险公司来兜底。收入有了保证，也有了盼头。”这是CAFI团队在甘肃调研时听到的话。
为降低气象灾害、价格波动带来的风险，甘肃一直在推动土豆的保险工作。通过给土豆上保险，最大限度规避生产风险，保障农民收入。那么，土豆可以买什么保险呢？大体上可以分为两类：一个是成本保险，主要对自然灾害（包括降水、光照、温度等）和意外事故等所导致的土豆产量损失进行补偿。另一个是价格保险，解决土豆种出来丰产不丰收的问题，保证农民不亏本，保障种植户再生产能力。
农业气象指数保险
凸显独特优势
一颗小小的土豆，已然成为当地农民增收和农村经济发展的重要支柱性产业。尤其是西部的农业大省，恰当地利用当地资源，加速特色产业发展，对扶贫攻坚至关重要。在这过程中，如何利用农业保险这样一项重要的政策工具，分散农业生产经营风险，保障农民收益？对近期的扶贫攻坚以及未来的乡村振兴，农业保险如何发挥更好的作用？有无可能通过创新试点，解决农业保险发展所面临的困难与挑战？带着诸多的问题，CAFI与世界银行集团国际金融公司（IFC）调研团队，不仅与甘肃地方政府相关部门、保险行业机构进行了座谈交流，而且实地考察了当地的农业生产基地以及合作社的生产状况。
中国普惠金融研究院的研究团队在实地调研中。
小土豆保险只是简单的例子。2020年，甘肃的农业保险种类已高达96种，覆盖了所能见到的大部分农业作物（青稞、玉米、棉花、百合、玫瑰等）。相对来讲，对于露地蔬菜瓜果这类容易受灾害以及同时可以快速返种的产品，气象指数保险便凸显了独特的优势，即通过指数、技术的方式实现快速定损理赔，流程缩短、农户受益。
气象大数据可以数字化，指数可以数字化，理赔流程也可数字化。这是一种创新与变革，通过探索构建数字化解决方案和人工智能辅助APP，将农业保险流程线上化，解决农户在传统农业保险上理赔难、效率低的问题。这样一个尝试，也许便是一个小小土豆与保险碰撞出的数字化梦想。
“在推动农业保险这么多年以来，政府重视程度高、实施政策靶向准、保险机构执行力强、社会反响及评价好。”座谈会中，一位保险公司代表说出了心声，“但是，分散农户保险意识低。服务散户，保险公司成本大任务重，做农险的动力不足，希望增加保险品种来增加利润。”
CAFI的同事说，“一颗土豆与保险碰撞出更多的火花，只是农业保险探索工作以此为序，刚刚开始……”
□惠民
8月下旬，中国普惠金融研究院（CAFI）的研究团队来到了王之涣笔下的“黄河远上白云间，孤城一片万仞山”的大西北甘肃省，展开有关乡村振兴与农业气象保险的调研。本文以甘肃的大面积种植物土豆为例，简要介绍甘肃省农业保险的情况。
让甘肃人骄傲的“洋芋”
关于土豆的传说，最早可追溯到公元前8000年到5000年的秘鲁南部地区。至于何时漂洋过海，传入中国，已难确切断定。但时至今日，土豆在西北地区生根发芽，成为当地最主要的种植出产之一，已为众人所熟知。
甘肃是土豆种植面积最大的省份之一，有“中国马铃薯之乡”的美称，种植面积在1000万亩以上，年产量约1200万吨，种植面积和产量均稳居全国前三位。
可以给土豆买保险
这毫不起眼的土豆养育了祖祖辈辈的甘肃人。没有土豆，甘肃的历史顿时遗憾起来，饮食没了味道，文化少了些生气。然而，看上去“皮实”的土豆却经不起天气的折腾。温度高低、光照时间、旱涝状况都会对土豆的生长带来很大影响。一颗饱满有分量的土豆，在发芽、茎叶生长和结薯的各个阶段，不仅要有适当的温度光照，也需要适量的雨水滋润。
世代种土豆的甘肃农民都习惯了四月谷雨后开始播种，入秋收割，春去秋来，日出月落。只问耕耘，难问收获，因为天气的事谁也说不准。“种了大半辈子地，从没想过还要给马铃薯买保险”——甘肃村民这样说。过去，保险对大部分村民来说，的确是新鲜的事。
“前些年，种马铃薯都是赔得多挣得少。不是天气不好减产，就是遇上价格变化，农民日子很不好过。后来政府入户宣传，动员大家给马铃薯上保险。当时我也是抱着试试看的心态给自家的马铃薯投了保险，没想到还真起了作用。不管是减产还是价格下跌，都有保险公司来兜底。收入有了保证，也有了盼头。”这是CAFI团队在甘肃调研时听到的话。
为降低气象灾害、价格波动带来的风险，甘肃一直在推动土豆的保险工作。通过给土豆上保险，最大限度规避生产风险，保障农民收入。那么，土豆可以买什么保险呢？大体上可以分为两类：一个是成本保险，主要对自然灾害（包括降水、光照、温度等）和意外事故等所导致的土豆产量损失进行补偿。另一个是价格保险，解决土豆种出来丰产不丰收的问题，保证农民不亏本，保障种植户再生产能力。
农业气象指数保险
凸显独特优势
一颗小小的土豆，已然成为当地农民增收和农村经济发展的重要支柱性产业。尤其是西部的农业大省，恰当地利用当地资源，加速特色产业发展，对扶贫攻坚至关重要。在这过程中，如何利用农业保险这样一项重要的政策工具，分散农业生产经营风险，保障农民收益？对近期的扶贫攻坚以及未来的乡村振兴，农业保险如何发挥更好的作用？有无可能通过创新试点，解决农业保险发展所面临的困难与挑战？带着诸多的问题，CAFI与世界银行集团国际金融公司（IFC）调研团队，不仅与甘肃地方政府相关部门、保险行业机构进行了座谈交流，而且实地考察了当地的农业生产基地以及合作社的生产状况。
中国普惠金融研究院的研究团队在实地调研中。
小土豆保险只是简单的例子。2020年，甘肃的农业保险种类已高达96种，覆盖了所能见到的大部分农业作物（青稞、玉米、棉花、百合、玫瑰等）。相对来讲，对于露地蔬菜瓜果这类容易受灾害以及同时可以快速返种的产品，气象指数保险便凸显了独特的优势，即通过指数、技术的方式实现快速定损理赔，流程缩短、农户受益。
气象大数据可以数字化，指数可以数字化，理赔流程也可数字化。这是一种创新与变革，通过探索构建数字化解决方案和人工智能辅助APP，将农业保险流程线上化，解决农户在传统农业保险上理赔难、效率低的问题。这样一个尝试，也许便是一个小小土豆与保险碰撞出的数字化梦想。
“在推动农业保险这么多年以来，政府重视程度高、实施政策靶向准、保险机构执行力强、社会反响及评价好。”座谈会中，一位保险公司代表说出了心声，“但是，分散农户保险意识低。服务散户，保险公司成本大任务重，做农险的动力不足，希望增加保险品种来增加利润。”
CAFI的同事说，“一颗土豆与保险碰撞出更多的火花，只是农业保险探索工作以此为序，刚刚开始……”
