灌云农商银行：四化赋能“整村授信”
发布时间：2021-01-25 08:47:05 作者： 来源：中国银行保险报网
2020年以来，江苏灌云农商银行以整村授信作为推动普惠金融向纵深发展的抓手，依托数据资源和科技支撑，“四化”赋能助力整村授信，探索批量获客营销模式，激发客户用信需求。2020年5-12月份，该行率先在连云港市全县域开展“整村授信”，以示范村“评议、走访、授信、签约、用信”为模板推广。目前整村授信业务已在全行辖区355个村、2725个组铺开，整村授信已收集869554条客户信息，完成三评议244479人，批量授信60720笔。其中：全行共考核343个目标村，至2020年末，目标村数据已全部导入，评议工作已全部完成，通过阳光金融平台导入授信19.83万户、118.01亿元，户均5.95万元。
源头数据整合化助力整村授信。“整村授信”是通过数据来解决数据的过程，通过客户数据的收集、挖掘、分析解决信息不对称问题。该行将数据作为核心资产来管理，并处理好“有什么样的数据”和“需要什么样的数据”两个问题。围绕这两点，做了三方面的探索：数据在哪里、数据会说话、数据原动力。“数据在哪里”，根据目前数据获取来源，主要有以下三个获取渠道：省联社ODS下发数据渠道、行内自建系统数据渠道、第三方数据获取渠道。通过对多渠道数据整合，萃取数据价值，确定了存款、贷款、电子银行、代发数据、网格化、2017年阳光信贷、黑灰名单、社保、不动产、农户信用信息、企业信息等十一类价值数据。“数据会说话”，主要是客户标签和客户数字视图，“数据原动力”，主要是如何利用这些数据产生价值。
客户数字视图化助力整村授信。通过十一类有价值客户数据，提取包括了性别、年龄、学历、职业、特色行业、住址、联系方式、户籍信息、关联人、存贷款、电子银行、代发、评议、社保、不动产等直接客户信息标签。对以上数据和标签进行客户画像分析挖掘，动态建立了以客户基础信息、资产负债信息、经营收入信息、客户资信记录、客户关系图谱为基础的客户360画像，以便于行内员工开展业务使用；对整村授信项目将客户按户显示，一户中囊括所有成员在户中进行展示，并包含客户身份证联网核查照片，方便客户经理识别走访。打造数据基础平台，搭建基础分布式数据池，用于承载基础客户数据及数据分析跑批过程，为客户统一视图展示提供支持保障。另外还有产品和风控联动的制定，都建立在客户数据收集和挖掘的基础上。
业务流程线上化助力整村授信。该行搭建移动平台承载整村授信线上化流程，并探索设计建设了五个功能区域：基础内容区（主要是客户池管理）、评议区、走访区、流程建设区和推进视图区，推动六点创新：1.无纸化。所有的流程无纸质媒介传递，均在移动平台数字银行APP中进行，通过手机或平板即可操作。2.流程化。收集数据、评议、走访、授信、贷后管理等实现线上全流程化处理。3.对户和照片评议。对客户经理及评议人全面展示每一户的信息，并用不同颜色区分每一户内的客户，在评议表中每个人均显示身份证联网核查照片，提升评议人对户和照片评议的效果。4.现场和非现场评议，现更新为背靠背评议。由过去只评议额度和十三种人，现增加了评议客户的基本情况、资产情况、经营情况等，生成前期模型额度，且后期走访只需要对评议过程进行确认，提升走访效率。5.地图营销。通过卫星视图展示网格化管理内容，助力支行行长、客户经理把握村内情况。6.三个额度取值。项目建设了三个额度：评议额度、系统自动生成模型额度、调查额度。系统对三个额度通过规则进行取值，保证生成额度的科学性与准确性。
整村推进系统化助力整村授信。该行先后制定了七个版本的方案，建设了以上五个区域，大量数据由系统完成，减少人为收集，特别创新对户评议、现场及非现场评议、移动头像端评议、全流程数字化和无纸化。在本地运营管理平台的基础上，完全自建了移动端—灌云数字银行，附带渠道端还有小程序——灌云农商行+。灌云数字银行，主要用于行内的业务营销、管理和报表展示等，已经建设好的是整村授信项目移动端，又建设了精准走访、贷后管理、报表展示等。通过渠道端建设，该行可以不断完善客户基础；通过数据分析，客户经理可以快速了解辖内客户基本概况、业务覆盖和营销增长情况等，总行也可以进行科学的营销考核管理，实际上就是做好了网格化的管理。整村授信是长期性、整体性工作，整村授信客户数字化管理、客户分层分群的产品匹配、整村授信渠道端场景建设、统一风险联动、贷后管理等等，需要长期深耕细作。
（开军义 丁一）
2020年以来，江苏灌云农商银行以整村授信作为推动普惠金融向纵深发展的抓手，依托数据资源和科技支撑，“四化”赋能助力整村授信，探索批量获客营销模式，激发客户用信需求。2020年5-12月份，该行率先在连云港市全县域开展“整村授信”，以示范村“评议、走访、授信、签约、用信”为模板推广。目前整村授信业务已在全行辖区355个村、2725个组铺开，整村授信已收集869554条客户信息，完成三评议244479人，批量授信60720笔。其中：全行共考核343个目标村，至2020年末，目标村数据已全部导入，评议工作已全部完成，通过阳光金融平台导入授信19.83万户、118.01亿元，户均5.95万元。
源头数据整合化助力整村授信。“整村授信”是通过数据来解决数据的过程，通过客户数据的收集、挖掘、分析解决信息不对称问题。该行将数据作为核心资产来管理，并处理好“有什么样的数据”和“需要什么样的数据”两个问题。围绕这两点，做了三方面的探索：数据在哪里、数据会说话、数据原动力。“数据在哪里”，根据目前数据获取来源，主要有以下三个获取渠道：省联社ODS下发数据渠道、行内自建系统数据渠道、第三方数据获取渠道。通过对多渠道数据整合，萃取数据价值，确定了存款、贷款、电子银行、代发数据、网格化、2017年阳光信贷、黑灰名单、社保、不动产、农户信用信息、企业信息等十一类价值数据。“数据会说话”，主要是客户标签和客户数字视图，“数据原动力”，主要是如何利用这些数据产生价值。
客户数字视图化助力整村授信。通过十一类有价值客户数据，提取包括了性别、年龄、学历、职业、特色行业、住址、联系方式、户籍信息、关联人、存贷款、电子银行、代发、评议、社保、不动产等直接客户信息标签。对以上数据和标签进行客户画像分析挖掘，动态建立了以客户基础信息、资产负债信息、经营收入信息、客户资信记录、客户关系图谱为基础的客户360画像，以便于行内员工开展业务使用；对整村授信项目将客户按户显示，一户中囊括所有成员在户中进行展示，并包含客户身份证联网核查照片，方便客户经理识别走访。打造数据基础平台，搭建基础分布式数据池，用于承载基础客户数据及数据分析跑批过程，为客户统一视图展示提供支持保障。另外还有产品和风控联动的制定，都建立在客户数据收集和挖掘的基础上。
业务流程线上化助力整村授信。该行搭建移动平台承载整村授信线上化流程，并探索设计建设了五个功能区域：基础内容区（主要是客户池管理）、评议区、走访区、流程建设区和推进视图区，推动六点创新：1.无纸化。所有的流程无纸质媒介传递，均在移动平台数字银行APP中进行，通过手机或平板即可操作。2.流程化。收集数据、评议、走访、授信、贷后管理等实现线上全流程化处理。3.对户和照片评议。对客户经理及评议人全面展示每一户的信息，并用不同颜色区分每一户内的客户，在评议表中每个人均显示身份证联网核查照片，提升评议人对户和照片评议的效果。4.现场和非现场评议，现更新为背靠背评议。由过去只评议额度和十三种人，现增加了评议客户的基本情况、资产情况、经营情况等，生成前期模型额度，且后期走访只需要对评议过程进行确认，提升走访效率。5.地图营销。通过卫星视图展示网格化管理内容，助力支行行长、客户经理把握村内情况。6.三个额度取值。项目建设了三个额度：评议额度、系统自动生成模型额度、调查额度。系统对三个额度通过规则进行取值，保证生成额度的科学性与准确性。
整村推进系统化助力整村授信。该行先后制定了七个版本的方案，建设了以上五个区域，大量数据由系统完成，减少人为收集，特别创新对户评议、现场及非现场评议、移动头像端评议、全流程数字化和无纸化。在本地运营管理平台的基础上，完全自建了移动端—灌云数字银行，附带渠道端还有小程序——灌云农商行+。灌云数字银行，主要用于行内的业务营销、管理和报表展示等，已经建设好的是整村授信项目移动端，又建设了精准走访、贷后管理、报表展示等。通过渠道端建设，该行可以不断完善客户基础；通过数据分析，客户经理可以快速了解辖内客户基本概况、业务覆盖和营销增长情况等，总行也可以进行科学的营销考核管理，实际上就是做好了网格化的管理。整村授信是长期性、整体性工作，整村授信客户数字化管理、客户分层分群的产品匹配、整村授信渠道端场景建设、统一风险联动、贷后管理等等，需要长期深耕细作。
（开军义 丁一）
