邮惠万家银行获批筹建

□记者 李林鸾

12月21日，邮储银行发布公告称，该行近日收到《中国银保监会关于筹建中邮邮惠万家银行有限责任公司的批复》，获准筹建直销银行子公司。这是继百信银行、招商拓扑银行之后，我国第三家官宣获准筹建的独立法人直销银行，也是首家由银行独资设立的直销银行。

根据公告，邮惠万家银行注册资本拟为50亿元，注册地拟为上海市，邮储银行持股比例为100%。待筹建工作完成后，邮储银行将按照有关规定和程序向银保监会提出开业申请。

邮储创新试验田

邮储银行在公告中表示，设立邮惠万家银行是邮储银行深化体制机制改革、积极探索金融科技创新的重要举措，符合监管政策导向，符合商业银行数字化转型的市场趋势，也符合邮储银行自身业务发展需要，将有利于提升邮储银行服务水平及服务效率，以便更好地服务于乡村振兴战略、践行数字普惠金融、支持实体经济发展。

据《中国银行保险报》了解，邮惠万家银行中的“邮”代表与邮政和邮储银行一脉相承，体现了品牌基因；“惠”体现直销银行的普惠责任；“万家”是“普惠万家、服务万家”之意。邮储银行表示，将把邮惠万家银行作为改革创新试验田，与邮惠万家银行共同探索线上线下协同发展的创新模式，盘活和赋能线下网络，加快数字化、敏捷化、场景化转型，打造邮储银行转型发展的“第二曲线”。

探索“三农”金融新模式

所谓直销银行，即以互联网为主要渠道，通过计算机、手机、电话以及其他电子服务手段为客户提供服务的银行形式。简而言之，就是突破了银行多层级架构、分销模式，直接用电子渠道触达客户。

邮储银行表示，邮惠万家银行将充分发挥自身优势，通过构建适合农业农村现代化发展的金融服务模式助力乡村振兴，运用金融科技助力缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，让金融服务更便捷、更多样、更实惠，覆盖到更多、更广的客群。

同时，邮惠万家银行将整合内外部生态场景，为“三农”和小微客户提供个性化的综合服务；依托金融科技，赋能邮储银行的线下渠道，共同探索线上线下协同发展的创新模式；拓展“三农”及小微增量客群，激活和挖掘邮储银行的存量客户价值，促进邮储银行加快实现数字化转型升级，服务邮储银行加速布局新零售。

强化风控体系建设

邮惠万家银行将严格遵循《中华人民共和国公司法》《商业银行公司治理指引》等规定，建立完善的公司治理结构，并根据监管要求及业务特点，建立严格的风险管理制度及风险隔离机制。

一直以来，邮储银行始终秉承审慎稳健的风险偏好，不断完善全面风险管理体系，持续推进风险管理水平精细化，资产质量持续优异。数据显示，截至9月末，邮储银行不良贷款率0.88%，不到行业平均值的一半；拨备覆盖率403.21%，是行业平均水平的两倍多。

据悉，邮惠万家银行将在借鉴邮储银行风险管理经验的基础上，建立全面风险管理体系，充分发挥大数据、人工智能等互联网技术，以“数据赋能，场景风控”为核心，打造智能高效的风控模式。

直销银行获批加速

12月，继百信银行之后，时隔3年多，第二家、第三家独立法人直销银行相继获批筹建。

另一边则是华夏银行宣布其直销银行功能与手机银行在12月5日合并。在这之前，已有浦发银行、平安银行、南京银行、广发银行等多家银行对直销银行服务渠道进行了调整。

自2013年直销银行诞生以来，虽然被寄予厚望，但是在探索中一直不温不火，大多沦为电子渠道。同时，随着手机银行的技术迭代和功能丰富，手机银行与直销银行的重叠越来越多，因此才有了越来越多的银行将内部直销银行、手机银行整合。

不过对于今年12月以来，短短一个月内相继有两家独立法人直销银行获批筹建，有业内人士分析认为，这或是因为今年受疫情影响，加速了监管部门对数字银行探索的期望。中国互联网协会数字金融工作委员会委员董希淼表示，此时放开直销银行牌照可谓恰逢其时，一是互联网金融存量风险化解基本完成；二是《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等政策落地，行业监管框架和制度环境更加完善。

值得注意的是，有观点指出，随着银行理财迈入子公司时代，商业银行可以独立建立公司经营理财业务，而理财业务也是直销银行业务中一个重要的板块。未来，直销银行与理财子公司相辅相成还是各自为营、互相竞争，尚不得而知。如果不加强自身差异化定位和服务创新，直销银行将会面临被新业态取代的困境。