微众银行针对蛋壳公寓事件发布公告 “租金贷”免息不免贷
发布时间：2020-12-04 09:01:29 作者：于晗 来源：中国银行保险报网
□记者 于晗
12月2日晚，针对近日蛋壳公寓事件，微众银行再次发布公告称，对所有受蛋壳公寓事件影响的该行客户，经客户提出及该行确认后，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，该行不扣款、不计息，不影响信用记录。
针对外界认为微众银行应该免除全部客户贷款的说法，微众银行回应称，依据《商业银行法》《贷款通则》等相关法律法规的规定，该行作为商业银行无权豁免贷款，但会尽全力保护客户合法权益。
涉“租金贷”租户约16万人
根据微众银行披露的数据，截至12月1日，该行共有161845名客户租住在蛋壳公寓，目前已确认完成登记的为40077人。
此外，有报道指出，微众银行以“版本升级”为由单方面修改了电子合同，删除了“如果租客提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行”的条款。对此，微众银行表示，报道与事实严重不符，实际情况是该行依据之前客户退租实际操作流程，将上述条款增加到新版合同中，并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。
微众银行表示，该行仍会积极跟进蛋壳公寓事件的后续进展，一方面会继续推动对蛋壳公寓的救助和重组，同时寻求蛋壳公寓所欠客户债务的解决方案，如果到2023年12月31日蛋壳公寓事件仍未解决，该行将视情况公布新的客户权益保护方案。
据蛋壳公寓财报显示，目前该公司在全国拥有约43万间房源。微众银行是该公司“租金贷”产品的主要合作方。《中国银行保险报》获得的合同显示，微众银行与蛋壳公寓合作的“租金贷”产品“蛋壳分期贷”利率约为9.5%。
蛋壳公寓风波愈演愈烈
今年5月起，蛋壳公寓被传出资金链断裂风波。随后其CEO高靖被警方带走调查。但直至今年9月末，微众银行与蛋壳公寓的“租金贷”合作仍在持续签单。
据一位用户反馈，其在9月27日续订了一年合同，蛋壳公寓提供押一付一的月付租金合同，该笔租金仍是以“租金贷”形式签约，签约后，微众银行将租期内的租金一次性支付给蛋壳公寓，该用户则要按月将租金支付给微众银行。
11月起，多地蛋壳公寓业主及供应商的维权事件开始发酵。不能按时获得租金的业主开始在蛋壳公寓杭州、深圳分部以及北京总部上门维权。部分业主则开始采用断水断电、换锁等方式暴力驱赶租客，使用“租金贷”的租客仍有债务在身，却无法享受继续租住的权益。
11月16日，蛋壳公寓在官方微博作出回应，声称没破产、不跑路。此外，蛋壳公寓表示，公司目前的确遭遇资金困难，正在积极处理。同日，微众银行针对此事发布首个公告，提及至少在2021年3月31日前，有关蛋壳公寓“租金贷”的征信将不受影响。
有用户指出，根据蛋壳公寓“分期付”的协议内容，租房合同解除，租金分期贷款协议也会随之解除。目前在多地监管部门的介入下，蛋壳公寓已在APP中提供了“解约”功能。由于大量租客已搬离公寓，与蛋壳公寓解除合同的租客预计会不断增加，这使得“租金贷”合同的有效性问题“扑朔迷离”。
银行不能盲目提供“租金贷”
实际上，针对“租金贷”问题，监管部门早有规定。去年底，住建部等六部门联合下发《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，对住房租金贷款业务的贷款期限、贷款额度作出明确要求，并指出住房租赁企业租金收入中，住房租金贷款金额占比不得超过30%。
但根据蛋壳公寓财报数据，在2017、2018和2019年，蛋壳公寓选择“租金贷”的租户比例分别为91.3%、75.8%和65.9%，“租金贷”业务比例已严重超过监管标准。
9月份，住建部发布了《住房租赁条例（征询意见稿）》，要求住房租赁企业“不得以租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金贷款，并作出了具体的惩罚标准。目前，北京市等多个地方政府组建了联合工作整治小组，由住建局牵头，摸查辖区内长租公寓中介机构开展“租金贷”业务的情况，以及涉及的“租金贷”规模。
某地方金融监管人士向《中国银行保险报》表示，“租金贷”作为一种金融创新产品，其本身是好的，但企业在实际运营中搞偏了，走了歪路。类似蛋壳这样的长租公寓运营商也备受资本追捧，一定程度上助推其不断“烧钱”去扩大规模。
““租金贷”造成了资金期限不匹配，一旦后期的收入不能保障，就容易出现资金链断裂，若不及时整治，有可能演变为类似P2P的乱象。”前述地方金融监管人士说。
如何整治？北京京师律师事务所律师孟博认为，从现实来看，有必要从账户变更、公示监督、风险防控金设立、风险防控金使用、风险防控金调整、资金缴交、风险警示等多个角度，对租金进行监管。
承德银保监分局四级调研员李凤文认为，首先，银行机构要加强对合作的房屋租赁企业进行资质审查，避免房屋租赁企业在资本金不足的情况下借助“租金贷”滚雪球式膨胀，“小马拉大车”，最终导致资金链断裂。“银行一旦发现租赁企业存在使用“租金贷”圈钱行为，就要立即停止与其合作，采取必要措施，以保证不发生爆雷风险。其次，银行不能盲目且无限度地提供“租金贷”，应对贷款业务划出一定比例，防止贷款集中度风险。再次，要加强对借款人偿还能力的审查，防止向超过自身收入水平和还款能力的借款人发放“租金贷”，避免发生还贷风险。最重要的一点是严格贷款用途审查和贷后管理，跟踪贷款流向，防止借款人与房屋出租企业合伙套取贷款。”李凤文说。
□记者 于晗
12月2日晚，针对近日蛋壳公寓事件，微众银行再次发布公告称，对所有受蛋壳公寓事件影响的该行客户，经客户提出及该行确认后，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，该行不扣款、不计息，不影响信用记录。
针对外界认为微众银行应该免除全部客户贷款的说法，微众银行回应称，依据《商业银行法》《贷款通则》等相关法律法规的规定，该行作为商业银行无权豁免贷款，但会尽全力保护客户合法权益。
涉“租金贷”租户约16万人
根据微众银行披露的数据，截至12月1日，该行共有161845名客户租住在蛋壳公寓，目前已确认完成登记的为40077人。
此外，有报道指出，微众银行以“版本升级”为由单方面修改了电子合同，删除了“如果租客提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行”的条款。对此，微众银行表示，报道与事实严重不符，实际情况是该行依据之前客户退租实际操作流程，将上述条款增加到新版合同中，并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。
微众银行表示，该行仍会积极跟进蛋壳公寓事件的后续进展，一方面会继续推动对蛋壳公寓的救助和重组，同时寻求蛋壳公寓所欠客户债务的解决方案，如果到2023年12月31日蛋壳公寓事件仍未解决，该行将视情况公布新的客户权益保护方案。
据蛋壳公寓财报显示，目前该公司在全国拥有约43万间房源。微众银行是该公司“租金贷”产品的主要合作方。《中国银行保险报》获得的合同显示，微众银行与蛋壳公寓合作的“租金贷”产品“蛋壳分期贷”利率约为9.5%。
蛋壳公寓风波愈演愈烈
今年5月起，蛋壳公寓被传出资金链断裂风波。随后其CEO高靖被警方带走调查。但直至今年9月末，微众银行与蛋壳公寓的“租金贷”合作仍在持续签单。
据一位用户反馈，其在9月27日续订了一年合同，蛋壳公寓提供押一付一的月付租金合同，该笔租金仍是以“租金贷”形式签约，签约后，微众银行将租期内的租金一次性支付给蛋壳公寓，该用户则要按月将租金支付给微众银行。
11月起，多地蛋壳公寓业主及供应商的维权事件开始发酵。不能按时获得租金的业主开始在蛋壳公寓杭州、深圳分部以及北京总部上门维权。部分业主则开始采用断水断电、换锁等方式暴力驱赶租客，使用“租金贷”的租客仍有债务在身，却无法享受继续租住的权益。
11月16日，蛋壳公寓在官方微博作出回应，声称没破产、不跑路。此外，蛋壳公寓表示，公司目前的确遭遇资金困难，正在积极处理。同日，微众银行针对此事发布首个公告，提及至少在2021年3月31日前，有关蛋壳公寓“租金贷”的征信将不受影响。
有用户指出，根据蛋壳公寓“分期付”的协议内容，租房合同解除，租金分期贷款协议也会随之解除。目前在多地监管部门的介入下，蛋壳公寓已在APP中提供了“解约”功能。由于大量租客已搬离公寓，与蛋壳公寓解除合同的租客预计会不断增加，这使得“租金贷”合同的有效性问题“扑朔迷离”。
银行不能盲目提供“租金贷”
实际上，针对“租金贷”问题，监管部门早有规定。去年底，住建部等六部门联合下发《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，对住房租金贷款业务的贷款期限、贷款额度作出明确要求，并指出住房租赁企业租金收入中，住房租金贷款金额占比不得超过30%。
但根据蛋壳公寓财报数据，在2017、2018和2019年，蛋壳公寓选择“租金贷”的租户比例分别为91.3%、75.8%和65.9%，“租金贷”业务比例已严重超过监管标准。
9月份，住建部发布了《住房租赁条例（征询意见稿）》，要求住房租赁企业“不得以租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金贷款，并作出了具体的惩罚标准。目前，北京市等多个地方政府组建了联合工作整治小组，由住建局牵头，摸查辖区内长租公寓中介机构开展“租金贷”业务的情况，以及涉及的“租金贷”规模。
某地方金融监管人士向《中国银行保险报》表示，“租金贷”作为一种金融创新产品，其本身是好的，但企业在实际运营中搞偏了，走了歪路。类似蛋壳这样的长租公寓运营商也备受资本追捧，一定程度上助推其不断“烧钱”去扩大规模。
““租金贷”造成了资金期限不匹配，一旦后期的收入不能保障，就容易出现资金链断裂，若不及时整治，有可能演变为类似P2P的乱象。”前述地方金融监管人士说。
如何整治？北京京师律师事务所律师孟博认为，从现实来看，有必要从账户变更、公示监督、风险防控金设立、风险防控金使用、风险防控金调整、资金缴交、风险警示等多个角度，对租金进行监管。
承德银保监分局四级调研员李凤文认为，首先，银行机构要加强对合作的房屋租赁企业进行资质审查，避免房屋租赁企业在资本金不足的情况下借助“租金贷”滚雪球式膨胀，“小马拉大车”，最终导致资金链断裂。“银行一旦发现租赁企业存在使用“租金贷”圈钱行为，就要立即停止与其合作，采取必要措施，以保证不发生爆雷风险。其次，银行不能盲目且无限度地提供“租金贷”，应对贷款业务划出一定比例，防止贷款集中度风险。再次，要加强对借款人偿还能力的审查，防止向超过自身收入水平和还款能力的借款人发放“租金贷”，避免发生还贷风险。最重要的一点是严格贷款用途审查和贷后管理，跟踪贷款流向，防止借款人与房屋出租企业合伙套取贷款。”李凤文说。
