美国财险业还好吗？
发布时间：2021-01-21 11:09:53 作者： 来源：中国银行保险报网
□本报记者 李梦溪
近期，在国会山骚乱的纷纭消息中，有一条引起了《中国银行保险报》记者的注意：由于美国国会大厦建筑物和场地没有购买保险，国会大厦骚乱事件所造成的损失将由美国纳税人买单。
尽管不用赔付国会大厦的损失，但2020年的美国保险业依然有些“焦头烂额”。具体到美国财险/意外险业方面，虽然权威机构尚未披露理赔数据，但综合2020年全年情况，行业亏损已成事实。
大量暴动让美国财险业损失惨重
2020年对美国来说是暴力暴乱频发的一年。
据外媒报道，因明尼阿波利斯非裔美国人乔治·弗洛伊德身亡席卷美国各地的抗议活动造成的巨额物质损失，成为导致美国财险业“大出血”的原因之一。根据美国专业保险咨询机构PCS（以下简称“PCS”）数据，2020年，保险公司要赔付的金额或将远超其他年份。
“美国国内随时可能出现发生骚动，这会导致更加严重的损失，这些损失将超过保险业承受能力范围。”PCS保险公司负责人约翰斯迈耶认为。
此前，据美国保险信息研究所表示，几乎所有的企业主和商业保险公司的财产保险单都涵盖了美国发生的骚乱、民变、破坏、抢劫和火灾等风险，被抢劫者偷走的商品也将包括在内。鉴于一些城市的抗议活动仍在继续，保险赔付金可能会超过20亿美元。
约翰斯迈耶也对此前发生的国会大厦骚乱事件发表了看法。他认为，虽然对美国国会大厦的袭击对社会意义重大，但由于国会大厦不靠近任何购物区或住宅区，所以造成的损失虽然令目击者震惊，但并不严重。
行业基本可消化新冠肺炎疫情的直接损失
标普全球近期发布2021年美国财险/意外险行业预测时表示，针对该部分市场，新冠肺炎疫情最直接的影响反映在股票市场、信贷市场部分急剧下降等方面。幸运的是，美联储和国会迅速采取措施，提供市场流动性，缓解大部分经济体突然关闭的局面，使资本市场得以迅速复苏。
此外，与新冠肺炎疫情相关的损失主要集中旅游保险、活动取消保险和贸易信贷等方面。究其原因，是由于商务、休闲旅游以及大型活动几近停滞，与此相关的保费收入大幅减少，赔付额不断增加。
与此同时，车险成为最大受益者。虽然早期车险企业采取了很多救济措施（如给予保费回扣、降低费率、减少保费等），但由于行驶里程减少，理赔频率普遍下降了20%以上；所以即使美国全国的驾车里程已从2020年4月的低点反弹，但驾车水平和理赔仍低于大流行前的水平。
在房屋财产保险方面，虽然新冠肺炎在美国最初扩散的时候，当时即有美国各州立法者和律师宣称，要通过立法强制保险公司为新冠肺炎疫情的损失埋单，但保险公司仍坚称将新冠肺炎疫情间接导致的财产损失排除在保障范围外。
目前来看，美国各州仍因此原因陷入了“理赔拉锯战”中。以路易斯安那州为例，2020年12月中旬，该州州法院就一家餐饮集团因客流量减少而遭受损失的赔偿问题进行了审判。原告提出，他们购买的“全险”保险覆盖房屋物理损失，因为新冠肺炎病毒存在于房屋表面，这构成了财产损失。该保险公司反驳称，“物理损害”一词并不包括新冠肺炎病毒的影响，因为这些影响可以被清除，因此不构成损害。
据了解，截至目前，州法院和联邦法院已经就类似诉讼做出了大约100项判决，其中70%的判决认为，新冠肺炎疫情造成的所谓损失无法获得理赔。
标普全球认为，美国财险/意外险市场虽然因新冠肺炎疫情受到了一定影响，未来也将面临更多挑战，但综合来看，行业能够消化掉这部分损失。
自然灾害仍是行业亏损最主要原因
尽管新冠肺炎疫情肆虐、抗议暴动事件频发，但数据显示，自然灾害造成的损失仍然是美国财险/意外险市场亏损的最主要的原因。
近期，慕尼黑再保险（以下简称“慕再”）发布的2020年自然灾害数据显示，2020年，全球因自然灾害造成的损失达2100亿美元，其中美国在损失中所占的比例很高。具体来看，美国的自然灾害占总损失的950亿美元，占比接近50%；保险损失达670亿美元，占比达81.7%。
慕再发布的研报显示，在2020年最严重的十次自然灾害中，美国发生了六次。其中，主要包括飓风、雷暴、火灾等。飓风方面，最具破坏性的事件是四级飓风劳拉，造成了严重的风浪风暴破坏，并引发了广泛的洪灾，向内陆延伸，总体损失为130亿美元，保险损失为100亿美元。雷暴方面，雷暴袭击美国中部，并造成数百万公顷的玉米和大豆作物被毁，造成总体损失为400亿美元，其中有300亿美元已投保。山火方面，2020年，美国西部再次发生了一系列大火，造成的损失总计约160亿美元，其中有110亿美元已投保。
线上发展业务无可避免
外媒认为，新冠肺炎疫情从根本上改变了人与人之间的互动模式，这也将对2021年美国财险业发展方向产生影响。
以美国车险为例，很多保险公司迅速调整策略，更加重视线上理赔工作。
君迪（J.D. Power）发布的《2020年汽车理赔满意度研究》报告显示，自新冠肺炎疫情暴发以来，理赔量减少约1/4，部分保险公司通过改善客户体验来增加与客户的粘性。麦肯锡公司近期进行的一项调查研究显示，事实上，超过65%的消费者打算继续采用数字索赔的处理方式。
麦肯锡分析师认为，上述用户习惯的改变，或将导致美国车险理赔方式的三大转变：一是数字和人工智能（AI）使用越来越频繁；二是与客户进行更多的多渠道交流；三是更加注重防范理赔。
可以预见到，美国财险业未来将更加关注数字化转型升级成果，加大对互联网和人工智能的研究力度，美国保险行业的格局或将由此改变。
□本报记者 李梦溪
近期，在国会山骚乱的纷纭消息中，有一条引起了《中国银行保险报》记者的注意：由于美国国会大厦建筑物和场地没有购买保险，国会大厦骚乱事件所造成的损失将由美国纳税人买单。
尽管不用赔付国会大厦的损失，但2020年的美国保险业依然有些“焦头烂额”。具体到美国财险/意外险业方面，虽然权威机构尚未披露理赔数据，但综合2020年全年情况，行业亏损已成事实。
大量暴动让美国财险业损失惨重
2020年对美国来说是暴力暴乱频发的一年。
据外媒报道，因明尼阿波利斯非裔美国人乔治·弗洛伊德身亡席卷美国各地的抗议活动造成的巨额物质损失，成为导致美国财险业“大出血”的原因之一。根据美国专业保险咨询机构PCS（以下简称“PCS”）数据，2020年，保险公司要赔付的金额或将远超其他年份。
“美国国内随时可能出现发生骚动，这会导致更加严重的损失，这些损失将超过保险业承受能力范围。”PCS保险公司负责人约翰斯迈耶认为。
此前，据美国保险信息研究所表示，几乎所有的企业主和商业保险公司的财产保险单都涵盖了美国发生的骚乱、民变、破坏、抢劫和火灾等风险，被抢劫者偷走的商品也将包括在内。鉴于一些城市的抗议活动仍在继续，保险赔付金可能会超过20亿美元。
约翰斯迈耶也对此前发生的国会大厦骚乱事件发表了看法。他认为，虽然对美国国会大厦的袭击对社会意义重大，但由于国会大厦不靠近任何购物区或住宅区，所以造成的损失虽然令目击者震惊，但并不严重。
行业基本可消化新冠肺炎疫情的直接损失
标普全球近期发布2021年美国财险/意外险行业预测时表示，针对该部分市场，新冠肺炎疫情最直接的影响反映在股票市场、信贷市场部分急剧下降等方面。幸运的是，美联储和国会迅速采取措施，提供市场流动性，缓解大部分经济体突然关闭的局面，使资本市场得以迅速复苏。
此外，与新冠肺炎疫情相关的损失主要集中旅游保险、活动取消保险和贸易信贷等方面。究其原因，是由于商务、休闲旅游以及大型活动几近停滞，与此相关的保费收入大幅减少，赔付额不断增加。
与此同时，车险成为最大受益者。虽然早期车险企业采取了很多救济措施（如给予保费回扣、降低费率、减少保费等），但由于行驶里程减少，理赔频率普遍下降了20%以上；所以即使美国全国的驾车里程已从2020年4月的低点反弹，但驾车水平和理赔仍低于大流行前的水平。
在房屋财产保险方面，虽然新冠肺炎在美国最初扩散的时候，当时即有美国各州立法者和律师宣称，要通过立法强制保险公司为新冠肺炎疫情的损失埋单，但保险公司仍坚称将新冠肺炎疫情间接导致的财产损失排除在保障范围外。
目前来看，美国各州仍因此原因陷入了“理赔拉锯战”中。以路易斯安那州为例，2020年12月中旬，该州州法院就一家餐饮集团因客流量减少而遭受损失的赔偿问题进行了审判。原告提出，他们购买的“全险”保险覆盖房屋物理损失，因为新冠肺炎病毒存在于房屋表面，这构成了财产损失。该保险公司反驳称，“物理损害”一词并不包括新冠肺炎病毒的影响，因为这些影响可以被清除，因此不构成损害。
据了解，截至目前，州法院和联邦法院已经就类似诉讼做出了大约100项判决，其中70%的判决认为，新冠肺炎疫情造成的所谓损失无法获得理赔。
标普全球认为，美国财险/意外险市场虽然因新冠肺炎疫情受到了一定影响，未来也将面临更多挑战，但综合来看，行业能够消化掉这部分损失。
自然灾害仍是行业亏损最主要原因
尽管新冠肺炎疫情肆虐、抗议暴动事件频发，但数据显示，自然灾害造成的损失仍然是美国财险/意外险市场亏损的最主要的原因。
近期，慕尼黑再保险（以下简称“慕再”）发布的2020年自然灾害数据显示，2020年，全球因自然灾害造成的损失达2100亿美元，其中美国在损失中所占的比例很高。具体来看，美国的自然灾害占总损失的950亿美元，占比接近50%；保险损失达670亿美元，占比达81.7%。
慕再发布的研报显示，在2020年最严重的十次自然灾害中，美国发生了六次。其中，主要包括飓风、雷暴、火灾等。飓风方面，最具破坏性的事件是四级飓风劳拉，造成了严重的风浪风暴破坏，并引发了广泛的洪灾，向内陆延伸，总体损失为130亿美元，保险损失为100亿美元。雷暴方面，雷暴袭击美国中部，并造成数百万公顷的玉米和大豆作物被毁，造成总体损失为400亿美元，其中有300亿美元已投保。山火方面，2020年，美国西部再次发生了一系列大火，造成的损失总计约160亿美元，其中有110亿美元已投保。
线上发展业务无可避免
外媒认为，新冠肺炎疫情从根本上改变了人与人之间的互动模式，这也将对2021年美国财险业发展方向产生影响。
以美国车险为例，很多保险公司迅速调整策略，更加重视线上理赔工作。
君迪（J.D. Power）发布的《2020年汽车理赔满意度研究》报告显示，自新冠肺炎疫情暴发以来，理赔量减少约1/4，部分保险公司通过改善客户体验来增加与客户的粘性。麦肯锡公司近期进行的一项调查研究显示，事实上，超过65%的消费者打算继续采用数字索赔的处理方式。
麦肯锡分析师认为，上述用户习惯的改变，或将导致美国车险理赔方式的三大转变：一是数字和人工智能（AI）使用越来越频繁；二是与客户进行更多的多渠道交流；三是更加注重防范理赔。
可以预见到，美国财险业未来将更加关注数字化转型升级成果，加大对互联网和人工智能的研究力度，美国保险行业的格局或将由此改变。
